Hai, saya seorang ayah yang sudah cerai umur 43 tahun. Saya punya tabungan untuk pensiun di beberapa tempat. Saya punya $315.000 di rekening IRA tradisional, $90.000 di Roth IRA, dan $22.000 di akun HSA untuk biaya kesehatan.
Saya juga punya $8.000 di akun tabungan kuliah 529, $30.000 di 401k tradisional, $25.000 dalam bentuk obligasi AS, $40.000 di investasi ETF, dan $20.000 uang tunai. Setiap tahun, saya menyetor jumlah maksimal untuk 401(k) dari perusahaan saya dan HSA untuk keluarga.
Rencananya, saat umur 57 tahun, saya ingin berhenti dari pekerjaan full-time saya. Saya ingin mulai memindahkan uang dari IRA tradisional ke Roth IRA sedikit-sedikit setiap tahun. Saya akan coba hidup dari penghasilan yang tidak kena pajak sampai setidaknya umur 62 tahun. Setelah itu, saya rencana pakai uang dari akun Roth sampai umur 67, baru setelah itu ambil tunjangan Social Security, yang kira-kira $3.500 per bulan. Apakah rencana saya ini berlebihan?
- Jacob
Pertama-tama, saya ingin memberi selamat untuk tabungan yang sudah Anda kumpulkan dan juga untuk rencana yang sudah dipikirkan matang. Semua kerja keras ini membuat posisi Anda sangat baik untuk pensiun sesuai keinginan Anda sendiri.
Jadi, apakah Anda bisa pensiun di umur 57? Apakah rencana Anda berlebihan? Mari kita lihat.
Perhitungan Sederhana
Untuk melihat situasi tabungan dan investasi Anda dengan cepat, Anda bisa pakai aturan 4% dan membuat beberapa perkiraan tentang return investasi.
Aturan 4% bilang, saat pensiun, Anda bisa ambil 4% dari total tabungan pensiun setiap tahun, disesuaikan dengan inflasi, dengan risiko kecil uang Anda habis. Menggunakan aturan 4% adalah cara bagus untuk lihat apakah Anda di jalur yang benar.
Jika mulai di umur 43 dengan $522.000 dalam tabungan pensiun (saya tidak hitung uang tunai dan tabungan kuliah 529 karena untuk keperluan lain), dan perkirakan return tahunan 4% dengan tambahan $29.700 per tahun, di umur 57 Anda akan punya sekitar $1.468.936.
Dengan pakai aturan 4% untuk jumlah $1.468.936 itu, Anda bisa ambil $58.757 per tahun. Jumlah ini sepertinya cukup untuk biaya hidup Anda.
Tentu saja, itu perhitungan sederhana yang belum termasuk Social Security atau pajak, jadi mari kita lihat lebih dalam.
Menggunakan Kalkulator Pensiun SmartAsset
Untuk lihat lebih jelas, saya pakai kalkulator pensiun SmartAsset dan masukkan semua detail yang Anda berikan. Saya perkirakan pengeluaran tahunan Anda $60.000.
Menurut kalkulator itu, Anda butuh $1.342.034 untuk pensiun di umur 57, dan perkiraan Anda akan punya $1.516.049. Jadi sekali lagi, kelihatannya Anda di jalur yang tepat.
Pertimbangan Tambahan
Walaupun semua hal di atas menunjukkan kondisi Anda sangat baik, ada beberapa hal yang belum kita hitung.
Satu hal besar adalah biaya kuliah. Biayanya bisa sangat beragam, dari gratis sampai $70.000 atau lebih per tahun untuk universitas swasta. Walaupun Anda punya tabungan kuliah, biaya kuliah yang besar bisa memaksa Anda pakai tabungan pensiun, yang bisa mengharuskan Anda kerja lebih lama atau kurangi pengeluaran saat pensiun.
Banyak juga hal dalam situasi Anda yang bisa berubah, dari pekerjaan, kesehatan, return investasi, sampai tujuan pribadi. Tidak ada rencana keuangan yang sempurna, dan penting untuk mengevaluasi ulang secara teratur.
Untuk rencana penarikan dana, terutama di tahun-tahun awal pensiun, saya juga akan hati-hati untuk tidak terlalu fokus pada pengurangan pajak. Anda tidak ingin bayar lebih dari yang seharusnya, tapi mungkin lebih baik punya sedikit penghasilan kena pajak di tahun-tahun awal untuk memanfaatkan tarif pajak yang rendah.
Saya juga pertimbangkan kemungkinan bahwa hidup dari uang tunai dan obligasi di tahun pertama pensiun bisa membuat alokasi aset Anda terlalu konservatif. Memang bagus punya cadangan uang tunai, tetapi terlalu konservatif bisa mengurangi pertumbuhan jangka panjang.
Tentu, ada banyak detail tentang situasi Anda yang saya tidak tahu, jadi saya tidak bisa kasih saran spesifik untuk strategi penarikan dana dan pajak. Ini hanya hal-hal untuk dipikirkan sambil Anda menyempurnakan rencana.
Langkah Selanjutnya
Anda kelihatannya sudah di jalur yang tepat untuk tujuan utama Anda, dengan sedikit ruang untuk hal-hal tak terduga. Selama Anda terus tinjau tujuan, menabung, dan melakukan penyesuaian, Anda seharusnya dalam kondisi baik.