Saya dan istri sudah tua. Saya punya rekening pensiun (IRA) sekitar $100.000, dan kami sudah buat trust untuk anak-anak kami lindungi aset. Kalau salah satu atau kami berdua harus masuk panti jompo, apa mereka bisa ambil IRA saya? Apa yang harus kami lakukan untuk melindunginya?
-Dawn
Perawatan jangka panjang (LTC), termasuk tinggal di panti jompo, itu mahal dan bisa cepat habiskan tabungan yang mungkin kamu simpan untuk hal lain.
Bagaimana cara mencegah itu? Jawabannya tergantung pada hal-hal yang tidak kamu sebutkan. Tapi dari pengalaman saya, kalau orang bicara soal "lindungi" aset dari biaya LTC, mereka biasanya mikirin Medicaid. Jadi bagaimana caranya? (Dan kalau butuh bantuan lain untuk rencana biaya perawatan jangka panjang, coba kerja sama dengan penasihat keuangan).
Memenuhi Syarat untuk Perawatan Jangka Panjang Lewat Medicaid
Medicaid sering dilihat sebagai pilihan yang "lebih aman" untuk perawatan jangka panjang karena lebih murah dan tidak bakal habiskan aset Anda. Tapi syarat Medicaid diatur oleh batas pendapatan dan aset yang ketat. Meski batasnya beda tiap negara bagian, punya IRA $100.000 kemungkinan besar bikin Anda tidak memenuhi syarat Medicaid.
Jadi sekarang Anda dihadapkan pada masalah: aset yang ingin Anda selamatkan dengan perawatan murah justru jadi penghalang untuk dapat perawatan murah itu.
Di sinilah pengacara properti atau teman yang bermaksud baik mungkin sarankan Anda atur ulang aset agar tidak masuk hitungan batas syarat. Idenya adalah membuat diri Anda terlihat kurang kaya di atas kertas untuk memenuhi syarat Medicaid tanpa benar-benar memberikan aset Anda.
Kalau ini terdengar rumit, memang sering seperti itu. Salah satunya, banyak negara bagian pakai masa lihat ke belakang lima tahun saat menentukan syarat Medicaid. Artinya kalau Anda memindah-mindah aset dalam lima tahun sebelum mengajukan, usaha Anda akan sia-sia. (Dan kalau butuh bantuan menentukan apakah Anda memenuhi syarat Medicaid, coba cocokkan dengan penasihat keuangan.)
3 Cara Lindungi Aset Anda dari Medicaid
Bagaimana Cara Kami Lindungi IRA Kami dari Panti Jompo?
Kalau Anda mau rencanakan dari awal dan lakukan riset, ada beberapa pilihan untuk memindahkan aset supaya bisa memenuhi syarat Medicaid.
Anuitas: Uang yang Anda taruh di anuitas yang sesuai aturan Medicaid tidak akan dihitung sebagai aset dan juga bebas dari masa lihat ke belakang. Tapi masalahnya – dan ini masalah besar – uang itu benar-benar terkunci, kecuali pembayaran berkala yang Anda terima dari anuitas. Dan pembayaran itu akan dihitung sebagai pendapatan untuk batas syarat.
Ekuitas Rumah: Dalam banyak kasus, ekuitas di rumah utama Anda tidak akan dihitung sebagai aset Medicaid. Jadi Anda bisa lindungi aset dengan memasukkannya ke cicilan rumah atau bahkan renovasi rumah. Tapi masa lihat ke belakang juga berlaku di sini, dan di beberapa negara bagian, pemerintah mungkin minta bagian dari ekuitas rumah untuk biaya perawatan setelah Anda meninggal.
Trust: Anda bilang sudah punya trust, tapi ada jenis trust yang dirancang khusus untuk situasi ini. Memasukkan uang ke trust perlindungan aset Medicaid (MAPT) secara efektif memberikannya ke orang lain, jadi teknisnya bukan milik Anda lagi dan tidak masuk hitungan syarat Medicaid. Ingat saja, penyerahan ini harus selesai lima tahun sebelum Anda pakai Medicaid.
Kisah Berlanjut
Seperti yang Anda lihat, masalah umum dengan cara-cara ini adalah mereka sangat batasi apa yang bisa Anda lakukan dengan aset. Dan dengan hilangkan kebebasan finansial Anda, sampai batas tertentu mereka bikin Anda miskin secara nyata – bukan cuma di atas kertas. (Dan kalau butuh bantuan menjalankan salah satu strategi ini, coba cocokkan dengan penasihat keuangan itu mungkin lebih baik, tapi tergantung pada hal lain: Kenapa Anda ingin lindungi aset dari biaya perawatan jangka panjang, termasuk panti jompo, dari awal?).
Apakah Perawatan Murah Sebanding?
Pilihan yang dibahas di atas sering kali paling masuk akal sebagai cara perencanaan properti. Kalau Anda tidak berencana pakai aset sendiri dan lebih khawatir tentang mewariskannya ke ahli waris, mungkin tidak masalah kalau aset itu terkunci di trust, anuitas, atau ekuitas rumah.
Tapi masih ada masalah besar. Ingat, teknik perlindungan aset ini akhirnya akan meninggalkan Anda dengan perawatan kesehatan dan perawatan jangka panjang yang murah. Dan itu bisa pengaruhi akses Anda ke perawatan serta kualitasnya secara keseluruhant.
Tanya diri Anda: Untuk apa Anda "lindungi" uang Anda? Apakah sebanding dengan semua kerumitan dan risiko perawatan biasa-biasa saja di usia senja? Mungkin iya kalau Anda ingin warisan besar atau menyimpan aset untuk pasangan. (Dan kalau butuh bantuan perencanaan properti, coba kerja sama dengan penasihat keuangan.)
Langkah Selanjutnya
Solusi tengah mungkin langkah terbaik. Sesuatu seperti asuransi LTC atau strategi "tetap tinggal di rumah" mungkin tidak sepenuhnya lindungi aset dari biaya LTC. Tapi pilihan seperti itu bisa kurangi biaya sambil tetap berikan perawatan yang jaga kualitas hidup Anda.
Ingat, tujuan menabung uang pada akhirnya untuk kesejahteraan Anda sendiri dan orang yang Anda cintai – bukan cuma untuk menabung saja.
Tips Mencari Penasihat Keuangan
Cari penasihat keuangan tidak perlu susah. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihatkeuangan terverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda bisa wawancara mereka tanpa biaya untuk putuskan mana yang tepat. Kalau Anda siap cari penasihat yang bisa bantu capai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang. Pertimbangan beberapa penasihat sebelum memilih satu. Penting untuk pastikan Anda temukan seseorang yang Anda percaya kelola uang Anda. Saat pertimbangan pilihan Anda, ini pertanyaan yang harus Anda tanyakan ke penasihat.
Siapkan dana darurat untuk biaya tak terduga. Dana darurat harus likuid — di rekening yang tidak risiko fluktuasi besar. Imbalannya, nilai uang tunai bisa tergerus inflasi. Tapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda dapat bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Ap Anda penasihat keuangan yang ingin kembangkan bisnis? SmartAsset AMP bantu penasioat terhubung dengan prospek dan tawarkan solusi marketing. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP. Graham Miller, CFP® adalah kolomnis perencanaan awrta. Silakan kirim email untuk pertanyaan yang mau dijawab