Jika Anda memiliki tagihan, pembelian kartu debit, dan pembayaran berulang yang secara teratur ditarik dari rekening checking Anda, Anda mungkin kadang-kadang – meskipun secara tidak sengaja – mengalami overdraft.
Overdraft terjadi ketika Anda melakukan pembelian tetapi tidak memiliki cukup uang di rekening Anda untuk menutupinya. Ini tidak hanya merepotkan, tetapi juga mahal: Biaya overdraft rata-rata adalah $35, menurut FDIC.
Ada dua fitur rekening checking yang mirip yang dapat membantu Anda dalam situasi seperti ini: cakupan overdraft dan perlindungan overdraft. Meskipun fitur-fitur ini terdengar seperti bisa berarti hal yang sama, perbedaan di antara keduanya penting. Memahami bagaimana mereka bekerja dapat membantu Anda memutuskan bagaimana Anda ingin menangani overdraft dan berapa banyak biayanya.
Konten tertanam ini tidak tersedia di wilayah Anda.
Cakupan overdraft adalah fitur rekening checking di mana bank atau koperasi kredit Anda menutupi overdraft hingga jumlah tertentu.
Misalnya, katakanlah saldo tersedia rekening checking Anda adalah $100, tetapi Anda mencoba melakukan pembelian sebesar $120. Jika Anda terdaftar dalam cakupan overdraft, bank Anda akan menyetujui transaksi tersebut dan memberikan Anda pinjaman sebesar $20 untuk menutupi overdraft daripada hanya menolak transaksi tersebut.
Layanan ini mungkin hanya berlaku untuk jenis transaksi tertentu, seperti pembelian kartu debit dan transaksi ATM. Tetapi mungkin tidak berlaku untuk yang lain, seperti transfer ACH dan cek. Untuk mengetahui apa yang termasuk dalam cakupan overdraft bank Anda, periksa perjanjian akun Anda atau hubungi layanan pelanggan.
Cakupan overdraft mungkin menimbulkan biaya, yang mungkin atau mungkin tidak berlaku berdasarkan jumlah transaksi. Misalnya, U.S. Bank menagih $36 untuk setiap item overdraft di atas $5 atau ketika saldo negatif Anda lebih dari $50. Struktur biaya bervariasi menurut institusi.
Cakupan overdraft bersifat opsional, dan Anda harus mendaftar jika ingin mengaksesnya. Ingatlah bahwa Anda mungkin perlu memiliki rekening aktif selama jangka waktu tertentu atau memenuhi kriteria kelayakan lain sebelum Anda dapat mendaftar dalam layanan ini.
Baca lebih lanjut: Seberapa besar saya bisa overdraft rekening checking saya?
Perlindungan overdraft, seperti cakupan overdraft, membantu Anda menghindari saldo rekening negatif dan biaya overdraft. Tetapi berbeda dengan cakupan overdraft – di mana bank Anda menutupi perbedaannya – Anda menutupi overdraft dengan uang dari rekening yang terhubung.
Misalnya, katakanlah Anda mendaftar dalam perlindungan overdraft dan menghubungkan rekening tabungan Anda ke rekening checking Anda. Saldo rekening checking Anda adalah $100, dan saldo rekening tabungan Anda adalah $1,000. Dengan perlindungan overdraft, Anda mencoba melakukan pembelian sebesar $120 dengan kartu debit Anda. Alih-alih menolak transaksi, Anda akan dapat melakukan pembelian tersebut, dan bank Anda akan mentransfer $20 dari rekening tabungan Anda ke rekening checking Anda untuk menutupi perbedaan.
Tergantung pada bank Anda, Anda dapat menghubungkan berbagai rekening ke rekening checking Anda untuk perlindungan overdraft. Ini bisa meliputi rekening checking lain, rekening tabungan, rekening pasar uang, kartu kredit, dan garis kredit. Beberapa bank bahkan mungkin memungkinkan Anda untuk menghubungkan beberapa rekening untuk perlindungan overdraft.
Beberapa bank menagih biaya untuk mentransfer uang dari rekening terhubung ke rekening checking Anda untuk menutupi overdraft. Misalnya, Fifth Third Bank menagih $12 ketika Anda menggunakan perlindungan overdraft untuk jumlah di atas $5. Namun, Wells Fargo tidak menagih biaya transfer apa pun – tetapi menggunakan garis kredit untuk perlindungan overdraft bisa mengakibatkan biaya atau bunga tambahan.
Jika tidak ada cukup uang di rekening terhubung Anda untuk menutupi transaksi, cakupan overdraft mungkin berlaku, di mana bank menutupi transaksi dan mungkin menagih Anda biaya.
Seperti cakupan overdraft, Anda perlu mendaftar dalam perlindungan overdraft jika Anda ingin mengakses fitur ini.
Sementara cakupan overdraft dan perlindungan overdraft keduanya membantu Anda menghindari overdraft, mereka berbeda dalam beberapa hal, termasuk:
Siapa yang menutupi transaksi: Dengan cakupan overdraft, bank Anda menutupi overdraft. Dengan perlindungan overdraft, Anda menutupinya dengan rekening terhubung (meskipun cakupan overdraft mungkin berlaku jika transaksi melebihi saldo rekening terhubung).
Biaya: Biaya cakupan overdraft rata-rata sekitar $35. Perlindungan overdraft mungkin menimbulkan biaya juga, tetapi seringkali lebih rendah. Misalnya, di U.S. Bank, biaya cakupan overdraft adalah $36 per item, tetapi biaya transfer perlindungan overdraft adalah $12,50.
Batasan: Karena bank Anda mengizinkan Anda ketika Anda mendaftar dalam cakupan overdraft, fitur ini sering datang dengan batasan moneter. Misalnya, SoFi membatasi cakupan overdraft hingga $50. Perlindungan overdraft mungkin tidak memiliki batasan seperti ini.
Kelayakan: Anda mungkin harus memenuhi persyaratan kelayakan untuk mendaftar dalam cakupan overdraft. Sementara itu, mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk perlindungan overdraft karena Anda, bukan bank, yang menutupi overdraft.
Jika bank Anda menawarkan baik cakupan overdraft maupun perlindungan overdraft, layak untuk memeriksa biaya untuk masing-masing. Biasanya, cakupan overdraft dilengkapi dengan biaya yang lebih tinggi karena bank menutupi overdraft untuk Anda. Dengan perlindungan overdraft, uang Anda sendiri menutupi perbedaan – tetapi menggunakan garis kredit untuk menutupi overdraft bisa mengakibatkan biaya bunga yang tinggi. Tentu saja, Anda dapat memilih untuk tidak mendaftar dalam kedua opsi tersebut.
Tidak, perlindungan overdraft dan biaya overdraft tidak sama. Perlindungan overdraft adalah fitur yang memungkinkan Anda menghindari biaya overdraft dengan menutupi overdraft rekening checking dengan uang dari rekening terhubung.
Mendaftar dalam perlindungan overdraft dapat membantu Anda mencegah transaksi yang ditolak. Jika Anda cenderung menghabiskan lebih dari yang Anda miliki di rekening checking Anda, Anda mungkin menemukan perlindungan overdraft sebagai fitur yang berharga. Di sisi lain, jika Anda memantau saldo rekening checking Anda dengan cermat dan menggunakan pemberitahuan bank untuk memantau rekening Anda, Anda mungkin tidak perlu mengandalkan perlindungan overdraft.