Kadang-kadang, ekuitas di rumah kamu seperti terkunci didalam dinding dan tidak bisa diakses. Kamu mungkin tidak mau jual rumah dan dapatkan hipotek baru dengan bunga lebih tinggi — sama halnya dengan refinancing tunai. Tapi, pinjaman hipotek kedua mungkin jawaban terbaik. Pemberi pinjaman ekuitas rumah terbaik menawarkan pilihan: HELOC yang bisa ditarik sesuai kebutuhan atau HEL sekaligus.
Rata-rata suku bunga HELOC variabel adalah 7,24%, menurut perusahaan analitik data properti Curinos. Rata-rata nasional suku bunga tetap untuk pinjaman ekuitas rumah adalah 7,37%. Kedua suku bunga ini untuk peminjam dengan skor kredit minimal 780 dan rasio pinjaman-ke-nilai (CLTV) maksimal kurang dari 70%.
HELOC memungkinkan kamu menarik dana dari batas kredit yang disetujui sesuai kebutuhan. Pinjaman ekuitas rumah memberikan uang sekaligus.
Dengan suku bunga hipotek yang tetap tinggi, pemilik rumah dengan ekuitas rumah dan suku bunga hipotek utama yang lebih rendah dari saat ini mungkin tidak bisa mengakses nilai yang tumbuh di rumah mereka.
Federal Reserve memperkirakan pemilik rumah punya ekuitas senilai $34 triliun di rumah mereka. Bagi yang tidak ingin melepas suku bunga pinjaman rumah rendah mereka, pinjaman hipotek kedua berupa HELOC atau HEL bisa jadi solusi yang bagus.
Suku bunga hipotek kedua didasarkan pada suku bunga indeks ditambah margin. Indeks untuk HELOC seringkali adalah suku bunga prime, yang sekarang turun ke 6,75%. Kalau pemberi pinjaman menambah margin 0,75%, HELOC akan punya suku bunga variabel mulai dari 7,50%.
Pinjaman ekuitas rumah mungkin punya margin berbeda karena produknya ber suku bunga tetap.
Pemberi pinjaman punya fleksibilitas dalam harga produk hipotek kedua, seperti HELOC atau pinjaman ekuitas rumah, jadi penting untuk bandingkan. Sukubunga kamu tergantung pada skor kredit, jumlah utang, dan besarnya batas kredit dibanding nilai rumah.
Rata-rata suku bunga HELOC nasional bisa termasuk suku bunga “perkenalan” yang hanya berlaku enam bulan atau satu tahun. Setelah itu, suku bunga kamu akan menjadi variabel, biasanya mulai dari suku bunga lebih tinggi.
Lagi-lagi, karena pinjaman ekuitas rumah punya suku bunga tetap, kecil kemungkinan punya suku bunga “pengenalan”.
Pemberi pinjaman HELOC terbaik menawarkan biaya rendah, opsi suku bunga tetap, dan batas kredit yang besar. HELOC memungkinkan kamu menggunakan ekuitas rumah dengan mudah, untuk apa saja dan berapa saja, sampai batas kreditmu. Ambil sebagian, bayar kembali. Ulangi.
Saat ini, FourLeaf Credit Union menawarkan suku bunga HELOC 5,99% untuk 12 bulan pada batas kredit hingga $500.000. Itu suku bunga perkenalan yang akan berubah jadi suku bunga variabel dalam satu tahun. Saat cari pemberi pinjaman, perhatikan kedua suku bunga itu.
Pemberi pinjaman ekuitas rumah terbaik mungkin lebih mudah dicari, karena suku bunga tetap yang kamu dapat akan berlaku selama masa pembayaran. Artinya cuma satu suku bunga yang perlu diperhatikan. Dan kamu dapat uang sekaligus, jadi tidak ada jumlah penarikan minimum untuk dipikirkan.
Dan seperti biasa, bandingkan biaya dan ketentuan pembayaran dalam kontrak.
Suku bunga beda-beda antar pemberi pinjaman. Kamu mungkin lihat suku bunga dari hampir 6% sampai 18%. Rata-rata nasional untuk HELOC adalah suku bunga variabel 7,24%, dan suku bunga tetap 7,37% untuk pinjaman ekuitas rumah. Itu bisa jadi patokan saat mencari suku bunga dari pemberi pinjaman hipotek kedua.
Apa sekarang saat yang baik untuk ambil HELOC atau pinjaman ekuitas rumah?
Bagi pemilik rumah dengan suku bunga hipotek utama rendah dan banyak ekuitas di rumahnya, ini mungkin salah satu waktu terbaik untuk dapatkan HELOC atau pinjaman ekuitas rumah. Kamu tidak kehilangan suku bunga hipotek bagus itu, dan bisa gunakan uang tunai dari ekuitas untuk hal seperti perbaikan rumah, renovasi, atau upgrade. Atau hampir untuk apa saja.
Kalau kamu ambil penuh $50.000 dari batas kredit di rumah dan bayar suku bunga 7,25%, pembayaran bulanan selama masa penarikan 10 tahun adalah sekitar $302. Kedengarannya bagus, tapi ingat suku bunga biasanya variabel, jadi bisa berubah, dan pembayaranmu mungkin naik selama masa pembayaran 20 tahun. HELOC pada dasarnya jadi pinjaman 30 tahun. HELOC paling baik jika kamu pinjam dan lunasi dalam jangka waktu jauh lebih singkat.