Sudah bukan rahasia lagi kalau pinjaman gajian itu solusi yang mahal untuk peminjam. Meski bisa kasih akses cepat ke uang, pinjaman gajian biasanya punya biaya 400% atau lebih. Menurut laporan tahun 2025 dari Pusat Lending yang Bertanggung Jawab, pemberi pinjaman gajian mengumpulkan $2,4 miliar biaya dari peminjam dalam satu tahun.
Selain biayanya yang tinggi, periode pembayaran yang singkat bisa bikin pinjaman gajian berisiko. Baik kamu sudah ambil pinjaman gajian atau lagi pertimbangkan pakai itu saat keuangan kurang, kamu mungkin punya beberapa pilihan untuk mengurangi pembayaran atau alternatif lain yang bisa dipertimbangin.
Ini informasi lebih lanjut tentang cara keluar dari siklus pinjaman gajian dan mulai mengurangi saldo hutang kamu.
Meminjam dari pemberi pinjaman gajian itu mahal; ketika kamu ambil pinjaman gajian, kamu akan berutang biaya dan bunga di atas jumlah yang kamu pinjam.
Untuk setiap pinjaman gajian yang kamu ambil, kamu akan dikenakan biaya bunga dan juga biaya administrasi. Biayanya biasanya sekian persen per $100 yang kamu pinjam — sekitar $10 sampai $30 untuk setiap $100, menurut Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Tapi biayanya benar-benar mulai menumpuk kalau kamu tidak bisa bayar pinjaman jangka pendek itu saat jatuh tempo dan perlu bayar biaya lagi untuk memperpanjang pinjaman ke periode berikutnya.
Itu kejadian umum bagi banyak peminjam. Laporan CFPB tunjukkan bahwa 4 dari setiap 5 pinjaman gajian diperpanjang atau diperbarui. Dan perpanjangan itu bisa bikin siklus hutang yang berkepanjangan: Lebih dari 80% peminjam yang memperbarui pinjaman gajian mereka akhirnya berutang sama banyak atau lebih dari yang mereka pinjam awalnya.
Setelah kamu punya saldo hutang yang lebih besar karena perpanjangan pinjaman gajian, kamu mungkin perlu cari pilihan lain untuk mulai membuat kemajuan dalam melunasi hutang itu.
Baca selengkapnya: Pinjaman gajian vs. pinjaman pribadi
Kalau kamu lagi pertimbangkan ambil pinjaman gajian atau punya hutang pinjaman gajian yang harus dilunasi, pilihan alternatif ini bisa jadi solusi:
Sebuah pinjaman konsolidasi hutang adalah opsi pinjaman pribadi yang bisa kamu pakai untuk melunasi hutang berbunga tinggi yang sudah ada. Kamu akan terima jumlah pinjaman sebagai uang sekaligus, yang bisa dipakai untuk bayar saldo pinjaman gajian kamu. Lalu kamu akan bayar pinjaman pribadi itu kembali dengan cicilan bulanan tetap dan suku bunga tetap.
Kalau pilih konsolidasi hutang, penting untuk punya rencana melunasi pinjaman pribadi baru kamu sepanjang periode pembayaran. Pastikan kamu mampu bayar cicilan bulanannya supaya bisa melunasi saldo sesuai perjanjian. Kamu juga harus siap bayar biaya awal saat ambil pinjaman, yang bisa sampai 10% dari jumlah pinjaman.
Kekurangan utama dari pinjaman konsolidasi hutang adalah kamu biasanya butuh kredit bagus untuk memenuhi syarat — terutama kalau mau suku bunga terendah. Kalau skor kredit kamu jelek karena pinjaman, kamu mungkin ingin pertimbangkan opsi lain yang bisa bantu kurangi pinjaman gajian lebih cepat.
Pelajari lebih lanjut: Pinjaman pribadi terbaik untuk kredit buruk
Payday alternative loans (PALs) adalah opsi pinjaman yang ditawarkan oleh credit union federal. Ada dua jenis PALs yang berbeda:
PALs I: Pinjaman sampai $1,000 dengan jangka waktu satu sampai enam bulan. Kamu harus jadi anggota credit union minimal satu bulan sebelum bisa pinjam PAL.
PALs II: Pinjaman sampai $2,000 dengan jangka waktu satu sampai 12 bulan. Credit union bisa kasih pinjaman ini segera setelah kamu jadi anggota.
Salah satu keuntungan terbesar dari pinjaman ini adalah batas suku bunga 28%. Ini berlaku untuk credit union federal, tapi credit union lain yang tawarkan alternatif serupa mungkin punya kriteria suku bunga berbeda.
Lakukan riset untuk cari tau apakah credit union kamu (atau credit union yang bisa kamu ikuti) menawarkan PALs, karena mungkin tidak tersedia di semua credit union. Pastikan kamu baca syarat dari pinjaman alternatif gajian credit union tertentu, termasuk suku bunga yang ditawarkan, untuk tau apakah cocok untuk kamu.
Baca selengkapnya: Apa itu pinjaman kesempatan kedua? Pertimbangkan alternatif pinjaman gajian ini.
Daripada memperpanjang pinjaman gajian kamu untuk periode berikutnya, hubungi pemberi pinjaman kamu tentang pakai rencana pembayaran diperpanjang, yang mungkin izinkan kamu melunasi pinjaman gajian dengan pembayaran lebih kecil dalam periode waktu yang lebih lama.
Detail rencana perpanjangan tergantung pada pemberi pinjaman gajian yang kamu pilih dan juga hukum negara bagian kamu. Di 16 negara bagian (dari 27 yang izinkan pinjaman gajian), pemberi pinjaman tawarkan rencana pembayaran diperpanjang. Beberapa hukum negara bagian tentukan berapa banyak cicilan yang harus diizinkan untuk rencana diperpanjang, panjang minimum periode pembayaran, apakah biaya diizinkan, dan lainnya.
Mungkin juga ada persyaratan kelayakan. Contohnya, kamu bisa pakai rencana pembayaran diperpanjang setelah kamu memperpanjang pinjaman gajian sejumlah kali tertentu atau setelah kamu bayar sebagian pinjaman.
Menurut CFPB, rencana ini bisa menghemat uang kamu banyak, tapi kurang dimanfaatkan di negara bagian yang tersedia. Sebuah laporan CFPB dari 2022 temukan bahwa jumlah peminjam yang memperpanjang atau gagal bayar pinjaman gajian mereka lebih besar daripada yang memilih rencana pembayaran diperpanjang. Banyak dari rencana ini tidak kenakan biaya, jadi kamu akhirnya bisa bayar jauh lebih sedikit daripada kalau memperpanjang pinjaman gajian dan kena biaya tambahan setiap beberapa minggu.
Bicara dengan pemberi pinjaman kamu dan cek perjanjian pinjaman asli kamu untuk tau apakah kamu memenuhi syarat untuk rencana pembayaran diperpanjang.
Terkait: 3 cara dapat gaji lebih awal
Kalau kamu punya hutang lebih banyak dari yang bisa diatur dari pinjaman gajian, kartu kredit, dan jenis pinjaman lain, seorang konselor kredit mungkin bisa bantu kamu cari solusi. Cari konselor kredit non-profit yang terpercaya dan bersertifikat dari organisasi seperti National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
Seorang konselor kredit bisa bantu kamu atur anggaran dan buat rencana pembayaran. Konselor kredit mungkin juga tawarkan rencana manajemen hutang. Dengan rencana manajemen hutang, konselor kamu akan kerja langsung dengan kreditur dan kamu bayar ke konselor kredit untuk melunasi hutang kamu selama beberapa tahun.
Pemberi pinjaman gajian mungkin tidak kerja sama dengan konselor kredit, tapi ini bisa jadi opsi bagus kalau kamu juga punya jenis hutang lain dan mau bantuan melunasi saldo kamu.
Baca selengkapnya: Terbakar pinjaman buruk? Ini cara pulih.
Kalau kamu tidak bisa bayar saldo pinjaman gajian yang kamu utang (atau kamu juga punya saldo hutang menumpuk dari pinjaman atau kartu kredit berbeda), kamu mungkin lagi pikirkan bangkrut. Sebelum putuskan ajukan bangkrut, pertimbangkan apakah penyelesaian hutang bisa kasih keringanan sebagai gantinya.
Kerja sama dengan perusahaan penyelesaian hutang punya risikonya sendiri. Skor kredit kamu bisa rusak kalau perusahaan minta kamu berhenti bayar hutang dan pemberi pinjaman kirim hutang itu ke debt collector. Juga tidak ada jaminan pemberi pinjaman mau menyelesaikan hutang kamu. Tapi kalau kamu bisa capai kesepakatan, kamu mungkin bisa kurangi jumlah total hutang yang kamu utang.