Bunga untuk HELOC (garis kredit ekuitas rumah) dan pinjaman ekuitas rumah sekarang paling rendah sejak tahun 2022. Ini kesempatan bagus bagi pemilik rumah untuk dapat uang tunai tanpa perlu refinance hipotek utama. Rata-rata batas kreditnya hampir $150,000, jadi ada fleksibilitas keuangan yang besar dengan bunga termurah dalam beberapa tahun.
Menurut firma analitik Curinos, suku bunga HELOC rata-rata yang bisa berubah (adjustable) adalah 7,20% per bulan. Rata-rata nasional untuk pinjaman ekuitas rumah (home equity loan) adalah tetap (fixed) di 7,47%. Angka ini untuk peminjam dengan skor kredit minimal 780 dan rasio CLTV (total pinjaman dibanding nilai rumah) kurang dari 70%.
Memilih antara HELOC dan pinjaman ekuitas rumah cukup mudah, tergantung kebutuhan. HELOC memungkinkan kamu ambil uang dari garis kredit yang disetujui, bayar kembali, lalu ambil lagi. Pinjaman ekuitas rumah memberikan uang sekaligus (lump sum).
Karena bunga hipotek utama masih dekat 6%, pemilik rumah yang punya ekuitas besar dan bunga hipotek utama yang jauh lebih rendah mungkin frustasi tidak bisa akses nilai rumahnya yang naik. Bagi yang tidak mau kehilangan bunga hipotek rendahnya, second mortgage berupa HELOC atau pinjaman ekuitas bisa jadi solusi menarik.
Bunga untuk produk ekuitas rumah bekerja beda dengan hipotek utama. Bunga second mortgage berdasarkan suku bunga indeks plus margin. Indeksnya sering Prime Rate, yang sekarang turun jadi 6.75%. Kalau pemberi pinjaman tambah margin 0.75%, maka bunga awal HELOC bisa 7.50% dan bisa berubah.
Pinjaman ekuitas rumah mungkin punya margin berbeda karena produknya bunga tetap. Pemberi pinjaman punya fleksibilitas dalam harga produk second mortgage ini, jadi penting untuk banding-bandingkan. Bunga kamu akan tergantung skor kredit, jumlah utang, dan berapa banyak kredit yang kamu ambil dibanding nilai rumah.
Yang paling penting, suku bunga HELOC kadang punya suku bunga “perkenalan” (introductory rate) di bawah pasar yang cuma berlaku 6 bulan atau setahun. Setelah itu, bunganya jadi bisa berubah, biasanya mulai dari angka yang lebih tinggi. Karena pinjaman ekuitas rumah bunganya tetap, kecil kemungkinan punya bunga perkenalan seperti ini.
Pemberi pinjaman HELOC terbaik biasanya menawarkan: Kemudahan pakai ekuitas rumah sesuai kebutuhan, kapan saja, sampai batas kredit. Ambil sebagian, bayar, ulangi lagi. Kamu juga harus cari yang tawarkan bunga perkenalan di bawah pasar. Misalnya, FourLeaf Credit Union sekarang tawarkan APR HELOC 5.99% untuk 12 bulan pertama, untuk garis kredit sampai $500,000. Setahun kemudian berubah jadi suku bunga variabel. Saat cari pemberi pinjaman, perhatikan kedua angka bunga ini.
Perhatikan juga jumlah penarikan minimum (minimum draw amount) dari HELOC. Ini jumlah uang yang harus segera kamu ambil dari ekuitas saat transaksi. Beberapa bank memperbolehkan tanpa penarikan awal atau jumlah kecil. Pemberi pinjaman yang bukan bagian dari bank dengan deposit nasabah biasanya minta penarikan awal yang besar.
Mencari pemberi pinjaman pinjaman ekuitas rumah terbaik mungkin lebih gampang, karena suku bunga tetapmu akan berlaku sepanjang masa cicilan. Jadi cuma fokus pada satu angka bunga saja. Dan kamu dapat uang sekaligus, jadi tidak perlu pikirkan soal jumlah penarikan minimum.
Seperti biasa, bandingkan juga biaya tahunan atau biaya lain, serta syarat-syarat pelunasan di cetakan kecil. Bunga bisa sangat bervariasi antar pemberi pinjaman, dari hampir 6% sampai 18%. Ini tergantung kelayakan kreditmu dan seberapa rajin kamu membandingkan. Rata-rata nasional HELOC 7,20% dan pinjaman ekuitas rumah 7,47%. Angka ini bisa jadi panduan.
Bagi pemilik rumah dengan bunga hipotek utama rendah dan ekuitas rumah yang besar, sekarang mungkin ide yang bagus untuk pertimbangkan HELOC atau pinjaman ekuitas rumah. Pertama, bunganya paling rendah dalam beberapa tahun. Dan kamu tidak perlu lepaskan bunga hipotek utama bagus yang kamu dapat saat beli rumah dulu.
Kalau kamu tarik penuh $50,000 dari HELOC dengan bunga 7,25%, cicilan bulanan selama masa penarikan 10 tahun kira-kira $302. Kedengarannya bagus, tapi ingat bunganya biasanya variabel dan bisa berubah, serta cicilan akan naik selama masa pelunasan 20 tahun berikutnya. HELOC pada dasarnya jadi pinjaman 30 tahun. HELOC dan pinjaman ekuitas rumah paling baik jika kamu pinjam dan lunasi dalam jangka waktu yang lebih pendek.