Kalau kamu ambil KPR, kamu harus pilih antara dua jenis suku bunga. Yang pertama itu suku bunga tetap, yang bakal sama selama masa pinjamannya. Yang kedua? Itu namanya suku bunga hipotek yang bisa berubah, yang bisa naik atau turun selama masa pinjaman dan bikin cicilan bulanan kamu jadi naik atau turun juga. KPR dengan suku bunga tetap biasanya lebih populer, tapi KPR dengan suku bunga bisa berubah (ARM) sekarang juga makin banyak yang minat. Jadi, apa kamu juga harus pertimbangkan KPR dengan suku bunga bisa berubah?
Konten tersemat ini tidak tersedia di wilayah kamu.
Baca selengkapnya: Cara dapetin suku bunga KPR terendah
Kalau kamu liat kondisi pasar secara luas, sekarang lagi bagus buat ambil ARM. Dalam jangka pendek, pake ARM dibandingkan KPR suku bunga tetap di pasar perumahan sekarang bisa ngirit banyak di suku bunga dan cicilan bulanan kamu.
Menurut Asosiasi Bankir Hipotek (MBA), rata-rata suku bunga KPR tetap 30 tahun pada akhir Agustus adalah 6,68%. Untuk pinjaman KPR $300,000, cicilan bulanan pokok dan bunganya adalah $1,932.
Rata-rata suku bunga untuk ARM 5/1 adalah 6,01%, yang bikin cicilan bulanan KPR kamu jadi $1,801. Itu hemat lebih dari $200 per bulan (setidaknya untuk lima tahun pertama, sebelum suku bunganya direset).
Proyeksi pasar masa depan juga bikin ARM jadi pilihan yang bagus. Federal Reserve kemungkinan bakal turunin suku bunga nanti tahun ini, dan menurut Fannie Mae dan MBA, suku bunga KPR diperkirakan bakal turun secara stabil dalam beberapa tahun ke depan. Ramalan suku bunga KPR lima tahun Yahoo Finance juga memproyeksikan penurunan.
Kalau prediksi itu jadi kenyataan, suku bunga ARM juga bakal turun. Suku bunga kamu bakal turun di periode penyesuaian ARM berikutnya, dan cicilan bulanan kamu juga bakal turun.
Tapi, nggak ada yang bisa prediksi dengan pasti apa yang bakal terjadi sama suku bunga KPR jangka panjang. Walaupun suku bunga diperkirakan bakal turun pelan-pelan, nggak ada jaminan pasti.
Pelajari lebih lanjut: KPR suku bunga tetap vs. bisa berubah — Mana yang harus kamu pilih?
Tapi, kondisi pasar cuma satu bagian aja. Untuk tentuin apa ARM itu pilihan yang pintar, kamu harus pertimbangin keuangan pribadi, tujuan, dan faktor lain.
Berapa lama kamu rencana tinggal di rumah itu dan punya KPR-nya? Apa kamu bakal jual rumahnya atau merenovasi KPR kamu sebelum suku bunga ARM-nya mulai bisa berubah?
Kebanyakan ARM punya suku bunga yang ditetapin untuk pertama tiga, lima, tujuh, atau 10 tahun, dan setelah masa suku bunga perkenalan itu, dia bisa naik atau turun tergantung indeks yang diikutin. Selama kamu rencana keluar dari pinjaman sebelum akhir masa suku bunga perkenalan, kamu aman dari kenaikan suku bunga KPR yang mungkin terjadi.
Kamu juga harus pertimbangin situasi keuangan kamu, khususnya pendapatan. Apa kamu punya pendapatan tetap yang bisa diandalkan tiap bulan, atau beda-beda tiap bulan atau musim? Apa kamu harap bisa dapet lebih banyak atau lebih sedikit uang dalam beberapa tahun ke depan? Apa pekerjaan kamu stabil?
Jawaban dari pertanyaan-pertanyaan ini bisa bantu kamu putusin apa kamu bisa handle cicilan KPR yang bisa berubah-ubah bertahun-tahun. Kalau budget kamu udah ketat dengan suku bunga ARM perkenalan, dan kamu nggak harap dapet banyak uang lebih dalam beberapa tahun, kamu bisa aja nanti dapat kesulitan keuangan.
Walaupun kondisi pasar sekarang nunjukin suku bunga bakal turun dalam beberapa tahun ke depan, keadaan bisa berubah signifikan seiring waktu. Kamu harus pastiin kamu bakal punya dana untuk nutup cicilan yang lebih tinggi kalau suku bunganya naik nanti.
ARM punya batas yang membatasi seberapa tinggi suku bunga kamu bisa naik awalnya, di tiap periode penyesuaian, dan selama masa pinjaman. Jadi, cara terbaik adalah ajukan pinjaman rumah, cek syarat dan batas suku bunga yang ditawarin pemberi pinjaman KPR, dan pake angka-angkanya untuk tentuin cicilan maksimum kamu. Informasi ini bisa bantu kamu putusin apa ARM cocok sama budget kamu — sekarang dan untuk jangka panjang.
Kalau kamu masih nggak yakin apa pilihan yang tepat, pertimbangin untuk bicara sama profesional KPR atau penasihat keuangan. Mereka bisa liat kondisi keuangan kamu dan kasih rekomendasi yang sesuai sama tujuan dan budget kamu.
Kalau kamu liat kondisi pasar aja, tahun 2025 bisa jadi waktu yang bagus buat ambil ARM. Pertama, rata-rata suku bunganya lebih rendah dibanding KPR suku bunga tetap, yang bisa ngirit uang kamu di cicilan bulanan. Kedua, suku bunga diperkirakan bakal turun dalam tahun-tahun mendatang. Ini bakal berakibat di suku bunga dan cicilan bulanan KPR yang lebih rendah.
Kekurangan terbesar ARM adalah susah ditebak. Dengan ARM, suku bunga kamu bisa naik atau turun seiring waktu, bikin cicilan kamu ikut naik atau turun. Ini bikin susah buat ngatur anggaran dan, dalam beberapa kasus, bisa bikin susah untuk bayar cicilan. Keterlambatan bayar cicilan bisa bikin kamu berisiko kehilangan rumah karena disita bank.
Walaupun mungkin aja liat suku bunga KPR 3% lagi, kemungkinannya kecil. Suku bunga murah banget yang ada pas puncak pandemi COVID-19 hasil dari Federal Reserve nol-in suku bunga dana federal — suku bunga yang cenderung diikuti suku bunga lain — dengan harapan dorong aktivitas ekonomi. Kecuali ada resesi besar lagi, suku bunga ultra-rendah itu mungkin nggak bakal terjadi.
ARM mungkin ide yang buruk sekarang kalau kamu punya pendapatan tidak tetap yang bakal bikin susah handle cicilan bulanan yang lebih tinggi kalau suku bunganya naik nanti. KPR suku bunga tetap juga bisa lebih baik kalau kamu rencana tinggal di rumah dalam jangka panjang, karena cicilan tetapnya lebih gampang dianggarin. Kamu juga mungkin nggak mau ambil ARM kalau suku bunga KPR diproyeksikan naik dalam beberapa tahun ke depan.
Laura Grace Tarpley menyunting artikel ini.