Kalau kamu pilih pensiun dini, perjalanan kamu untuk mengatur uang akan sangat panjang. Dengan pilih strategi penarikan uang yang benar, kamu bisa mengurangi resiko yang tidak terduga.
Aturan 4% dari penasihat keuangan William Bengen sudah memandu orang pensiun sejak tahun 1990-an. Bengen analisa hasil dari pasar saham dan obligasi, lalu putuskan bahwa narik 4% dari portfolio tiap tahun adalah cara yang cukup aman supaya uang kamu tidak habis saat pensiun (1).
Tapi, cara ini mungkin tidak bagus untuk orang yang pensiun lebih muda. Kalau kamu rencana pensiun sebelum umur rata-rata 63 untuk perempuan atau 65 untuk laki-laki (2), kamu perlu cara yang beda supaya tabungan kamu tidak habis sebelum kamu meninggal. Ini alasannya aturan 4% tidak cocok untuk pensiun dini dan gimana kamu bisa pakai strategi yang lebih baik.
Waktu Bengen buat aturan 4% di tahun 1994, modelnya berdasarkan dua anggapan penting: Portfolio pensiun akan dibagi 60% saham dan 40% obligasi, dan uangnya akan ditarik sampai habis dalam waktu 30 tahun (1).
Artinya, aturan ini dibuat untuk orang yang pensiun di umur 60-an, hidup sampai umur 90-an, dan ikut rencana investasi tradisional.
Tapi, sekitar 18% orang dewasa di AS ingin pensiun sebelum umur 55 dan 8% dari mereka rasa ini bisa tercapai, menurut YouGov (3). Untuk bisa sukses, orang yang pensiun dini harus cari cara untuk bagi uang mereka untuk waktu yang mungkin lebih lama dari 30 tahun, ini meningkatkan resiko uang mereka habis sebelum mereka meninggal.
Ini sebabnya aturan 4% tradisional mungkin tidak bekerja untuk orang yang pensiun dini. Aturan ini juga tidak lihat faktor penting lain seperti inflasi, pajak, dan campuran portfolio yang berbeda. Orang yang pensiun dini perlu pakai cara yang beda untuk narik uang supaya mereka bisa pakai tabungannya dengan bijak.
Daripada ikut rencana narik uang 4% yang kaku, cara yang lebih baik adalah menyesuaikan tingkat penarikanmu dengan kondisi pasar setiap tahun. Ini menurut perencana keuangan Jonathan Guyton dan profesor William Klinger, yang mengembangkan pendekatan ‘guardrails’ di tahun 2006.
Cerita Lanjut
Untuk pakai pendekatan guardrails, kamu mulai dengan tingkat penarikan tertentu — misalnya 4%. Tapi kamu juga atur batas atas dan batas bawah yang 20% di atas dan di bawah tingkat penarikan ini. Dalam contoh ini, hasilnya 4,8% untuk batas atas dan 3,2% untuk batas bawah. Lalu kamu buat anggaran tahunan berdasarkan tingkat penarikan dalam range ini setiap tahun.
Kalau nilai pasar portfolio kamu turun sampai bikin tingkat penarikan kamu naik di atas batas atas, kamu harus kurangi pengeluaran untuk tetap di dalam guardrails. Kalau portfolio kamu performanya lebih baik dari yang diharapkan dan tingkat penarikan kamu turun di bawah batas bawah, kamu bisa narik lebih banyak uang untuk beli barang yang kamu inginkan atau untuk strategi pajak seperti capital gains harvesting.
Baca lagi: Biaya asuransi mobil di AS naik 50% dari 2020 sampai 2024 — cek sederhana 2 menit ini bisa kasih ratusan dollar kembali ke kantong kamu
Riset Guyton dan Klinger tunjukkan cara ini punya kemungkinan lebih kecil bikin uang pensiun habis dibanding aturan 4% biasa untuk periode waktu yang panjang. Juga, karena strategi penarikan dinamis ini berdasarkan nilai portfolio yang sebenarnya, ini bisa bekerja untuk campuran asset lain selain campuran tradisional 60-40 saham-obligasi (4).
Mengubah tingkat penarikan kamu secara dinamis tiap tahun bisa bantu kamu mengikuti faktor penting lain: inflasi. Cara ini memaksa kamu untuk ubah anggaran ketika biaya hidup naik, yang akan bantu kamu memperpanjang umur tabungan kamu.
Ketika kamu berenti kerja tahun-tahun sebelum kebanyakan orang, kamu tidak cuma pensiun dini — kamu memulai perjalanan keuangan yang sangat panjang. Dalam waktu yang sangat panjang ini, pasar akan naik dan turun, inflasi akan naik dan turun juga, dan kebutuhan kamu akan berubah.
Berkomitmen pada rencana penarikan uang yang tetap itu seperti mengunci setir mobil dalam perjalanan jauh — tapi pendekatan yang lebih fleksibel membiarkan kamu melakukan koreksi supaya tidak keluar dari jalan.
Bergabunglah dengan 200,000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — insight jelas yang dikurasi dan dikirim mingguan. Langganan sekarang.
Kami hanya gunakan sumber yang diverifikasi dan laporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detail, lihat etika dan panduan editorial kami.
CNBC (1); Center for Retirement Research (2); YouGov (3); CNBC (4)
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan apapun.