Benzinga sama Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau penghasilan dari beberapa item lewat link di bawah.
Banyak pemilik rumah yang mengunci hipotek 30 tahun di sekitar 7% dalam tiga tahun terakhir, berharap bisa refinance saat suku bunga turun. Beberapa masih berharap bunga bisa balik ke di bawah 3%, seperti dulu selama sepuluh tahun, tapi laporan baru dari Neighbors Bank laporan baru menyiram air dingin ke fantasi itu.
Laporan itu bilang, suku bunga perlu turun setidaknya 0,75% dari pinjaman asli sebelum refinance mulai menghemat uang. Bahkan kemudian, pemilik rumah perlu memegang pinjaman refi itu selama kira-kira tiga tahun baru bisa menutupi biaya-biaya pinjaman keduanya. Periode tunggu ini lebih lama untuk hipotek yang didukung pemerintah, kadang sampai enam tahun untuk balik modal.
Jangan Lewatkan:
Refi 15 tahun dengan potongan bunga 0,5% bekerja lebih baik, menghemat lebih dari $1,500 dalam tiga tahun. Pinjaman 30 tahun dengan syarat sama malah bikin peminjam rugi hampir $200 setelah periode yang sama.
Laporan itu juga melihat perbedaan biaya dan hasil di seluruh AS. Jumlah pinjaman, asuransi rumah, pajak properti, dan biaya title mempengaruhi akhir tabungan dan titik balik modal. Dengan faktor-faktor itu, pemilik rumah di hanya 10 negara bagian yang menunjukkan penghematan bersih dari refi dengan bunga 0,5% lebih rendah setelah tiga tahun.
Biaya penutupan, asuransi hipotek, biaya pinjaman pemerintah, periode balik modal, dan rata-rata tabungan dihitung melalui pengumpulan data yang sangat teliti.
Trending: Kevin O’Leary Bilang Properti Taruhan Pintar Selama 200 Tahun — Platform Ini Memungkinkan Siapa Saja Ikut Andil
Laporan itu bilang refinancing masih bisa masuk akal meski ada hambatan keuangan. Pemilik rumah mungkin butuh uang tunai cepat dan bisa akses ekuitas mereka lewat cash-out refi. Mereka juga bisa lebih mudah mengatur keuangan di masa sulit dengan menurunkan pembayaran bulanan lewat perpanjangan jangka waktu pinjaman. Ganti dari pinjaman dengan bunga yang bisa berubah (adjustable-rate) ke pinjaman dengan bunga tetap (fixed-rate) juga bisa bikin pembayaran bulanan lebih ringan.
Tapi, untuk untung bersih, perlu penurunan bunga setidaknya 0,6% untuk kebanyakan pemilik rumah. Rata-rata pembeli di 2025 memberi uang muka 25%, menurut Neighbors Bank, dengan jangka waktu 30 tahun di bunga 6,798%, pinjaman $386,339, dan biaya penutupan $5,458. Dengan angka-angka itu, peminjam yang dapat potongan bunga 0,25% masih akan rugi $2,424 setelah tiga tahun dan butuh lebih dari lima tahun untuk balik modal. Potongan 0,5% memperpendek waktu balik modal jadi 3,08 tahun.
Cerita Berlanjut
Lihat Juga: ‘Scrolling To UBI’ — Perusahaan software dengan pertumbuhan tercepat #1 versi Deloitte memungkinkan pengguna dapat uang lewat HP mereka. Kamu bisa investasi hari ini cuma dengan $0,30 per saham.
Hipotek 15 tahun lebih cepat menguntungkan, tapi ada biayanya. Jangka waktu yang lebih pendek berarti pembayaran bulanan lebih tinggi, yang mungkin tidak memungkinkan saat waktunya tanda tangan kontrak. Tapi, ini menghemat jauh lebih banyak saat refinance dari jangka panjang karena hipotek 15 tahun melunasi pokok pinjaman lebih cepat, sehingga menutup biaya refi lebih cepat juga.
Perbedaan penghematan biaya antara jangka waktu pinjaman semakin besar seiring waktu. Saat refi 15 tahun lunas tepat waktu, rata-rata menghemat $29,100 dibandingkan dengan $21,650 di tahun ke-15 dari refi 30 tahun. Dan di tahun ke-30, jangka panjang masih tertinggal penghematan biaya dari yang 15 tahun dengan lebih dari $8,000.
Baca Selanjutnya: Arrived Home’s Private Credit Fund secara historis memberi hasil dividen tahunan 8,1%*, yang memberikan akses ke kumpulan pinjaman jangka pendek yang didukung properti residensial dengan minimal $100.
Gambar: Shutterstock
Artikel ini Biaya Tersembunyi dari Harapan: Mengapa Menunggu Bunga Turun Mungkin Tidak Menghemat Uang Pembeli Rumah Sebanyak yang Mereka Pikir awalnya muncul di Benzinga.com