Berbelanja untuk rumah baru sangat menyenangkan, tetapi berbelanja untuk hipotek? Tidak begitu menyenangkan.
Kecuali jika Anda membayar tunai, menemukan pemberi pinjaman hipotek yang tepat sama pentingnya dengan menemukan tempat yang sempurna untuk dijadikan rumah. Ini bisa menjadi perbedaan antara pengalaman membeli rumah yang lancar dan penuh dengan permintaan tanpa henti dan penundaan. Anda juga bisa menghemat ribuan dalam bunga dan biaya selama jangka waktu pinjaman dengan melakukan pekerjaan rumah Anda. Berikut cara menemukan pemberi pinjaman hipotek sehingga Anda bisa mewujudkan impian memiliki rumah.
Pelajari lebih lanjut: Pemberi pinjaman hipotek dengan uang muka rendah atau tanpa uang muka terbaik
Di artikel ini:
Pemberi pinjaman hipotek ingin meyakinkan bahwa Anda mampu membayar cicilan bulanan. Sebagian besar lebih suka setidaknya 24 bulan penghasilan yang konsisten dan dapat diverifikasi. Namun, beberapa akan menerima kurang dari dua tahun riwayat pekerjaan dalam situasi tertentu.
Peminjam yang bekerja sendiri dengan bukti penghasilan dan laporan pajak, bersama dengan mereka yang sedang kuliah, beralih karir, atau mengalami masalah kesehatan serius, mungkin masih memenuhi syarat. Beberapa pemberi pinjaman juga membuat pengecualian untuk mereka yang mengambil cuti untuk merawat anggota keluarga, atau untuk sabbat kerja. Anda juga mungkin memenuhi syarat untuk jenis pinjaman rumah khusus, seperti pinjaman non-kualifikasi, yang ditujukan untuk orang dengan keadaan keuangan yang unik.
Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin baik. Skor kredit 740 atau lebih tinggi membuka pintu ke tingkat bunga terbaik dan biaya terendah, tetapi 620 sudah cukup untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman konvensional.
Anda mungkin beruntung dengan produk pinjaman rumah yang didukung pemerintah jika skor Anda lebih rendah. Pinjaman FHA hanya memerlukan 580 (atau 500 dengan uang muka 10%). Pinjaman VA dan USDA tidak menentukan skor kredit minimum, meskipun setiap pemberi pinjaman memiliki persyaratan sendiri.
Baca lebih lanjut: Skor kredit yang diperlukan untuk membeli rumah
Pemberi pinjaman juga menilai rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda. Berikut adalah pembagian rasio DTI Anda:
Rasio depan: Ini mewakili persentase pendapatan bruto bulanan Anda yang dihabiskan untuk biaya perumahan dan seharusnya sekitar 28%. Hitung dengan membagi pembayaran hipotek bulanan Anda (termasuk escrow) dengan pendapatan bulanan kotor Anda.
Rasio belakang: Rasio belakang Anda adalah persentase pendapatan yang digunakan untuk menutupi semua kewajiban utang bulanan. Bergantung pada jenis pinjaman hipotek, seharusnya antara 36% dan 50%. Hitung dengan membagi jumlah pembayaran utang bulanan Anda (termasuk pembayaran hipotek bulanan yang diproyeksikan) dengan pendapatan bulanan kotor Anda.
Menyelami lebih dalam: Aturan 28/36 — Bagaimana utang Anda mempengaruhi daya beli rumah
Tidak memiliki uang muka 20% bukanlah halangan. Beberapa pinjaman hanya memerlukan uang muka 3% atau sama sekali tidak. Namun, menawarkan lebih dapat membawa Anda ke tingkat bunga yang lebih baik dan pembayaran hipotek yang lebih rendah. Pastikan dana tersebut dapat diakses dengan mudah.
Cadangan hipotek dapat memengaruhi pendapat pemberi pinjaman jika mereka meragukan. Ini adalah sisa uang tunai dan aset likuid Anda setelah melakukan uang muka. Cadangan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki bantalan untuk mengandalkan jika Anda mengalami masa sulit.
Pelajari lebih lanjut: Berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk membeli rumah?
Pinjaman konvensional memerlukan skor kredit 620 dan biasanya hanya uang muka 3%. Namun, Anda perlu membayar asuransi hipotek pribadi (PMI) hingga Anda mencapai setidaknya 20% ekuitas rumah.
Produk pinjaman hipotek ini membantu membuat kepemilikan rumah lebih mudah diakses:
Pinjaman FHA: Pinjaman yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal, atau pinjaman FHA, memerlukan skor kredit 580 dan uang muka 3,5% (atau skor 500 dengan uang muka 10%). Anda akan membayar asuransi hipotek sepanjang masa pinjaman.
Pinjaman VA: Pinjaman VA, yang diasuransikan oleh Departemen Veteran, diperuntukkan bagi peminjam yang terkait dengan militer dan menawarkan pembiayaan 100%. VA tidak menentukan skor kredit minimum, tetapi biasanya Anda memerlukan skor 580 atau lebih tinggi.
Pinjaman USDA: Pinjaman USDA, didukung oleh Departemen Pertanian Amerika Serikat, untuk peminjam yang ingin membeli di daerah pedesaan. Mereka tidak memerlukan uang muka, tetapi ada batasan pendapatan, dan kebanyakan pemberi pinjaman lebih suka skor kredit setidaknya 640.
Perlu sedikit (atau banyak) lebih dari yang ditawarkan pinjaman konvensional yang sesuai? Pinjaman jumbo adalah untuk peminjam yang ingin membeli rumah mewah atau tinggal di pasar yang lebih mahal. Harapkan pedoman kelayakan yang lebih ketat daripada yang akan Anda temukan dengan pinjaman yang sesuai dan didukung pemerintah.
Selengkapnya: Jenis-jenis pinjaman hipotek yang berbeda
Bank, koperasi kredit, dan pemberi pinjaman online termasuk dalam kategori ini. Anda akan bekerja langsung dengan pemberi pinjaman ini dari awal hingga selesai. Beberapa menawarkan program bantuan uang muka atau opsi pinjaman fleksibel untuk membantu Anda mendapatkan persetujuan. Mulailah dengan lembaga keuangan Anda untuk melihat apakah insentif tersedia untuk nasabah saat ini. Selain itu, mintalah rekomendasi dari teman dan kerabat.
Setelah hari penutupan, beberapa pemberi pinjaman hipotek langsung melayani pinjaman sendiri, yang berarti mereka memproses pembayaran hipotek bulanan Anda. Yang lain akan memiliki penyervis pinjaman terpisah menangani pembayaran Anda.
Pialang hipotek menghilangkan kebingungan dalam menemukan penawaran terbaik untuk pinjaman rumah. Mereka adalah profesional berlisensi yang mencari pemberi pinjaman dalam jaringan mereka untuk menemukan yang terbaik dan terbaik untuk situasi Anda. Sebagai imbalan atas waktunya, baik Anda atau pemberi pinjaman biasanya membayar biaya antara 1% dan 2% dari jumlah pinjaman.
Apakah Anda memiliki uang muka besar tetapi tidak bisa mendapatkan persetujuan untuk pinjaman tradisional? Anda mungkin ingin pinjaman uang keras, kadang-kadang disebut pinjaman jembatan.
Pemberi pinjaman uang keras memberikan pinjaman jangka pendek berdasarkan seberapa besar ekuitas yang Anda miliki di rumah. Pinjaman uang keras bisa baik jika Anda pemilik rumah yang sedang membeli rumah dan memerlukan bantalan keuangan sampai rumah pertama Anda terjual. Namun, bersiaplah untuk tingkat bunga yang lebih tinggi, biaya yang lebih curam, dan jangka waktu pinjaman yang lebih pendek.
Pemberi pinjaman yang masuk dalam daftar pendek Anda harus terbuka untuk menjawab semua pertanyaan yang Anda miliki tentang membeli rumah. Jika tidak, itu adalah tanda bahaya dan tanda untuk bergerak ke lain hati.
Tidak tahu harus mulai dari mana? Berikut beberapa pertanyaan untuk membantu Anda memulai dengan arah yang benar:
Jenis-jenis hipotek apa yang Anda tawarkan?
Seberapa cepat Anda memproses aplikasi untuk pra-persetujuan?
Apakah Anda menawarkan kunci suku bunga, dan berapa lama itu bertahan?
Kapan Anda memberikan perkiraan dengan itikad baik?
Siapa yang akan menjadi titik kontak utama?
Jam berapa operasi Anda?
Apakah dukungan tersedia secara langsung atau hanya melalui telepon atau online?
Apakah pembaruan aplikasi disediakan melalui portal klien?
Apakah eClosing merupakan pilihan?
Apakah Anda menawarkan program bantuan uang muka?
Apakah Anda memiliki persyaratan escrow?
Jenis dukungan apa yang tersedia setelah pinjaman ditutup?
Apa pilihan pembayaran yang tersedia?
Apa panduan pemberian pinjaman untuk produk pinjaman Anda?
Apa suku bunga dan APR saat ini?
Biaya apa yang harus Anda harapkan saat penutupan?
Apakah Anda akan melayani pinjaman atau menjualnya setelah penutupan?
Apakah Anda memberlakukan denda prabayar?
Bagaimana proses underwriting terlihat untuk peminjam rata-rata?
Berapa lama proses underwriting biasanya berlangsung?
Berapa waktu rata-rata dari pra-persetujuan hingga penutupan?
Mempertimbangkan pialang hipotek? Tanyakan tentang proses mereka. Lebih spesifik, bagaimana mereka memilih pemberi pinjaman yang paling cocok dengan situasi Anda? Juga, konfirmasikan biaya menggunakan layanan mereka dan siapa yang membayar komisi.
Selengkapnya: Pemberi pinjaman hipotek terbaik untuk pembeli rumah pertama kali
Sebagian besar pemberi pinjaman memungkinkan Anda mengajukan permohonan pra-persetujuan dan mengunggah dokumen yang diperlukan secara online. Ajukan dengan setidaknya tiga pemberi pinjaman jika Anda tidak menggunakan pialang. Setiap pra-persetujuan memerlukan penarikan kredit keras, tetapi kredit Anda hanya akan terkena sekali jika Anda mengirimkan semua aplikasi Anda dalam waktu 45 hari.
Bandingkan tingkat, biaya asal, tingkat asuransi hipotek, dan perkiraan biaya penutupan dari setiap penawaran pinjaman untuk menemukan pemberi pinjaman terbaik untuk situasi keuangan Anda.
Juga, lihat ulasan online untuk pilihan teratas Anda. Anda akan mendapatkan gambaran tentang bagaimana mereka berbisnis dan tingkat dukungan pelanggan.
Jika Anda merasa kewalahan atau ingin menjelajahi opsi lain, layak untuk memberhentikan pencarian Anda dan menghubungi pialang untuk bantuan.
Pelajari lebih lanjut: Apakah pra-persetujuan hipotek merusak skor kredit Anda?
Pemberi pinjaman hipotek terbaik bergantung pada situasi keuangan Anda, skor kredit, beban utang, preferensi pribadi, dan jenis pinjaman yang diinginkan. Mulailah dengan bank atau koperasi kredit Anda saat ini dan tanyakan rekomendasi. Juga, pertimbangkan untuk menggunakan pasar pemberi pinjaman online untuk mendapatkan gambaran tentang apa yang ditawarkan pemberi pinjaman langsung lainnya. Atau sewa pialang hipotek untuk melakukan pekerjaan kaki Anda.
Tanyakan tentang panduan pemberian pinjaman, tingkat bunga, biaya, dan apa yang diharapkan setelah mengajukan permohonan pra-persetujuan. Lebih spesifik lagi, berapa harga yang harus Anda bayar untuk pinjaman rumah? Apa yang terlibat dalam proses dari aplikasi hingga persetujuan? Berapa lama rata-rata peminjam menutup pinjaman? Dan apakah pemberi pinjaman biasanya menjual pinjaman setelah mereka ditutup? Ini hanya beberapa pertanyaan untuk diajukan untuk memindahkan percakapan dengan pemberi pinjaman potensial ke arah yang benar.
Sayangnya, beberapa pemberi pinjaman terlibat dalam praktik pemberian pinjaman yang tidak jujur. Mereka memangsa konsumen yang tidak bersalah dengan menetapkan biaya besar di muka, gagal mengungkapkan detail penting tentang penawaran mereka, atau mengoperasikan tanpa lisensi yang tepat. Ulasan negatif juga merupakan tanda pemberi pinjaman yang sebaiknya dihindari.
Artikel ini diedit oleh Laura Grace Tarpley.