SmartAsset dan Yahoo Finance mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan di konten ini.
Pensiun dini bisa sulit, meskipun kamu punya banyak ekuitas di rumah.
Contohnya, kamu sudah menikah dan punya $1,4 juta di IRA dan rumah senilai $750.000. Pensiun di umur 60 tahun mungkin bisa tercapai, tapi akan ada beberapa tantangan besar. Artinya, kamu harus nunggu beberapa tahun baru bisa dapat Jaminan Sosial dan Medicare. Jadi, kamu akan sangat bergantung sama pendapatan dari portofoliomu. Mengubah ekuitas rumah jadi uang tunai bisa nambah tabungan pensiunmu, tapi itu juga bisa ningkatin biaya perumahan kamu ke depannya.
Kalau kamu butuh bantuan untuk menilai apakah pensiun dini itu mungkin, coba hubungi penasihat keuangan.
Pensiun dini punya beberapa tantangan utama: harus nunggu lama sebelum dapat Jaminan Sosial dan Medicare, dan juga harus bergantung pada penarikan dari portofolio lebih awal.
Pertama, pensiun sebelum umur 62 tahun artinya kamu tidak bisa langsung akses Jaminan Sosial.
Umur 62 adalah umur minimum untuk mulai terima manfaat Jaminan Sosial, tapi jika mengambil di umur segitu, manfaatnya akan berkurang 30% berkurang seumur hidupmu. Kamu akan dapat manfaat “penuh” hanya jika nunggu sampai umur pensiun penuh (umumnya 67 tahun). Jika nunggu sampai umur 70 tahun, manfaatmu bisa naik minimal 24%, tapi artinya kamu harus cari sumber pendapatan lain sampai umur 70.
Jadi, kalau pensiun di umur 60, akan ada jarak setidaknya dua tahun sebelum kamu bisa terima Jaminan Sosial. Jika anggaran pensiunmu sudah ketat, tidak adanya manfaat ini bisa bikin finansial kamu tegang.
Pensiun dini juga artinya kamu harus anggarkan uang untuk asuransi kesehatan.
Manfaat Medicare baru mulai di umur 65 tahun. Kamu mungkin juga perlu anggaran untuk asuransi tambahan seperti asuransi perawatan jangka panjang. Dengan pensiun di umur 60, kamu juga perlu ganti asuransi kesehatan yang dulu dari kantor.
Kalau kamu sudah bayar asuransi kesehatan sendiri, tetap masukkan di anggaran. Kalau belum, cari tau harga premi asuransi individu dan masukkan ke anggaran pensiunmu.
Terakhir, pensiun dini artinya kamu akan masuk fase penarikan dana lebih cepat dari orang lain. Portofoliomu mungkin tetap hasilkan untung, tapi kebanyakan keluarga narik uang lebih cepat daripada portofolio mereka tumbuh.
Jika kamu pensiun di umur 60 bukan 67, artinya kamu harus lebih bergantung sama portofoliomu selama tujuh tahun lebih. Seperti dengan Jaminan Sosial, pastikan kamu punya cukup uang untuk hidup nyaman selama tahun-tahun tambahan ini. Kalau tidak, pensiun dini mungkin bukan ide yang bijak. Dan jika kamu butuh bantuan mengevaluasi berapa lama asetmu bisa bertahan, penasihat keuangan bisa bantu.
Pada dasarnya, pensiun dini sama aja dengan pensiun di waktu lain. Semuanya tergantung pada pemasukan vs pengeluaran. Jika kamu punya cukup manfaat dan aset untuk gaya hidupmu di sisa umur, kamu mungkin bisa pensiun. Jika tidak, sesuatu harus berubah.
Dalam contoh tadi, kamu dan pasangan umur 58 tahun dengan $1,4 juta di IRA dan rumah senilai $750.000 yang sudah lunas. Apa kamu bisa pensiun di umur 60?
Anggap saja IRA kamu tumbuh 5% per tahun, dalam dua tahun ke depan, nilainya jadi sekitar $1,54 juta. Dengan aturan penarikan 4% aturan 4%, kamu dan pasangan bisa narik $61.600 dari portofolio seimbang di tahun pertama pensiun, lalu menyesuaikan penarikan dengan tingkat inflasi di tahun-tahun berikutnya. Aturan 4% ini dirancang agar portofolio pensiun bisa bertahan sampai 30 tahun. Tapi karena uangnya di akun pra-pajak, kamu juga harus hitung pajak yang harus dibayar untuk penarikan ini.
Apa IRA dan manfaat Jaminan Sosialmu (saat mulai) cukup untuk gaya hidupmu tergantung bukan hanya pada berapa lama kamu hidup, tapi juga seberapa besar pengeluaranmu.
Ada beberapa cara untuk ningkatin pendapatan ini, tapi semuanya ada risikonya sendiri. Contohnya, kamu bisa investasi di anuitas seumur hidup terjamin. Sebuah anuitas perwakilan dibeli dengan $1,4 juta mungkin bisa bayar $8.041 per bulan atau $96.492 per tahun. Meski anuitas bisa kasih pendapatan tahunan lebih besar daripada aturan 4% – setidaknya awalnya – anuitas biasanya tidak disesuaikan dengan inflasi. Dengan tingkat standar, daya beli pendapatan ini akan berkurang jadi sekitar setengahnya dalam 30 tahun.
Di sisi lain, kalau kamu dan pasangan menunda pensiun. Jika IRA kamu tumbuh 5% per tahun antara umur 60 dan 67, kamu bisa pensiun dengan lebih dari $2,17 juta. Saat itu, menarik 4% di tahun pertama pensiun akan hasilkan sekitar $86.800 sebelum pajak. Kamu juga punya tujuh tahun lebih sedikit untuk biayai masa pensiun. Tapi jika butuh bantuan membuat rencana pendapatan untuk pensiun, pertimbangkan bekerja dengan penasihat keuangan.
Lalu ada masalah rumah. Banyak pensiunan berharap rumah mereka jadi sumber kekayaan yang signifikan saat pensiun.
Secara teori, menjual rumah $750.000-mu dalam dua tahun dan menambahkannya ke tabungan pensiun akan bawa total asetmu ke $2,29 juta sebelum pajak. Sekali lagi, ini asumsi IRA kamu tumbuh 5% per tahun. Menarik 4% dari total uang itu akan hasilkan pendapatan $91.600 di tahun pertama pensiunmu.
Tapi ekuitas rumah bukan aset finansial bernilai penuh, karena kamu masih perlu tempat tinggal. Jika kamu beli rumah baru, kamu cuma bisa investasikan sisa uangnya saja. Ambil KPR justru lebih mahal karena ada bunga, dan kamu akan dapat pengeluaran bulanan baru.
Menyewa lebih kecil risikonya tapi akan ningkatin anggaran bulananmu tanpa batas waktu. Terutama jika kamu tinggal di kota mahal, kamu akan menukar biaya rendah rumah yang sudah lunas (asuransi dan pajak) dengan sewa bulanan yang kemungkinan akan naik karena inflasi.
Ini semua hal yang harus dipikirkan saat pertimbangkan untuk pakai ekuitas rumah saat pensiun. Tapi jika butuh pendapat ahli, bicaralah dengan penasihat keuangan.
Pensiun dini adalah tujuan yang ambisius dan hebat. Jika kamu rencanakan pensiun sebelum 65 tahun, penting untuk perhitungkan hal-hal seperti Jaminan Sosial, Medicare, dan tahun-tahun tambahan untuk penarikan portofolio. Pensiun dini itu mungkin, tapi pastikan kamu punya cukup uang yang可靠 (dapat diandalkan) sebelum mengambil keputusan.
Seorang penasihat keuangan bisa bantu kamu buat rencana pensiun yang lengkap. Mencari penasihat keuangan tidak harus susah. Alat gratis SmartAsset akan cocinkan kamu dengan penasihat keuangan yang sudah diperiksa di area kamu, dan kamu bisa dapat panggilan perkenalan gratis dengan mereka untuk memutuskan mana yang paling cocok. Jika kamu siap mencari penasihat yang bisa bantu capai tujuan finansialmu, mulai sekarang.
Satu opsi yang tidak kita bahas adalah reverse mortgage, produk finansial yang dirancang agar pensiunan dapat nilai ekuitas rumah mereka tanpa harus jual properti. Pinjaman ini bisa berharga dan berisiko, dan penting untuk pikirkan matang-apakah reverse mortgage tepat untukmu.
Selalu siapkan dana darurat untuk berjaga-jaga kalau ada pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – di akun yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti saham. Kerugiannya adalah nilai uang tunai likuid bisa tergerus inflasi. Tapi akun dengan bunga tinggi memungkinkan kamu dapat bunga majemuk. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.