Halo MarketWatch,
Saya memiliki $1,5 juta di 401(k) saya dan $1,1 juta di IRA saya. Saya akan berusia 73 tahun pada tahun 2024 dan harus memulai RMDs. Seorang perencana keuangan menyarankan agar saya membeli $1,5 juta dalam bentuk polis asuransi dan menginvestasikan $1 juta lainnya dalam saham dan obligasi.
Apakah saya harus mengikuti saran penasihat saya? Apakah ini terdengar seperti saran yang baik?
Perencanaan pendapatan pensiun dapat terasa seperti teka-teki yang memusingkan, tetapi Anda memiliki potongan-potongan yang Anda butuhkan – Anda hanya perlu memastikan bahwa Anda menggunakannya dengan sebaik-baiknya.
Polis asuransi bisa masuk akal dalam beberapa keadaan, tetapi Anda harus bertanya pada diri sendiri beberapa pertanyaan sebelum melanjutkan dengan saran atau pembelian apa pun, terutama mengingat seberapa besar uang yang kita bicarakan di sini.
Pertanyaan pertama, dan mungkin yang terbesar yang harus Anda tanyakan pada diri sendiri: Apakah ada kekurangan pendapatan yang ingin Anda isi? Tujuan utama polis asuransi adalah untuk mengisi kekurangan pendapatan di masa pensiun, dan Anda dapat menentukan kekurangan setelah memperhitungkan pendapatan yang dijamin yang akan Anda miliki, seperti pensiun atau Sosial Security. Sebagai contoh, jika Anda seorang individu tunggal yang memperkirakan menghabiskan $60.000 setiap tahun di masa pensiun, tetapi cek Sosial Security Anda hanya mencakup $25.000 dari jumlah tersebut, Anda memiliki kekurangan pendapatan sebesar $35.000. Langkah berikutnya adalah mencari tahu dari mana sisa uang Anda akan datang, dan terkadang itu termasuk polis asuransi. Ini juga bisa menjadi rekening investasi, atau bisa menjadi campuran keduanya.
Apakah Anda memahami mengapa penasihat keuangan ini menyarankan Anda untuk menempatkan jumlah uang yang begitu besar ke dalam satu jenis produk? Tanyakan kepada profesional ini masalah apa yang mereka coba selesaikan, kata Eric Nelson, seorang perencana keuangan bersertifikat dan presiden Independence Wealth. “Untuk memaksimalkan pertumbuhan, mungkin polis asuransi bukanlah solusi yang tepat,” katanya. Sebaliknya, jika Anda mencari cara konservatif untuk mendapatkan lebih banyak pendapatan, “mungkin polis asuransi tepat,” tambah Nelson.
Banyak investor menggunakan polis asuransi untuk “pendapatan yang dijamin,” tetapi penasihat Anda menyarankan Anda menggunakan banyak uang untuk membeli jenis produk ini, yang akan menghasilkan jumlah uang yang relatif besar setiap tahun. Sulit untuk memberikan detail spesifik tentang jumlah uang yang akan Anda terima setiap bulan atau tahun dari polis asuransi tanpa memiliki semua syarat dan variabel di depan Anda, tetapi jika Anda ingin sangat sederhana tentang hal itu dan, katakanlah, Anda mengharapkan distribusi 5% dari $1,5 juta dalam polis asuransi, Anda akan mendapatkan $75.000 dalam pendapatan tahunan.
Itu bisa jauh lebih besar dari apa yang sebenarnya Anda butuhkan. Dan bukanlah kepentingan finansial terbaik bagi Anda untuk memiliki pendapatan lebih dari polis asuransi daripada yang Anda butuhkan sebenarnya, karena Anda bisa menggunakan uang tersebut dengan cara yang lebih efisien di tempat lain. Anda membayar untuk pendapatan yang dijamin, kata Byrke Sestok, seorang perencana keuangan bersertifikat dengan Rightirement Wealth Partners. Bergantung pada polis asuransi, Anda bisa melihat biaya sebesar 2% atau 3%. Sebaliknya, Anda bisa membuat strategi yang melibatkan lebih banyak likuiditas – seperti portofolio investasi, yang bisa Anda tarik secara berkala. “Maka mereka dapat menjaga kekayaan bersih yang lebih tinggi untuk jangka waktu yang lebih lama,” kata Sestok.
Ada banyak jenis polis asuransi. Seperti namanya, polis asuransi tetap memberikan Anda sejumlah uang berdasarkan syarat yang telah Anda pilih, sementara polis asuransi variabel akan memberikan pendapatan yang fluktuatif berdasarkan pasar. Ada juga banyak variasi dari keduanya. Polis asuransi juga bisa termasuk rider. Wade Pfau, pendiri Retirement Researcher, sumber daya pendidikan untuk individu dan penasihat keuangan, membuat alat penilaian untuk investor, yang disebut “Kesadaran Gaya Pendapatan Pensiun,” untuk membantu mereka menentukan jenis pendapatan pensiun yang mungkin terbaik bagi mereka.
Anda perlu melakukan perencanaan yang jauh lebih banyak sebelum Anda bisa menjawab apakah membeli polis asuransi – atau sebanyak itu dalam polis asuransi – tepat untuk Anda. Perhatikan anggaran Anda saat ini, serta apa yang Anda harapkan untuk habiskan di masa depan. Pertimbangkan segala jenis pendapatan pensiun yang bisa Anda harapkan selama waktu ini, serta pengeluaran besar, mungkin tak terduga (pikirkan kesehatan). Cobalah untuk mencari tahu jenis kekurangan pendapatan yang mungkin Anda miliki berdasarkan semua perencanaan ini. Dan saat Anda melakukannya, jujurlah pada diri sendiri tentang apakah Anda mungkin lebih tertarik dan nyaman dengan metode alternatif untuk pendapatan pensiun, seperti portofolio investasi. Seorang perencana keuangan yang berkualifikasi dapat membantu Anda menyusun portofolio dengan cara yang memberikan Anda pendapatan yang Anda butuhkan dan fleksibilitas untuk hal-hal yang tidak terduga.
Jika Anda menentukan bahwa membeli polis asuransi masuk akal untuk situasi Anda tertentu, berusahalah menjadi sangat spesifik tentang rekomendasi produk ini – dan dari mana asalnya. Tanyakan pada penasihat mengapa mereka memilih produk tertentu ini (setelah menentukan apakah penasihat ini benar-benar melihat gambaran besar dan bekerja demi kepentingan terbaik Anda). Apakah mereka, misalnya, memiliki insentif untuk merekomendasikan produk ini daripada yang lain?
Juga lihat: Kami memiliki empat rumah senilai $6 juta plus saham dan koleksi senilai jutaan dolar lainnya. Apakah kami mendapatkan kebijakan perawatan jangka panjang atau membayar sendiri?
Selanjutnya, perhatikan ketentuan produk atau produk tersebut, termasuk waktu penyerahan dan biaya (banyak produk memiliki periode penyerahan tujuh tahun, yang berarti Anda akan membayar denda jika menarik sebelum tujuh tahun berakhir, kata Sestok). Tanyakan pada diri sendiri apa biaya dan pembatasan lainnya yang ada, dan apa opsi yang Anda miliki jika Anda perlu mengakses uang tersebut. “Salah satu masalah terbesar adalah masalah likuiditas,” kata Nelson.
Jika Anda tetap pada jumlah uang yang disarankan pada Anda, pertimbangkan untuk mendapatkan lebih dari satu polis asuransi, dan mendiversifikasi perusahaan yang Anda dapatkan dari polis tersebut. Pfau mengatakan, “$1,5 juta adalah jumlah premi polis asuransi yang cukup besar.” Banyak negara bagian memiliki perlindungan jika sebuah perusahaan asuransi bangkrut, dengan batas sekitar $250.000 atau $300.000 dalam banyak kasus, kata dia. Tidak akan buruk untuk tetap pada batasan tersebut untuk tingkat perlindungan lainnya. Juga, periksa peringkat kredit perusahaan asuransi yang menjual polis asuransi, dan hanya pilih opsi yang memiliki peringkat lebih kuat.
Beberapa catatan cepat lagi. Sepertinya penasihat ini menyarankan semua uang dalam 401(k) Anda masuk ke dalam polis asuransi, dalam hal ini, pertama-tama lihat apakah penyedia 401(k) Anda memiliki opsi di dalam rencana untuk polis asuransi, dan apakah Anda memenuhi syarat untuk itu. Terkadang, rencana-rencana ini memiliki harga yang lebih baik yang tersedia daripada jika Anda menggulirkan uang ke dalam IRA dan kemudian membeli polis asuransi.
Pastikan juga memiliki uang tunai yang tersedia di luar polis asuransi dan portofolio investasi apa pun. Ada berbagai pendekatan untuk pendapatan pensiun – dan ya, itu benar-benar adalah teka-teki – tetapi selain dari kemampuan untuk mendiversifikasi aset Anda, temukan strategi yang memberikan pertumbuhan untuk masa depan dan pelestarian untuk saat ini, dan juga memungkinkan Anda untuk menggunakan uang Anda jika Anda pernah membutuhkannya.
Dengan mengirimkan cerita Anda ke Dow Jones & Co., penerbit MarketWatch, Anda memahami dan menyetujui bahwa kami dapat menggunakan cerita Anda, atau versi dari itu, di semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga.
Salam dari MarketWatch.