Saat ini, rata-rata suku bunga nasional untuk HELOC dan pinjaman ekuitas rumah terus turun. Ini membuat pilihan pinjaman kedua (second mortgage) lebih terjangkau. Tapi, kemungkinan besar suku bunga ekuitas rumah tidak akan turun tajam dalam waktu dekat. Suku bunga utama (prime rate) yang memengaruhi suku bunga HELOC dan HEL, kemungkinan tidak akan turun setelah rapat Federal Reserve minggu depan. Jadi, sekarang mungkin waktu yang bagus untuk mengunci suku bunga untuk pinjaman kedua kamu.
Menurut data Curinos, rata-rata suku bunga HELOC adalah 7,25%, turun 19 basis point dari bulan lalu. Rata-rata nasional suku bunga pinjaman ekuitas rumah adalah 7,56%, tiga basis point lebih rendah dari sebulan yang lalu.
Kedua suku bunga itu berdasarkan pelamar dengan skor kredit minimal 780 dan rasio pinjaman terhadap nilai gabungan (CLTV) maksimal 70%.
Memilih antara HELOC dan HEL tidak terlalu rumit. HELOC memungkinkan kamu menarik dana dari batas kredit yang disetujui sesuai kebutuhan. Pinjaman ekuitas rumah memberi kamu uang sekaligus (lump sum).
Dengan suku bunga hipotek utama yang tidak bergerak, pemilik rumah yang punya ekuitas dan suku bunga hipotek utama yang bagus mungkin frustasi karena tidak bisa mengakses nilai yang bertambah di rumah mereka.
Bagi yang tidak mau melepas suku bunga pinjaman rumah rendah mereka, pinjaman kedua berupa HELOC atau HEL bisa jadi solusi yang baik.
Federal Reserve memperkirakan pemilik rumah punya ekuitas senilai $36 triliun yang ‘terkunci’ di rumah mereka. Pinjaman kedua memungkinkan pemilik rumah di AS mengakses ekuitas yang telah terkumpul itu.
Suku bunga HELOC berbeda dari suku bunga hipotek utama. Suku bunga pinjaman kedua didasarkan pada suku bunga indeks plus margin. Indeks itu seringkali adalah prime rate, yang baru turun ke 6,75%. Jika pemberi pinjaman menambah margin 0,75%, HELOC akan punya suku bunga 7,50%.
Pinjaman ekuitas rumah mungkin punya margin berbeda karena itu produk suku bunga tetap.
Pemberi pinjaman punya fleksibilitas dalam menentukan harga produk pinjaman kedua, seperti HELOC atau pinjaman ekuitas rumah, jadi penting untuk banding-bandingkan. Suku bunga kamu akan tergantung skor kredit, jumlah utang, dan jumlah batas kredit dibanding nilai rumah.
Dan rata-rata suku bunga HELOC nasional bisa termasuk suku bunga “perkenalan” yang hanya berlaku enam bulan atau setahun. Setelah itu, suku bunga kamu akan menjadi bisa disesuaikan (adjustable), biasanya dimulai dengan suku bunga lebih tinggi.
Karena pinjaman ekuitas rumah punya suku bunga tetap, kecil kemungkinan punya suku bunga “perkenalan”.
Pemberi pinjaman HELOC terbaik menawarkan biaya rendah, opsi suku bunga tetap, dan batas kredit yang besar. HELOC memungkinkan kamu menggunakan ekuitas rumah dengan mudah, untuk apa saja dan berapa saja, sampai batas kreditmu. Ambil sebagian, bayar kembali. Ulangi.
Saat ini, FourLeaf Credit Union menawarkan suku bunga HELOC 5,99% untuk 12 bulan pertama, untuk batas kredit sampai $500,000. Itu suku bunga perkenalan yang nanti akan berubah jadi suku bunga adjustable. Saat cari pemberi pinjaman, perhatikan kedua suku bunga itu.
Mencari pemberi pinjaman pinjaman ekuitas rumah terbaik mungkin lebih mudah, karena suku bunga tetap yang kamu dapat akan berlaku sepanjang masa cicilan. Artinya hanya satu suku bunga yang perlu diperhatikan. Dan kamu dapat uang sekaligus, jadi tidak perlu mikirin jumlah penarikan minimum.
Dan seperti biasa, bandingkan biaya dan ketentuan cicilan yang tercetak kecil.
Suku bunga berbeda-beda antar pemberi pinjaman. Kamu mungkin lihat suku bunga dari hampir 6% sampai 18%. Rata-rata nasional untuk HELOC adalah 7,25% dan untuk pinjaman ekuitas rumah saat ini 7,56%. Angka-angka itu bisa jadi patokan saat kamu bandingkan suku bunga dari pemberi pinjaman.
Apa sekarang saat yang bagus untuk ambil HELOC atau pinjaman ekuitas rumah?
Untuk pemilik rumah dengan suku bunga hipotek utama rendah dan ekuitas yang cukup di rumah, mungkin ini salah satu waktu terbaik untuk ambil HELOC atau pinjaman ekuitas rumah. Kamu tidak perlu lepaskan suku bunga hipotek yang bagus itu, dan kamu bisa gunakan uang dari ekuitas untuk hal-hal seperti perbaikan rumah, renovasi, atau upgrade.
Jika kamu ambil penuh $50,000 dari HELOC dan bayar suku bunga 7,50%, cicilan bulanan selama masa penarikan 10 tahun sekitar $313. Itu kedengaran bagus, tapi ingat suku bunganya biasanya variabel, jadi bisa berubah secara berkala, dan cicilan kamu akan naik selama masa cicilan 20 tahun. HELOC pada dasarnya jadi pinjaman 30 tahun. HELOC paling baik jika kamu pinjam dan lunasi dalam periode yang jauh lebih singkat.