Ya, ada satu langkah keuangan yang gampang banget disesali kalau kamu nggak capai batas waktu akhir tahun. Ini bukan tentang strategi investasi yang wah atau cara cepat kaya.
Ini tentang langkah keuangan yang membosankan tapi bertanggung jawab, yang nanti akan disesali orang Amerika sebelum kalender berganti: memaksimalkan — atau setidaknya menaikkan — kontribusi ke akun yang dapat keuntungan pajak sebelum akhir tahun.
Bedanya sama kontribusi IRA, yang bisa dilakukan sampai batas waktu pembayaran pajak bulan April, kontribusi karyawan untuk rencana 401(k), 403(b), dan 457(b) harus selesai sebelum 31 Desember. Nggak ada perpanjangan waktu, nggak ada masa tenggang, nggak bisa diatur mundur.
Untuk tahun 2025, batas kontribusi 401(k) adalah $23,500 untuk penundaan gaji karyawan. Pekerja umur 50 sampai 59 atau 64 ke atas bisa kontribusi tambahan $7,500 untuk ‘catch-up’, jadi totalnya $31,000. Mereka yang berumur 60 sampai 63 dapat batas ‘catch-up’ lebih tinggi $11,250, yang memungkinkan kontribusi total $34,750.
Kalau lewat batas waktu 31 Desember, kesempatan kontribusi itu hilang. Kamu nggak bisa ngejar tahun depan karena setiap tahun punya batasnya sendiri-sendiri.
Pelajari Lebih Lanjut: Kesalahan $50 yang Warren Buffett Bilang Harus Dihindari Semua Orang
Baca Selanjutnya: 6 Akun Aman yang Terbukti Bikin Uangmu Tumbuh Sampai 13x Lebih Cepat
Kebanyakan orang Amerika nggak sepenuhnya manfaatkan sarana pensiun ini. Menurut laporan Vanguard How America Saves 2025, hanya 14% peserta yang kontribusi maksimal ke 401(k) tahun lalu, walaupun rata-rata orang Amerika nabung 7.7% dari gajinya di rencana pensiun dari perusahaan — ini angka tertinggi.
Biaya jangka panjang dari melewatkan kontribusi ini berkembang pelan tapi parah. Dengan asumsi return tahunan 6%, perbedaan antara kontribusi $10,000 dengan $24,500 selama 10 tahun adalah sekitar 145% — $132,000 versus $323,000. Setelah 20 tahun, orang yang kontribusi maksimal akan punya sekitar $900,000, sementara yang kontribusi $10,000 per tahun cuma punya $368,000.
Yang lebih mengkhawatirkan: Riset dari Empower menunjukkan 25% penabung di tempat kerja nggak kontribusi cukup untuk maksimalkan ‘employer match’ — pada dasarnya ninggalin uang gratis di setiap gajian.
Pola pikir “Saya akan mulai di Januari” mendominasi pemikiran akhir tahun. Hidup jadi sibuk saat liburan, dan menaikkan kontribusi pensiun terasa seperti sesuatu yang bisa ditunda. Tapi penundaan ini bikin rugi uang beneran.
Bayangkan orang umur 35 tahun yang nggak maksimalkan kontribusi cuma satu tahun saja. $23,500 yang nggak disetor itu, dengan asumsi pertumbuhan 6% per tahun sampai umur 65, bisa tumbuh jadi sekitar $134,000. Kalau lewatkan lima tahun kontribusi maksimal selama karir, kamu bisa kehilangan tabungan pensiun lebih dari setengah juta dollar.
Penyesalan makin besar saat orang sadar mereka sebenarnya punya uang untuk kontribusi lebih tapi cuma nggak sempat atur pengurangan gaji tepat waktu. Banyak pekerja dapat bonus akhir tahun atau pendapatan extra di Desember tapi ketinggalan batas waktu untuk salurkan dana itu ke akun yang dapat keuntungan pajak.
Selain kontribusi 401(k), beberapa langkah keuangan lain juga harus selesai sebelum 31 Desember:
Health savings accounts (HSA) punya waktu unik. Walaupun kontribusi HSA umumnya bisa dilakukan sampai batas waktu pajak April, kontribusi HSA melalui pengurangan gaji dari perusahaan terikat sama tanggal 31 Desember. Kontribusi di luar pengurangan gaji setelah tahun berakhir bisa berarti bayar pajak FICA yang sebenarnya bisa dihindari.
Tax-loss harvesting memungkinkan investor jual sekuritas rugi untuk menutup keuntungan modal atau sampai $3,000 penghasilan biasa. Strategi ini harus dilakukan sebelum 31 Desember untuk berlaku di tahun pajak sekarang. Kerugian yang di-‘harvest’ bahkan bisa dibawa ke tahun depan, jadi ini alat perencanaan akhir tahun yang berharga.
Roth conversions tawarkan kesempatan lain dengan batas waktu pasti. Konversi dana IRA tradisional ke Roth IRA harus selesai sebelum 31 Desember untuk dihitung di tahun pajak sekarang. Penurunan pasar bisa bikin kesempatan konversi lebih menguntungkan, karena kamu akan bayar pajak atas saldo akun yang lebih rendah.
Flexible spending accounts (FSA) beroperasi dengan aturan ‘pakai atau hilang’ yang ketat di kebanyakan perusahaan. Walaupun beberapa perusahaan izinkan rollover sampai $640 atau kasih masa tenggang sampai pertengahan Maret, kebanyakan mengharuskan dana dipakai sebelum 31 Desember.
Solusinya sederhana tapi butuh aksi sebelum 31 Desember:
Cek kontribusi 401(k)-mu sekarang juga. Masuk ke akun pensiunmu dan lihat kontribusi kamu tahun ini. Hitung apa kamu masih bisa mencapai maksimal berdasarkan sisa gajimu.
Hubungi HR untuk naikkan kontribusi kalau perlu. Kebanyakan perusahaan izinkan kamu atur persentase kontribusi dengan cepat. Beberapa bahkan izinkan kontribusi sekaligus dari bonus atau pendapatan lain.
Pertimbangan kondisi keuanganmu sepenuhnya. Walaupun memaksimalkan kontribusi pensiun tawarkan manfaat jangka panjang signifikan, pastikan kamu punya tabungan darurat yang cukup dan nggak punya utang berbunga tinggi yang mungkin perlu perhatian lebih dulu.
Atur kenaikan otomatis untuk tahun depan. Banyak rencana izinkan kamu jadwalkan kenaikan tahunan otomatis, bantu kamu capai batas kontribusi pelan-pelan tanpa harus putusin tiap tahun.
Lainnya Dari GOBankingRates
Artikel ini berasal dari GOBankingRates.com: Langkah Uang yang Akan Disesali Orang Kalau Nggak Dilakukan Sebelum Tahun Baru Dimulai