Acara Ramsey Show
Moneywise dan Yahoo Finance mungkin dapat komisi dari tautan di konten ini.
Kalau kamu punya hutang, kamu tidak sendiri. Menurut Experian, rata-rata orang di Amerika bayar $1,237 per bulan untuk berbagai hutang mereka (1).
Sementara itu, gaji mingguan rata-rata pekerja Amerika adalah $1,196 pada kuartal kedua tahun 2025, kata Biro Statistik Tenaga Kerja AS (2). Itu berarti gaji tahunan sekitar $62,192, kalau kerja 52 minggu. Kalau dibagi 12, pendapatan per bulan kira-kira $5,183.
Artinya, orang Amerika biasa mungkin menghabiskan seperempat dari pendapatan bulanan mereka hanya untuk bayar hutang. Tapi, meskipun keluar dari hutang itu susah dengan gaji biasa, tugasnya harusnya lebih mudah kalau kamu punya gaji besar.
Makanya Dave Ramsey kaget waktu ada penelpon dengan karir bergaji enam angka yang tanya apakah dia harus pinjam dari 401(k) untuk bayar hutangnya yang sekitar $33,000 (3).
Dave, dari New York, jelasin bahwa pendapatan keluarganya $205,000. Ramsey bilang dia sebenarnya menghasilkan lebih dari cukup untuk lunasin hutangnya dalam waktu kurang dari setahun, mengingat jumlah hutangnya yang relatif kecil.
"Dude, kenapa kamu tidak buat budget saja?" kata Ramsey. "Beresin kekacauan ini. Berhenti cari jalan pintas."
Lagipula, langkah pertama untuk melunasi hutang adalah membuat strategi yang berdasarkan menghemat uang untuk bayar semuanya.
Biasanya, ada dua cara untuk melakukan ini: metode avalanche dan metode snowball. Avalanche fokus untuk melunasi hutang terbesar dulu, baru yang lebih kecil. Sementara itu, teknik snowball bertujuan untuk membangun momentum dengan melunasi hutang kecil satu per satu.
Tapi saat berurusan dengan hutang, langkah pertama adalah mencari tau berapa banyak yang bisa kamu bayar untuk pokok dan bunga setiap bulan.
Untungnya, membuat budget bisa lebih mudah dari sebelumnya dengan Rocket Money.
Aplikasi ini melacak dan mengkategorikan pengeluaranmu, memberikan pandangan jelas tentang uang tunai, kartu kredit, dan investasimu di satu tempat. Ia bahkan bisa menemukan langganan yang terlupakan, membantumu mengurangi biaya tidak perlu dan menghemat ratusan dolar per tahun. Ini bisa membebaskan uang untuk bantu bayar hutang seperti punya Dave.
Dengan biaya kecil, aplikasi ini juga bisa menegosiasikan tarif lebih rendah untuk tagihan bulananmu, menjadikannya alat yang berguna untuk mengatur keuangan.
Setelah buat budget, prioritas Dave harusnya adalah melunasi hutangnya secepat mungkin. Seperti yang dia jelaskan ke Ramsey, hutangnya berasal dari berbagai sumber. Dia berhutang:
- $13,323 untuk pajak federal
- $13,250 di satu kartu kredit
- $4,909 untuk pinjaman mobil
- $1,138 di kartu kredit lainnya
Logika Dave adalah karena dia bisa pinjam dari 401(k)-nya dengan suku bunga 5%, itu masuk akal untuk dilakukan, daripada bayar bunga lebih tinggi untuk hutangnya yang lain. Suku bunga kartu kreditnya yang lebih besar kira-kira 27.8%, jauh di atas rata-rata 22.83% dari laporan kredit konsumen Federal Reserve terbaru (4).
Tapi Ramsey sangat menentang ide Dave untuk pinjam lebih banyak uang untuk bayar hutang, mengingat pendapatannya.
"Kalau kamu mau jalankan rencana lain, kamu salah tempat karena kami akan bantu kamu keluar dari hutang agar kamu bisa membangun kekayaan, mengubah garis keluarga kamu, dan jadi sangat dermawan."
Dia menyuruh Dave untuk menghabiskan 12 bulan ke depan hanya membayar kebutuhan pokok, dan menabung sisa gajinya untuk hutang. Dia bahkan sarankan Dave berhenti menabung dan berinvestasi sampai dia bebas hutang — ini sangat berbeda dengan meminjam dari tabungan pensiun.
Sementara Dave mengatur keuangannya, ini mungkin saat yang tepat juga untuk cari cara menghemat biaya bulanan agar punya lebih banyak uang untuk bayar hutang. Premi asuransi sudah naik 55% sejak 2020, dan mencari penawaran lain bisa menghemat banyak. Menurut survei LendingTree (5) pada sekitar 2,000 konsumen Amerika, 92% menghemat uang saat mereka ganti provider asuransi mobil mereka.
Kamu bisa bandingkan tarif asuransi mobil dari perusahaan terkemuka — seperti Progressive, Allstate, dan GEICO melalui OfficialCarInsurance.com.
Yang harus kamu lakukan adalah jawab beberapa pertanyaan dasar tentang dirimu, riwayat mengemudi, dan jenis kendaraan yang mau diasuransikan, dan OfficialCarInsurance akan mencarikan databasenya dan tunjukkan tarif mulai dari hanya $29 per bulan.
Sementara kamu lihat biaya asuransi, ini juga ide bagus untuk periksa lagi pembayaran asuransi rumahmu. Di sinilah sesuatu seperti OfficialHomeInsurance.com bisa berguna.
Dalam kurang dari dua menit, layanan gratis ini bisa bantu kamu temukan tarif terbaik di daerahmu. Caranya sederhana: Cukup jawab beberapa pertanyaan, seperti kode pos dan tipe properti, dan OfficialHomeInsurance.com akan menghubungkan kamu dengan provider di daerah kamu.
Lebih baik lagi, alat perbandingan ini bisa menghemat rata-rata $482, tergantung situasimu.
Ide Dave untuk pinjam dari 401(k)-nya tidak bagus untuk situasinya, menurut Ramsey.
Tapi, bagaimana kalau kamu punya banyak hutang dan gajinya tidak sebanyak itu? Mungkin tidak memungkinkan bagimu untuk lunasi semua hutang hanya dengan berhemat dan lebih hati-hati dalam belanja. Jadi, kamu mungkin pertimbangkan pinjaman 401(k) jika itu memungkinkanmu menyelesaikan hutang dengan suku bunga lebih rendah.
Secara teori, ini bisa jadi ide bagus. Tidak hanya kamu bisa turunkan suku bunga hutang, kamu juga bisa bayar bunganya ke dirimu sendiri, karena itu uangmu. Tapi, ada beberapa risiko dengan pinjaman 401(k) yang perlu kamu tau.
Pertama, meskipun suku bunganya mungkin terjangkau, jumlah yang kamu pinjam adalah uang yang tidak lagi diinvestasikan. Lebih buruk lagi, kalau kamu tidak bisa bayar pinjaman 401(k)-mu, bisa ada konsekuensi besar.
Kamu mungkin pikir kamu punya banyak waktu untuk bayar pinjaman 401(k)-mu, periode tipikalnya lima tahun, tapi ada masalahnya: Seperti yang Fidelity tunjukkan (6), kalau kamu tinggalkan perusahaanmu — entah karena dapat kerja baru atau di-PHK — kamu akhirnya harus bayar lunas pinjamanmu dalam waktu singkat.
Kalau kamu tidak bayar tepat waktu, biasanya itu dianggap sebagai penarikan dana, yang bisa membuatmu kena pajak. Dan kalau umurmu belum 59½, kamu akan kena denda penarikan awal 10% juga.
Tidak hanya itu, kamu juga akan kehilangan pertumbuhan yang seharusnya kamu dapatkan dari uang itu.
Misalnya, return tahunan 401(k)-mu adalah 7%, sedikit di bawah rata-rata pasar saham, dan kamu ambil pinjaman $12,000 dari 401(k)-mu yang rencananya mau kamu bayar, tapi akhirnya tidak bisa.
Kalau kamu ambil pinjaman itu di umur 45 dan pensiun di umur 65, itu bisa berarti kamu pensiun dengan sekitar $46,400 kurang. Tambahan $34,400 itu adalah keuntungan yang hilang dari $12,000 tadi.
Di akhir tahun 2024, 13% peserta plan 401(k) punya pinjaman yang belum lunas, lapor Vanguard (7), dengan jumlah pinjaman rata-rata $11,067. Jadi, meskipun jelas bahwa pinjaman 401(k) tidak jarang, itu tidak membuatnya jadi pilihan yang tepat.
Tentu saja, itu tidak berarti pinjaman 401(k) adalah pilihan yang salah untukmu. Kalau pekerjaanmu sangat stabil dan kamu tidak rencana untuk meninggalkannya, dan meminjam dari 401(k)-mu adalah pilihan termurah untuk konsolidasi hutang, maka itu bisa masuk akal.
Itu juga bisa masuk akal untuk ambil pinjaman 401(k) untuk pengeluaran darurat kalau kamu tidak punya tabungan biasa yang cukup. Tapi kamu mungkin ingin bicara dulu dengan penasihat keuangan, karena mereka mungkin bisa sarankan metode konsolidasi hutang lain yang tidak menyentuh tabunganmu.
Salah satu pilihannya adalah bekerja dengan Advisor.com untuk menemukan profesional keuangan berkualifikasi yang bisa bantu kamu amankan kondisi keuanganmu. Semua ahli Advisor.com adalah fiduciary, artinya mereka diwajibkan secara hukum untuk bertindak demi kepentingan terbaikmu.
Memulai juga mudah. Yang harus kamu lakukan adalah jawab beberapa pertanyaan tentang tempat tinggal dan tujuan keuanganmu. Lalu Advisor.com akan mempertemukan kamu dengan satu sampai tiga profesional keuangan yang cocok dengan kebutuhanmu.
Dari sini, kamu bisa jadwal panggilan gratis tanpa kewajiban untuk merekrut mereka untuk memastikan mereka cocok untukmu.
Kalau kamu akan pinjam dari 401(k)-mu, pastikan kamu mengerti aturannya, termasuk periode pembayaran kembali dan apa yang terjadi kalau kamu keluar dari pekerjaanmu. Penting untuk memahami semua informasi yang benar agar tidak ada kejutan di kemudian hari.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diperiksa dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel.
Experian (1); Bureau of Labor Statistics (2); @The Ramsey Show Highlights (3); The Federal Reserve (4); LendingTree (5); Fidelity (6); Vanguard (7)
Artikel ini awalnya muncul di Moneywise.com dengan judul: New York man wants to borrow from 401(k) to pay $33K debt. Dave Ramsey is against it, but here’s when it makes sense
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasihat. Artikel ini diberikan tanpa jaminan apapun.