Bagi perusahaan kripto, perubahan suasana ini merupakan berkah. Meski relatif sedikit masalah dalam mengakses rekening bank luar negeri—biasanya di Kepulauan Cayman atau Swiss—sebagai pengganti rekening bank AS, mereka seringkali tidak bisa mendapatkan hasil dari deposito atau bertransaksi lancar dengan mitra di AS, dan terkadang dikenakan biaya rekening yang tinggi. Mereka juga tidak mendapat manfaat dari asuransi deposito di bawah Federal Deposit Insurance Corporation AS, yang menjamin hingga $250.000 per pemegang rekening.
Meski beberapa bank ternama, seperti JP Morgan, sedang mencoba teknologi kripto untuk penggunaan internal, banyak yang masih enggan menyediakan rekening untuk bisnis kripto, menurut sumber. “Bank-bank yang dikenal John Doe tidak ada hubungannya dengan kripto,” klaim David McIntyre, COO DoubleZero, startup yang mengembangkan infrastruktur jaringan khusus untuk jaringan kripto.
Tapi hal itu membuka peluang bagi fintech kecil untuk memperluas basis deposito mereka dengan mengambil klien dari industri kripto. “Pada dasarnya, founder saat ini memilih Mercury atau Meow,” kata Khan. “Meow sangat agresif dalam menghubungi founder setiap kali ada pengumuman penggalangan dana.”
Fintech ini cenderung memasarkan diri sebagai pro-kripto—menyediakan layanan terintegrasi seperti transfer stablecoin—dan jauh lebih fleksibel dibandingkan bank tradisional; CEO Meow yang berusia sekitar 30 tahun, Brandon Arvanaghi, mengelola profil LinkedIn-nya mirip akun TikTok, lengkap dengan video sketsa.
“Fintech AS ini punya teknologi jauh lebih baik daripada bank X di Kepulauan Cayman atau Swiss. Platformnya lebih bagus, dukungan lebih baik—semuanya lebih unggul,” kata McIntyre.
Mercury menolak wawancara untuk artikel ini. Meow dan Brex tidak menanggapi permintaan wawancara.
Dalam praktiknya, fintech ini berperan sebagai lapisan perangkat lunak di atas bank tradisional yang berlisensi AS; mereka menangani antarmuka pengguna dan akuisisi pelanggan, sementara bank mitra mengelola deposito. Meow bermitra dengan Grasshopper Bank; Brex dan Mercury bermitra dengan beberapa bank. Model ini diterima luas di AS selama pandemi COVID-19, yang memaksa bank mencari cara melayani nasabah secara digital.
“Dalam bentuk terbaiknya, ini adalah cara bagi bank untuk mengakses teknologi lebih baik,” kata Craig Timm, direktur senior anti-pencucian uang di ACAMS, yang menjalankan program sertifikasi terkait keuangan. Timm sebelumnya bekerja sebagai spesialis kejahatan finansial di Bank of America dan Departemen Kehakiman AS. “Bagi fintech, ini memungkinkan mereka fokus pada hal yang mereka kuasai—pembangunan, pemasaran, menjangkau pelanggan baru—tanpa harus mengantongi lisensi perbankan yang sulit dan mahal.”
Tapi pengaturan ini juga biasanya mewajibkan fintech mematuhi aturan dasar dari bank mitra, termasuk parameter jenis klien yang boleh dilayani. Mercury, misalnya, tidak bisa memberikan rekening kepada perusahaan kripto yang menguasai dana nasabah, termasuk eks