Ketika ingin pinjam uang dengan jaminan rumah, kamu akan milih antara suku bunga tetap atau yang bisa berubah. Kami bahas detailnya di bawah. Pemberi pinjaman terbaik pasti mau jelaskan kelebihan dan kekurangan keduanya.
Rata-rata suku bunga HELOC yang bisa berubah adalah 7.23%, menurut perusahaan data Curinos. Rata-rata nasional untuk suku bunga tetap pinjaman rumah adalah 7.44%. Kedua angka ini untuk peminjam dengan skor kredit minimal 780 dan rasio CLTV kurang dari 70%.
Sebuah HELOC memungkinkan kamu ambil uang dari batas kredit yang disetujui kapan saja dibutuhkan. Sebuah pinjaman rumah memberimu uang sekaligus.
Karena suku bunga hipotek susah turun, pemilik rumah dengan ekuitas dan suku bunga hipotek utama yang lebih rendah dari yang sekarang, mungkin tidak bisa akses nilai yang bertambah di rumah mereka.
Federal Reserve memperkirakan pemilik rumah punya ekuitas senilai $34 triliun. Bagi yang tidak mau lepaskan suku bunga pinjaman rendah mereka, pinjaman kedua berupa HELOC atau HEL bisa jadi solusi bagus.
Suku bunga pinjaman kedua didasarkan pada suku indeks plus margin. Indeks untuk HELOC seringkali suku bunga prime, yang sudah turun jadi 6.75%. Jika pemberi pinjaman tambahkan margin 0.75%, HELOC akan punya suku bunga variabel mulai dari 7.50%.
Pinjaman rumah mungkin punya margin berbeda karena itu produk suku bunga tetap.
Pemberi pinjaman punya fleksibilitas dalam harga untuk produk pinjaman kedua, seperti HELOC atau pinjaman rumah, jadi penting untuk bandingkan. Sukumu akan tergantung skor kredit, jumlah utang, dan besar kredit dibanding nilai rumah.
Dan rata-rata nasional suku bunga HELOC bisa termasuk suku bunga “perkenalan” yang mungkin cuma berlaku enam bulan atau satu tahun. Setelah itu, suku bungamu akan jadi bisa berubah, biasanya mulai dari angka yang lebih tinggi.
Lagi-lagi, karena pinjaman rumah punya suku bunga tetap, kecil kemungkinan punya suku bunga “pengenal”.
Pemberi HELOC terbaik tawarkan biaya rendah, opsi suku bunga tetap, dan batas kredit yang besar. HELOC memungkinkan kamu gunakan ekuitas rumahmu dengan mudah, untuk apa saja dan berapa saja, sampai batas kreditmu. Ambil sebagian, bayar kembali. Ulangi.
Saat ini, FourLeaf Credit Union menawarkan suku bunga HELOC 5.99% selama 12 bulan untuk kredit sampai $500,000. Itu suku bunga perkenalan yang akan berubah jadi suku bunga variabel dalam satu tahun. Saat cari pemberi pinjaman, perhatikan kedua suku bunga itu.
Mungkin lebih mudah cari pemberi pinjaman rumah terbaik, karena suku bunga tetap yang kamu dapat akan berlaku sepanjang masa cicilan. Artinya cuma satu suku bunga yang perlu dipikirkan. Dan kamu dapat uang sekaligus, jadi tidak perlu pikirkan minimal penarikan.
Dan seperti biasa, bandingkan biaya dan ketentuan cicilan yang tertulis kecil.
Suku bunga beda-beda antar pemberi pinjaman. Kamu mungkin lihat suku bunga dari hampir 6% sampai 18%. Rata-rata nasional untuk HELOC adalah suku bunga variabel 7.23%, dan suku bunga tetap 7.44% untuk pinjaman rumah. Angka-angka itu bisa jadi patokan saat kamu cari suku bunga dari pemberi pinjaman kedua.
Apa ini saat yang tepat untuk dapat HELOC atau pinjaman rumah?
Untuk pemilik rumah dengan suku bunga hipotek utama rendah dan ekuitas besar di rumahnya, ini mungkin salah satu waktu terbaik untuk dapat HELOC atau pinjaman rumah. Kamu tidak kehilangan suku bunga hipotek bagus itu, dan kamu bisa gunakan uang tunai dari ekuitasmu untuk hal seperti perbaikan rumah, perbaikan, dan renovasi. Atau hampir untuk apa saja.
Jika kamu ambil full $50,000 dari batas kredit atas rumahmu dan bayar suku bunga 7.25%, cicilan bulanan selama masa penarikan 10 tahun akan sekitar $302. Kedengarannya bagus, tapi ingat sukunya biasanya variabel, jadi bisa berubah, dan cicilanmu mungkin naik selama masa cicilan 20 tahun. HELOC pada dasarnya jadi pinjaman 30 tahun. HELOC paling baik jika kamu pinjam dan lunasi dalam periode yang jauh lebih singkat.