Perceraian bisa sangat sulit, tapi juga bisa bikin peluang baru yang hebat. Kuncinya adalah mengerti apa yang terbaik untuk masa depan pribadi dan keuanganmu.
Bayangkan Karen, seorang eksekutif umur 52 tahun yang penghasilannya kira-kira $200,000 per tahun. Setelah menikah selama 25 tahun, dia menyelesaikan perceraian dan mendapat total aset sekitar $2.4 juta — termasuk akun pensiun, portofolio investasi, $40,000 uang tunai, dan lebih dari $500,000 saham dari mantan perusahaannya.
Kedua anaknya sudah dewasa. Dia menyewa apartemen dua kamar tidur. Dia memaksimalkan kontribusi ke 401(k)-nya. Dia perkirakan, antara pensiun kecil dan Social Security, dia bisa terima sekitar $5,800 per bulan sebagai pendapatan tetap saat pensiun nanti.
Di atas kertas, dia terlihat aman secara finansial.
Tapi ini masalahnya: dia ingin melindungi kekayaannya untuk jangka panjang, sambil juga menikmati babak hidup barunya dengan percaya diri, bukan rasa bersalah.
Situasi Karen ini cuma contoh, tapi persimpangan jalannya sangat nyata. Yang disebut ‘gray divorce‘ (perceraian usia tua) sudah meningkat tajam dalam beberapa dekade terakhir.
Menurut National Center for Family & Marriage Research, tingkat perceraian untuk orang dewasa umur 50 ke atas naik hampir dua kali lipat antara 1990 dan 2010 (1). Penelitian dari Purdue University melaporkan bahwa di tahun 2022, sekitar 15% perceraian melibatkan orang dewasa umur 65 ke atas (2).
Itu artinya lebih banyak orang Amerika yang membagi aset saat penghasilan mereka puncak, seringnya cuma tinggal 10-15 tahun lagi sebelum pensiun.
Untuk seseorang di usia pertengahan, seperti Karen, keputusan investasi yang buruk, rencana pengeluaran yang terlalu agresif, atau gagal memperbarui dokumen hukum bisa menggagalkan tabungan puluhan tahun.
Seperti kata Certified Divorce Financial Analyst (CDFA) Laurie Itkin, salah satu kesalahan klasik yang dibuat orang kaya yang bercerai adalah “berasumsi uangmu akan cukup untuk sisa hidupmu” hanya karena angkanya terlihat besar (3).
“Mereka yang tidak punya pengetahuan investasi berasumsi mereka bisa tinggalkan ratusan ribu dollar di bank sebagai dana darurat, yang bisa diambil saat butuh uang tunai. Orang-orang ini sering takut untuk menginvestasikan uangnya … karena mereka khawatir dengan jatuhnya pasar di masa lalu … Tapi, rasa takut bukanlah sebuah rencana,” tegas Itkin (3).
Cerita Berlanjut
Ini bisa berakibat menaruh uang banyak di akun yang hasilnya kecil atau menghabiskan uang terlalu cepat tanpa strategi, sehingga kekayaan terkikis sedikit demi sedikit.
Tapi beberapa langkah keuangan yang pintar bisa bantu seimbangkan kebebasan dan pengeluaran yang terencana, dengan ketahanan finansial jangka panjang dan perlindungan aset:
Baca Lagi: 5 langkah penting soal uang yang harus dilakukan setelah menabung $50,000
Sebagian besar portofolio Karen ada di saham satu perusahaan — itu adalah hasil yang umum dalam penyelesaian perceraian.
Memegang posisi terkonsentrasi bisa tingkatkan gejolak. Diversifikasi di berbagai kelas aset dan sektor bisa bantu kurangi risiko portofolio sambil tetap dapat eksposur ke pertumbuhan pasar.
Salah satu kesalahan paling umum yang dibuat orang kaya yang bercerai adalah gagal menilai ulang toleransi risiko setelah berpisah. Selama menikah, keputusan investasi sering dibuat bersama. Setelah cerai, keadaan emosional dan finansial berubah.
Karen mungkin pertimbangkan untuk pelan-pelan kurangi eksposur ke satu perusahaan — sambil mengelola dampak pajak capital gains — dan alihkan dana ke berbagai reksa dana yang luas. Tujuannya di sini adalah ketahanan, bukan pertumbuhan agresif.
Di umur 52, Karen masih dalam masa penghasilan puncaknya. IRS mengizinkan pekerja umur 50 ke atas untuk melakukan kontribusi “tambahan” ke akun pensiun. Untuk 2026, batas kontribusi 401(k) total untuk peserta umur 50 ke atas adalah $32,500, termasuk kontribusi tambahan (4).
Terus memaksimalkan akun yang dapat keuntungan pajak selagi penghasilannya kuat bisa tingkatkan fleksibilitas nanti — terutama jika dia menghadapi kehilangan pekerjaan yang tak terduga sebelum pensiun.
Menguji berbagai skenario pensiun dengan asumsi pengembalian yang konservatif juga bisa bantu identifikasi celah sebelum jadi mendesak.
Karen berencana kerja beberapa tahun lagi, tapi dia bingung kapan harus klaim Social Security.
Menurut Social Security Administration (SSA), manfaat yang diklaim di umur 62 akan berkurang permanen dibandingkan menunggu sampai umur pensiun penuh — yaitu 67 untuk mereka yang lahir tahun 1960 atau setelahnya. Menunda manfaat setelah umur pensiun penuh bisa tingkatkan pembayaran sampai umur 70 (5).
Untuk penghasilan tinggi yang punya sumber pendapatan lain, menunda mungkin berfungsi sebagai perlindungan umur panjang dengan meningkatkan pendapatan seumur hidup yang terjamin.
Orang yang bercerai yang menikah minimal 10 tahun juga mungkin memenuhi syarat untuk manfaat berdasarkan catatan penghasilan mantan pasangan — asalkan kondisi kelayakan tertentu terpenuhi.
Memahami aturan ini bisa bantu Karen evaluasi pilihannya tanpa terikat pada keputusan yang terlalu cepat.
Penting diingat bahwa perceraian juga adalah reset secara hukum.
Penunjukan penerima manfaat di akun pensiun dan polis asuransi jiwa biasanya mengesahkan wasiat, jadi meninjau dan memperbaruinya sangat penting setelah bercerai. Penunjukan penerima manfaat akun pensiun pada akhirnya mengontrol bagaimana aset itu dibagikan.
Perawatan jangka panjang adalah pertimbangan perencanaan lain yang harus Karen buat. Menurut Administration for Community Living (ACL), sekitar 70% orang yang berumur 65 sekarang akan butuh beberapa jenis layanan perawatan jangka panjang di hidup mereka (6).
Tentu saja, Karen mungkin tidak butuh perlindungan segera, tapi mengevaluasi biaya dan pertukarannya lebih awal — daripada nanti — bisa maksimalkan pilihannya.
Banyak orang berpenghasilan tinggi yang bercerai merasa tegang soal pengeluaran diskresioner. Mereka terbiasa dengan pengambilan keputusan keuangan bersama. Sekarang, tiba-tiba, setiap pembelian terasa besar.
Satu pendekatan terstruktur adalah menyisihkan persentase tertentu dari gaji bersih untuk peningkatan gaya hidup: jalan-jalan, kendaraan baru, acara budaya, atau sumbangan amal. Menganggap ini sebagai pos anggaran — bukan pemborosan — bisa kurangi rasa bersalah atau keraguan.
Kebebasan finansial setelah cerai bukan berarti mengunci segalanya. Itu berarti merancang rencana yang mengizinkan keamanan dan kesenangan.
Dengan investasi terdiversifikasi, tabungan pensiun yang dimaksimalkan, strategi klaim yang dipikirkan matang, dan perencanaan estate yang diperbarui — ditambah ruang yang disengaja untuk kebahagiaan — Karen dan orang yang bercerai seperti dia bisa lindungi kekayaan mereka sambil sepenuhnya menjalani babak baru ini dengan percaya diri.
Bergabunglah dengan 250,000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif pertama — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim mingguan. Subscribe sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan panduan editorial kami.
National Center for Family & Marriage Research (1); Purdue University (2); Worthy.com (3); IRS (4); Social Security Administration (SSA) (5); Administration for Community Living (ACL) (6)
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasihat. Artikel ini diberikan tanpa jaminan apapun.