Pinjaman ekuitas rumah akhir-akhir ini cukup populer. Menurut TransUnion, sampai kuartal kedua tahun 2025, jumlah pinjaman ekuitas rumah baru telah naik selama lima kuartal berturut-turut. Di kuartal itu saja, pinjaman untuk Generasi Z naik 23%. Meski data ini mungkin menunjukkan pinjaman ekuitas rumah cocok untuk banyak pemilik rumah, bukan berarti ini tepat untuk semua orang. Ini hal yang harus dipikirkan jika kamu pertimbangkan pinjaman ekuitas rumah — dan kapan itu mungkin ide yang bagus atau tidak.
Pinjaman ekuitas rumah adalah jenis pinjaman hipotek kedua. Artinya, kamu tetap punya pinjaman hipotek utama, dan pinjaman ekuitas rumah ini menambah cicilan bulanan kedua selain cicilan hipotek utama. Pinjaman ini punya syarat dan suku bunga sendiri.
Dengan pinjaman ekuitas rumah, kamu meminjam dari nilai ekuitas, yaitu nilai rumah dikurangi sisa pinjaman hipotek kamu. Kamu dapat uangnya secara tunai sekaligus. Setelah dapat uangnya, kamu bisa pakai untuk apa saja. Banyak pemilik rumah pakai untuk perbaikan rumah atau melunasi utang dengan bunga tinggi, seperti kartu kredit.
Sama seperti hipotek biasa, pinjaman ekuitas rumah menggunakan rumah kamu sebagai jaminan. Artinya, pemberi pinjaman bisa menyita rumah jika kamu gagal bayar.
Pinjaman ekuitas rumah punya beberapa manfaat, terutama jika butuh uang tunai. Ini beberapa keuntunganya:
Pertama, suku bunganya biasanya jauh lebih rendah daripada opsi pinjaman lain, seperti kartu kredit atau pinjaman pribadi. Misalnya, rata-rata suku bunga pinjaman ekuitas rumah saat ini 7,56%. Suku bunga kartu kredit biasa hampir 21%.
Suku bunganya tetap, jadi cicilan bulanan tidak akan berubah. Ini salah satu perbedaan besar dengan HELOC, yang bunganya biasanya bisa berubah-ubah.
Kamu bisa menyebar pembayaran dalam waktu lama — kadang sampai 20 atau 30 tahun. Ini bisa bikin proyek besar atau pengeluaran besar lebih terjangkau.
Kombinasi suku bunga tetap dan jangka waktu panjang bisa bikin cicilan bulanan lebih rendah dan mudah diprediksi.
Bisa juga ada keuntungan pajak. Jika dana dipakai untuk “membeli, membangun, atau memperbaiki secara signifikan” rumah kamu, kamu bisa mengurangi bunga pinjamannya dari penghasilan kena pajak tahunan. Tapi ada batasannya. Diskusikan dengan ahli pajak kamu.
Meski ada keuntungan, pinjaman ekuitas rumah juga punya kelemahan serius:
Kekurangan terbesar adalah rumah digunakan sebagai jaminan. Artinya, jika ada masalah keuangan dan kamu tidak bisa bayar, pemberi pinjaman bisa menyita rumah kamu.
Pinjaman ini juga menambah cicilan bulanan kedua. Ini bisa menambah stres keuangan, apalagi jika kehilangan pekerjaan. Sekali lagi, ini membahayakan rumah kamu.
Selain bunga, ada biaya penutupan. Biayanya biasanya 2% sampai 5% dari total jumlah pinjaman.
Karena kamu meminjam dari ekuitas, kamu bisa jadi “terbalik” dalam hipotek — artinya utang kamu pada rumah lebih besar daripada nilainya.
Jika itu terjadi, kamu tidak bisa jual rumah dan lunasi utang dengan hasil penjualannya. Ini mungkin terjadi jika harga rumah di daerah kamu turun.
Ekuitas rumah adalah alat yang kuat, tapi jumlahnya terbatas. Mengambil pinjaman ekuitas mengurangi ekuitas yang sudah kamu kumpulkan. Artinya, kamu punya sedikit lagi untuk digunakan nanti dan untung saat jual rumah juga lebih sedikit.
Pinjaman ekuitas rumah bisa jadi ide bagus jika ingin melunasi utang berbunga tinggi seperti kartu kredit, karena bunganya lebih rendah dan bisa menghemat banyak uang.
Ini juga strategi pintar jika perlu memperbaiki rumah atau menutupi biaya tak terduga yang ingin dibayar secara bertahap.
Tapi dalam setiap kasus, kamu harus yakin punya penghasilan cukup untuk membayar cicilan di masa depan. Jika ada kemungkinan tidak bisa bayar, lebih baik hindari produk ini, atau kamu bisa kehilangan rumah.
Pinjaman ekuitas rumah bukan satu-satunya cara dapat uang dari rumah. Ada pilihan lain:
HELOC: Mirip pinjaman ekuitas rumah, tapi bukan uang sekaligus. Pemberi pinjaman memberi batas kredit yang bisa kamu tarik kapan saja, sampai jumlah tertentu.
Cash-out refinance: Ini mengganti hipotek kamu saat ini dengan pinjaman yang lebih besar. Selisihnya kamu terima sebagai uang tunai. Kamu akan dapat pinjaman, suku bunga, jangka waktu, dan cicilan baru.
Reverse mortgage: Untuk pemilik rumah yang sudah lanjut usia. Pemberi pinjaman yang membayar kamu dari ekuitas rumah. Kamu terima dana sebagai cicilan bulanan, batas kredit, atau uang sekaligus. Utangnya dibayar saat rumah dijual atau kamu meninggal.
Perjanjian bagi hasil ekuitas rumah: Kamu beri investor bagian dari nilai rumah masa depan, sebagai ganti uang sekaligus sekarang. Tidak ada cicilan bulanan atau bunga. Penyelesaiannya saat rumah dijual atau perjanjian berakhir (biasanya 30 tahun atau kurang).
Pilihan mana pun, pastikan bandingkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman. Suku bunga, biaya, dan penawaran pinjaman bisa sangat berbeda.
Kerugian besar pinjaman ekuitas rumah adalah menggunakan rumah sebagai jaminan dan berisiko disita jika tidak bayar. Pinjaman ini juga mengurangi ekuitas, ada biaya penutupan, dan menambah cicilan bulanan kedua.
Itu tergantung jangka waktu dan suku bunga yang kamu dapat. Tapi dengan bunga 7,5% dan jangka waktu 30 tahun, cicilan untuk pinjaman $50.000 sekitar $350 per bulan.
Pinjaman ekuitas rumah memberikan uang sekaligus, sedangkan HELOC memberi batas kredit yang bisa ditarik sedikit-sedikit. Pinjaman ekuitas rumah bunganya tetap, HELOC bunganya biasanya berubah.
Artikel ini diedit oleh Laura Grace Tarpley.