Sebuah pasangan sedang melakukan penelitian tentang bagaimana klausa alienasi digunakan dalam sebuah hipotek. SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan di bawah konten ini. Ketika terlibat dalam transaksi real estat, penting untuk memahami rincian perjanjian hipotek Anda – terutama klausa yang mengatur bagaimana kepemilikan dapat dialihkan. Salah satu ketentuan tersebut adalah klausa alienasi, yang mencegah peminjam untuk mentransfer kepemilikan properti tanpa terlebih dahulu melunasi hipotek. Bagi para pembeli rumah, investor real estat, dan penjual, mengetahui bagaimana klausa alienasi bekerja dapat membantu menghindari komplikasi tak terduga saat menjual atau melakukan refinancing properti.
Jika Anda berencana untuk membeli, menjual, atau mentransfer kepemilikan properti, bisa menjadi ide bagus untuk bekerja dengan seorang penasihat keuangan. Sebuah klausa alienasi – juga disebut klausa due-on-sale – mengharuskan peminjam untuk melunasi saldo hipotek yang tersisa sebelum mentransfer kepemilikan. Hal ini berlaku terutama untuk hipotek konvensional dan bukan pinjaman yang didukung pemerintah seperti pinjaman FHA atau VA, yang memungkinkan asumsi pinjaman dalam kondisi tertentu.
Klausa alienasi memerlukan pembeli baru untuk mendapatkan pembiayaan mereka sendiri, memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengevaluasi kelayakan kredit mereka dan menetapkan tingkat bunga hipotek yang sesuai. Tanpa klausa ini, seorang pembeli dapat mengambil alih pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah, yang berpotensi menyebabkan kerugian bagi pemberi pinjaman dan mengekspos mereka pada risiko tambahan. Namun, ada beberapa pengecualian bagi peminjam, yang paling umum adalah transfer kepemilikan sebagai bagian dari warisan akibat kematian atau sakit.
Meskipun klausa alienasi dipicu oleh penjualan atau transfer properti, sebuah klausa percepatan diaktifkan ketika peminjam melanggar ketentuan pinjaman – seperti gagal membayar cicilan. Jika klausa percepatan diberlakukan, pemberi pinjaman dapat menuntut pelunasan segera dari saldo pinjaman yang belum lunas, bahkan jika peminjam tidak mentransfer kepemilikan. Kedua klausa ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengurangi risiko keuangan dengan menuntut pelunasan pinjaman penuh dalam keadaan tertentu.
Klausa alienasi umum dalam hipotek suku bunga tetap dan suku bunga variabel, di mana pemberi pinjaman tetap mengendalikan pembayaran pinjaman dan refinancing. Berikut adalah bagaimana klausa tersebut biasanya berfungsi:
Seorang pemilik rumah memutuskan untuk menjual. Ketika seorang pemilik rumah mencantumkan propertinya untuk dijual, mereka harus mempertimbangkan ketentuan hipotek, termasuk klausa alienasi.
Seorang pembeli membeli properti. Jika rumah terjual, penjual harus menggunakan hasil penjualan untuk melunasi saldo hipotek mereka sebelum mentransfer kepemilikan kepada pembeli.
Pemberi pinjaman menerapkan klausa tersebut. Jika penjual mencoba mentransfer properti tanpa melunasi hipotek, pemberi pinjaman berhak menuntut pembayaran segera dari saldo pinjaman.
Dalam beberapa kasus, pemilik rumah mungkin mencoba mentransfer properti melalui surat kuasa kepada anggota keluarga atau entitas bisnis. Jika klausa alienasi ada, pemberi pinjaman masih dapat menuntut pelunasan penuh, mencegah transfer yang tidak sah.
Meskipun klausa alienasi biasanya ditegakkan, beberapa situasi memungkinkan pemilik rumah untuk mentransfer kepemilikan properti tanpa memicu klausa tersebut. Berikut adalah enam pengecualian umum:
Transfer warisan: Ketika properti diwariskan, banyak pemberi pinjaman mengizinkan pemilik baru untuk mengasumsi pembayaran hipotek yang ada tanpa harus melunasi penuh saat transfer.
Transfer ke trust hidup: Beberapa pemberi pinjaman memperbolehkan pemilik rumah untuk mentransfer properti ke trust hidup yang dapat dicabut tanpa memicu klausa alienasi. Namun, peminjam asli harus tetap menjadi penerima manfaat utama dan penghuni rumah. Pengecualian ini memungkinkan pemilik rumah untuk melakukan perencanaan waris sambil tetap mempertahankan ketentuan hipotek mereka.
Perjanjian perceraian atau pemisahan: Jika sebuah properti diberikan kepada satu pasangan dalam kesepakatan perceraian, banyak pemberi pinjaman mengizinkan pasangan yang tersisa untuk mengasumsi hipotek tanpa harus melunasi segera. Namun, refinancing mungkin tetap diperlukan jika pasangan yang pergi ingin menghapus namanya dari pinjaman.
Pinjaman yang dapat diambil alih: Beberapa pinjaman yang didukung pemerintah – seperti pinjaman FHA, VA, dan USDA – adalah hipotek yang dapat diambil alih yang tidak mengandung klausa alienasi. Ini berarti seorang pembeli baru dapat mengambil alih pinjaman penjual, dengan persetujuan pemberi pinjaman.
Transfer properti antara anggota keluarga: Beberapa pemberi pinjaman memperbolehkan pemilik rumah untuk mentransfer properti kepada anggota keluarga langsung – seperti orang tua, anak, atau saudara – tanpa menerapkan klausa alienasi. Namun, ini tergantung pada kebijakan pemberi pinjaman, dan peminjam harus meninjau perjanjian pinjaman mereka untuk memastikan kelayakan.
Persetujuan atau pembebasan pemberi pinjaman: Dalam situasi tertentu, seorang pemberi pinjaman dapat membebaskan klausa alienasi jika peminjam memenuhi kriteria tertentu. Misalnya, jika seorang pembeli setuju untuk refinancing dengan pemberi pinjaman yang sama, mereka mungkin mengizinkan transfer tanpa meminta pelunasan penuh segera.
Sebuah klausa alienasi adalah ketentuan penting dalam perjanjian hipotek yang mencegah pembeli baru mengasumsi hipotek yang ada tanpa pelunasan pinjaman asli atau persetujuan dari pemberi pinjaman. Ada beberapa pengecualian, seperti warisan, perjanjian perceraian, dan asumsi pinjaman yang didukung pemerintah, sehingga individu yang menavigasi penjualan rumah, transfer, atau refinancing, harus memahami bagaimana klausa alienasi dapat memengaruhi transaksi tersebut. Bekerja dengan seorang penasihat keuangan atau penasihat real estat dapat memberikan kejelasan tentang ketentuan pinjaman, pengecualian potensial, dan strategi keuangan terbaik untuk mengelola transaksi real estat.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda membeli rumah dengan menilai situasi keuangan mereka, memberikan saran tentang strategi anggaran dan tabungan. Menemukan seorang penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat mengadakan panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihat Anda untuk memutuskan mana yang Anda anggap tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Jika Anda sedang memikirkan untuk membeli rumah, kalkulator ketersediaan SmartAsset dapat membantu Anda memperkirakan berapa banyak rumah yang bisa Anda beli berdasarkan beberapa input kunci.
Kredit foto: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/eclipse_images
Pos ini Apa Itu Klausa Alienasi dan Bagaimana Menggunakannya? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.