Rata-rata suku bunga HELOC nasional masih dibawah 9% APR. Hari Rabu, Federal Reserve diperkirakan akan menurunkan suku bunga jangka pendek. Ini akan mempengaruhi suku bunga prime dan menurunkan suku bunga pinjaman ekuitas rumah.
Telusuri lebih dalam: Cara pakai HELOC untuk bayar hutang (dan kapan itu masuk akal)
Menurut Bank of America, pemberi pinjaman HELOC terbesar di negara ini, rata-rata APR untuk HELOC 10-tahun hari ini adalah 8,72%. Itu adalah suku bunga variabel yang mulai berlaku setelah masa perkenalan APR enam bulan, yang biasanya 6,49% di kebanyakan negara bagian.
Pemilik rumah punya banyak nilai yang terkunci di rumah mereka — lebih dari $34 triliun pada akhir 2024, menurut Federal Reserve. Itu adalah jumlah ekuitas rumah terbesar ketiga yang pernah tercatat.
Dengan suku bunga hipotek masih di atas 6%, pemilik rumah mungkin tidak akan melepas hipotek utama mereka dalam waktu dekat, jadi menjual rumah mungkin bukan pilihan. Buat apa melepas hipotek 5%, 4% — atau bahkan 3% kamu?
Mengakses sebagian ekuitas rumah yang terkumpul selama bertahun-tahun dengan HELOC yang bisa dipakai sesuai kebutuhan bisa menjadi alternatif yang sangat bagus.
Baca selengkapnya: Cara dapatkan HELOC dalam 6 langkah
Suku bunga HELOC berbeda dari suku bunga hipotek utama. Suku bunga hipotek kedua berdasarkan suku bunga indeks ditambah margin. Indeks itu seringnya adalah prime rate, yang sekarang 7,50%. Kalau pemberi pinjaman nambahin margin 1%, HELOC-nya akan punya suku bunga 8,50%.
Pemberi pinjaman punya fleksibilitas dalam menentukan harga untuk produk hipotek kedua, seperti HELOC atau pinjaman ekuitas rumah, jadi penting untuk banding-bandingkan. Suku bunga kamu akan tergantung pada skor kredit, jumlah hutang yang kamu punya, dan jumlah garis kredit dibanding dengan nilai rumah kamu.
Dan rata-rata suku bunga HELOC nasional bisa termasuk suku bunga “perkenalan” yang mungkin hanya berlaku selama enam bulan atau satu tahun. Setelah itu, suku bunga kamu akan menjadi dapat disesuaikan, kemungkinan besar dimulai dengan suku bunga yang jauh lebih tinggi.
Kamu tidak perlu melepas hipotek dengan suku bunga rendah untuk mengakses ekuitas di rumah kamu. Pertahankan hipotek utama kamu dan pertimbangkan hipotek kedua, seperti pinjaman ekuitas rumah.
Pemberi pinjaman HELOC terbaik menawarkan biaya rendah, opsi suku bunga tetap, dan garis kredit yang besar. HELOC memungkinkan kamu untuk mudah menggunakan ekuitas rumah kamu dengan cara apa pun dan dalam jumlah berapa pun yang kamu pilih, hingga batas kredit kamu. Ambil beberapa; bayar kembali. Ulangi.
Sementara itu, kamu terus membayar hipotek utama dengan suku bunga rendah seperti mesin pembangun kekayaan yang kamu adalah.
Hari ini, FourLeaf Credit Union menawarkan suku bunga HELOC 6,49% selama 12 bulan untuk pinjaman hingga $500,000. Itu adalah suku bunga perkenalan yang nantinya akan berubah menjadi suku bunga variabel. Saat membandingkan pemberi pinjaman, perhatikan kedua suku bunga tersebut. Dan seperti biasa, bandingkan biaya, syarat pelunasan, dan jumlah penarikan minimum. Penarikan adalah jumlah uang yang wajib kamu ambil di awal dari ekuitas kamu oleh pemberi pinjaman.
Kekuatan HELOC adalah mengambil hanya yang kamu butuhkan dan menyisakan sebagian garis kredit untuk kebutuhan masa depan. Kamu tidak bayar bunga untuk apa yang tidak kamu pinjam.
Suku bunga sangat bervariasi antar pemberi pinjaman sehingga sulit untuk menentukan angka pasti. Kamu mungkin lihat suku bunga dari hampir 7% hingga 18%. Itu sangat tergantung pada kelayakan kredit kamu dan seberapa rajin kamu mencari.
Untuk pemilik rumah dengan suku bunga hipotek utama rendah dan banyak ekuitas di rumah mereka, ini mungkin salah satu waktu terbaik untuk mendapatkan HELOC. Kamu tidak kehilangan suku bunga hipotek yang bagus itu, dan kamu bisa menggunakan uang dari ekuitas untuk hal-hal seperti perbaikan rumah, renovasi, dan peningkatan. Tentu saja, kamu juga bisa pakai HELOC untuk hal-hal menyenangkan seperti liburan — jika kamu punya disiplin untuk membayarnya dengan cepat. Liburan mungkin tidak layak untuk dibuatkan hutang jangka panjang.
Jika kamu mengambil full $50,000 dari garis kredit untuk rumah $400,000, pembayaran bulanan kamu mungkin sekitar $395 dengan suku bunga variabel mulai dari 8,75%. Itu untuk HELOC dengan masa penarikan 10 tahun dan masa pelunasan 20 tahun. Kedengerannya bagus, tapi ingat, itu akhirnya jadi pinjaman 30 tahun. HELOC paling bagus jika kamu meminjam dan melunasi saldonya dalam waktu yang jauh lebih singkat.