Yang disebut jurang gagal bayar pinjaman pelajar sudah datang.
Setelah kenaikan keterlambatan pinjaman pelajar federal dalam setahun terakhir, sekitar 1 juta pinjaman peminjam masuk ke status gagal bayar di akhir 2025, menurut Laporan Hutang dan Kredit Rumah Tangga terbaru dari Bank Federal Reserve di New York.
Dan gagal bayar itu bisa terus naik dalam beberapa bulan kedepan. Secara keseluruhan, 9.6% pinjaman pelajar terlambat 90 hari atau lebih, dengan jumlah saldo yang masuk ke keterlambatan serius semakin bertambah.
Apakah kamu ingin menghindari status gagal bayar atau pulih darinya, mengetahui pilihanmu bisa membantu mencari jalan terbaik.
Baca selengkapnya: Cara melunasi pinjaman pelajar dengan cepat — 8 strategi yang bekerja
Sebagian besar dari kenaikan cepat keterlambatan — yang berujung ke gagal bayar — adalah apa yang disebut Bank New York sebagai “efek lanjutan dari dimulainya kembali pelaporan pembayaran setelah masa tenggang pandemi yang diperpanjang.”
Setelah bertahun-tahun masa tenggang sejak pandemi COVID-19, pembayaran pinjaman pelajar federal dimulai lagi untuk banyak peminjam di 2023. Setelah itu, ada periode on-ramp selama satu tahun di mana pembayaran telat atau terlewat tidak dilaporkan ke biro kredit. Periode on-ramp itu berakhir di September 2024.
Sejak saat itu, semakin banyak peminjam yang masuk status keterlambatan.
Pada Juni 2025, data Bantuan Pelajar Federal menunjukkan bahwa 34.4% penerima pinjaman pelajar federal (lebih dari 6 juta orang) terlambat lebih dari 30 hari. Dari 6 juta peminjam itu, lebih dari 4 juta berada dalam keterlambatan serius dan berisiko gagal bayar dalam enam bulan berikutnya.
Data Hutang dan Kredit Rumah Tangga per kuartal menunjukkan gambaran serupa tentang akun yang masuk ke keterlambatan serius sepanjang 2025. Jumlah akun yang bertransisi itu hanya 0.70% di akhir 2024, tapi naik ke 12.88% pada kuartal kedua 2025, 14.26% di kuartal ketiga 2025, dan mencapai 16.2% di kuartal terakhir 2025.
Sekarang, sudah lebih dari setahun sejak pelaporan pinjaman pelajar federal dimulai lagi, dan keterlambatan yang berkepanjangan mencapai status gagal bayar.
Keterlambatan pinjaman pelajar bisa terjadi cepat. Secara teknis, pinjaman pelajar federal kamu dianggap terlambat pada hari pertama setelah kamu melewatkan pembayaran.
Setelah kamu melewatkan pembayaran, hal terbaik yang bisa dilakukan adalah berusaha membayarnya secepat mungkin. Jika kamu melewatkan pembayaran karena tidak mampu lagi, pertimbangkan berpindah ke rencana pembayaran berbeda atau cek apakah kamu memenuhi syarat untuk penundaan atau keringanan masa tenggang.
Jika kamu tidak bertindak, akun terlambatmu bisa punya konsekuensi lebih lama setelah 90 hari, saat pinjaman masuk keterlambatan serius.
Saat itulah keterlambatan mungkin mulai mempengaruhi skor kreditmu. Setelah 90 hari, pemberi layanan pinjamanmu akan mulai melaporkan keterlambatan ke biro kredit — yang bisa menyebabkan penurunan skor kredit rata-rata hingga 171 poin, menurut laporan Bank New York.
Akhirnya, kamu akan mencapai status gagal bayar jika terus tidak bertindak atas pinjaman yang terlambat.
Untuk jenis pinjaman pelajar federal yang paling umum, termasuk Pinjaman Direct Subsidi, Pinjaman Direct Non-Subsidi, Pinjaman PLUS, dan Pinjaman Konsolidasi Direct, kamu akan dianggap gagal bayar jika tidak membayar setidaknya 270 hari. Itu sekitar sembilan bulan pembayaran pinjaman terlewat.
Selain pengaruh ke skor kredit, gagal bayar punya konsekuensi besar. Kamu tidak akan memenuhi syarat untuk penundaan, masa tenggang, dan bantuan pelajar federal tambahan apapun, dan seluruh saldo pinjamanmu akan jatuh tempo segera.
Gagal bayar pinjaman pelajar juga bisa mengakibatkan penagihan paksa dari gaji atau pengembalian pajakmu. Untuk saat ini, Departemen Pendidikan AS menunda penagihan itu untuk “memungkinkan Departemen menerapkan reformasi pembayaran pinjaman pelajar besar” yang jadi undang-undang tahun lalu. Tapi, departemen menyebut penundaan ini sementara — artinya penyitaan gaji masih harus jadi perhatian untuk peminjam yang gagal bayar.
Baca selengkapnya: Setelah RUU anggaran Trump, apakah pinjaman pelajar federal masih standar terbaik?
Jika pinjaman pelajar federalmu masuk gagal bayar, ada dua jalan utama: rehabilitasi pinjaman atau konsolidasi pinjaman. Sebelum memutuskan, hubungi pemberi layanan pinjamanmu untuk cari tahu pilihan mana yang terbaik untuk situasimu. Ini penjelasan kedua opsi.
Baca selengkapnya: Cara mengeluarkan pinjaman pelajar dari status gagal bayar
Rehabilitasi pinjaman melibatkan pembuatan serangkaian pembayaran bulanan tepat waktu untuk pinjamanmu.
Untuk jenis pinjaman pelajar federal paling umum, kamu harus setuju (secara tertulis) untuk melakukan sembilan pembayaran bulanan yang wajar dalam 20 hari dari setiap tanggal jatuh tempo dan kemudian melakukan sembilan pembayaran itu selama 10 bulan berturut-turut. Pembayaran bulanan wajar itu sama dengan 10% atau 15% dari pendapatan diskresioner tahunanmu, dibagi menjadi 12 pembayaran bulanan.
Saat ini, rehabilitasi pinjaman adalah sumber daya satu kali. Mulai 2027, kamu akan dapat kesempatan kedua untuk merehabilitasi pinjaman yang gagal bayar. Setelah menyelesaikan program rehabilitasi, pinjamanmu akan keluar dari gagal bayar, dan kamu akan memenuhi syarat untuk penundaan, masa tenggang, penghapusan pinjaman, dan manfaat pinjaman federal lainnya.
Kamu juga bisa mengkonsolidasi pinjaman pelajarmu menjadi Pinjaman Konsolidasi Direct. Pinjaman baru ini akan mencakup saldo pokok pinjaman dan bunga yang sudah terkumpul.
Jika kamu pilih konsolidasi untuk keluar dari gagal bayar, kamu harus setuju untuk membayar pinjaman konsolidasimu di bawah rencana pembayaran berdasarkan pendapatan atau melakukan tiga pembayaran berturut-turut tepat waktu (jumlah wajar yang ditentukan oleh pemegang pinjamanmu) untuk pinjaman yang gagal bayar sebelum mengkonsolidasi ke pinjaman baru. Jika kamu pilih opsi terakhir, kamu bisa membayar pinjaman konsolidasi baru menggunakan rencana pembayaran apapun yang kamu penuhi syaratnya.
Setelah pinjamanmu dikonsolidasi ke Pinjaman Konsolidasi Direct baru, kamu akan kembali memenuhi syarat untuk manfaat pinjaman federal, termasuk penundaan dan masa tenggang.
Cek apakah refinancing pinjaman pelajar bisa membantumu mengelola hutang:
Perbedaan besar antara opsi-opsi ini adalah efeknya pada skor kreditmu.
Jika kamu pilih rehabilitasi pinjaman dan selesaikan programnya, catatan gagal bayar dari pinjamanmu akan dihapus dari kreditmu. Dengan konsolidasi pinjaman, catatan itu akan tetap ada di riwayat kreditmu.
Di bawah rencana apapun, pembayaran terlewat yang dilaporkan ke biro kredit sebelum pinjamanmu masuk gagal bayar (selama keterlambatan) juga akan tetap di riwayat kreditmu.