Membeli rumah bisa menjadi pengalaman yang menarik. Namun sebelum Anda mulai berbelanja tempat tinggal yang sempurna, merupakan ide bagus untuk memahami jenis hipotek yang akan Anda gunakan untuk membiayai pembelian Anda – hal ini dapat memengaruhi tingkat bunga potensial, pembayaran uang muka minimum, dan lainnya. Dua program pinjaman rumah yang paling populer, terutama untuk pembeli rumah pertama kali, adalah pinjaman FHA dan pinjaman konvensional. Kedua jenis hipotek memiliki keuntungan dan kerugian. Jadi, jika Anda mencoba untuk memutuskan apakah pinjaman FHA atau pinjaman konvensional lebih masuk akal untuk situasi keuangan Anda, panduan berikut akan membantu Anda membandingkan opsi pembiayaan ini. Pelajari lebih lanjut: Bandingkan tingkat bunga hipotek FHA hari ini. Apa itu pinjaman FHA? Pinjaman FHA adalah jenis hipotek yang didukung oleh pemerintah. Administrasi Perumahan Federal – sebuah bagian dari Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS (HUD) – mengasuransikan pinjaman rumah ini, tetapi tidak menerbitkannya. Jika Anda ingin mengajukan pinjaman FHA, Anda perlu mencari pemberi pinjaman FHA. Karena pemerintah federal mendukung pinjaman FHA, risiko yang terlibat bagi pemberi pinjaman lebih rendah jika pembeli gagal bayar. Oleh karena itu, persyaratan cenderung lebih mudah dipenuhi dalam hal pinjaman FHA – menjadikannya pilihan menarik bagi peminjam dengan skor kredit rendah serta bagi pembeli rumah yang mungkin kesulitan mengumpulkan uang muka besar. Pelajari lebih lanjut: Cara membeli rumah dengan kredit buruk. Apa itu pinjaman konvensional? Pinjaman konvensional adalah pinjaman hipotek yang tersedia tanpa jaminan atau asuransi dari pemerintah federal. Jika memenuhi syarat, Anda dapat mendapatkan pinjaman rumah pribadi ini dari berbagai bank, koperasi kredit, dan pemberi pinjaman lainnya. Namun biasanya Anda memerlukan setidaknya skor kredit yang adil untuk memenuhi syarat untuk jenis hipotek ini. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin memerlukan uang muka sedikit lebih besar untuk memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional juga. Meskipun pinjaman konvensional tidak menerima dukungan pemerintah, beberapa pinjaman konvensional harus mengikuti aturan yang ditetapkan oleh Federal Housing Financing Agency (FHFA), termasuk batasan pinjaman. Ini disebut pinjaman konvensional. Namun pinjaman konvensional yang tidak sesuai, termasuk pinjaman jumbo, tidak harus mengikuti aturan FHFA. Pelajari lebih lanjut: Skor kredit apa yang Anda butuhkan untuk membeli rumah? Perbedaan kunci antara pinjaman FHA vs. pinjaman konvensional Pinjaman FHA dan pinjaman konvensional masing-masing memiliki persyaratan sendiri yang harus Anda penuhi untuk memenuhi syarat mendapatkan pembiayaan. Secara umum, pinjaman FHA memiliki kriteria persetujuan yang lebih ramah dibandingkan dengan pinjaman konvensional jika faktor seperti skor kredit dan uang muka dipertimbangkan. Pada saat yang sama, batasan pinjaman pada pinjaman konvensional dapat menawarkan lebih banyak fleksibilitas tergantung pada jumlah yang ingin Anda pinjam. Berikut adalah beberapa perbedaan kunci antara pinjaman FHA dan konvensional. Persyaratan skor kredit Banyak pemberi pinjaman FHA akan bekerja dengan peminjam yang memiliki Skor FICO 580 atau lebih tinggi. Beberapa pemberi pinjaman mungkin bersedia menerima pemohon dengan skor kredit serendah 500 – namun dalam kasus tersebut, peminjam harus memberikan uang muka minimal 10% daripada minimum pinjaman FHA biasa sebesar 3,5%. Untuk pinjaman konvensional, beberapa pemberi pinjaman mungkin menyetujui peminjam dengan Skor FICO 620 atau lebih tinggi. Namun pemberi pinjaman lain mungkin memerlukan skor minimum setidaknya 660. Uang muka Ada kemungkinan untuk mendapatkan pinjaman rumah FHA dengan uang muka serendah 3,5% jika Anda memiliki Skor FICO 580 atau lebih tinggi. Namun, pemberi pinjaman yang menerima peminjam dengan skor kredit lebih rendah (misalnya di kisaran 500 hingga 579) dapat diharapkan untuk meminta uang muka 10% sebagai gantinya. Dibandingkan, ada opsi pinjaman konvensional dengan uang muka rendah untuk pembeli rumah pertama kali dengan uang muka serendah 3%. Atau, persyaratan uang muka minimum untuk hipotek konvensional bisa berkisar antara 5% hingga 15% tergantung pada rincian pinjaman Anda. Dan jika Anda ingin menghindari membayar asuransi hipotek swasta, Anda perlu memberikan pemberi pinjaman uang muka 20% atau lebih. Pelajari lebih lanjut: Apa itu bantuan uang muka dan bagaimana cara mendapatkannya? Tingkat bunga Pinjaman FHA mungkin menawarkan tingkat bunga hipotek yang menarik dibandingkan dengan pinjaman konvensional karena jaminan pemerintah terhadap pinjaman mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman. Namun, tingkat yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman pada kedua jenis hipotek dapat bervariasi tergantung pada pasar dan rincian pinjaman Anda. Faktor risiko seperti skor kredit Anda, rasio utang-pendapatan (DTI), uang muka, jangka waktu pinjaman, dan apakah Anda memiliki hipotek berbunga tetap atau berbunga variabel juga bisa memainkan peran. Batasan pinjaman FHA menetapkan batasan pinjaman baru setiap tahun yang menentukan jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam menggunakan program pinjaman ini. Jika Anda tertarik menggunakan pinjaman FHA untuk membeli rumah, penting untuk mengetahui batas pinjaman FHA untuk wilayah Anda. Batasan pinjaman bervariasi menurut kabupaten, dan Anda dapat mengunjungi situs web HUD untuk memeriksa batas hipotek FHA untuk lokasi yang berbeda. Untuk tahun 2024, batas pinjaman atas FHA adalah sebagai berikut. Kabupaten murah: $498.257 Kabupaten mahal: $1.149.825 Pinjaman konvensional konforming juga memiliki batasan pinjaman, tetapi lebih tinggi dari batasan pinjaman FHA di banyak wilayah. Jika Anda tertarik pada properti dengan biaya lebih tinggi, pinjaman konvensional mungkin lebih cocok untuk situasi Anda di beberapa lokasi. Untuk tahun 2024, batasan pinjaman konvensional konforming berkisar antara $766.550 dan $1.149.825 (di daerah dengan biaya tinggi). Batasan pinjaman pada pinjaman konvensional konforming berasal dari upaya Federal Housing Finance Agency (FHFA) untuk menjaga stabilitas di pasar perumahan. Fannie Mae dan Freddie Mac – yang secara kolektif disebut badan-usaha pemerintah atau GSE – menetapkan persyaratan untuk hipotek (yaitu pinjaman konvensional) yang mereka beli dari pemberi pinjaman. FHFA mengatur GSE dan menetapkan batasan pinjaman pada pinjaman konvensional untuk membantu mencegah peminjaman berlebihan dan penyitaan, serta membantu GSE menghindari pembiayaan hipotek yang tidak terjangkau yang mungkin menimbulkan terlalu banyak risiko. Perlu diingat bahwa peminjam juga dapat mengajukan pinjaman konvensional yang tidak sesuai, disebut pinjaman jumbo, jika mereka perlu meminjam di atas batas pinjaman yang tersedia. Namun, pinjaman jumbo biasanya memiliki standar kualifikasi yang lebih ketat karena ukuran pinjaman yang lebih besar dapat meningkatkan risiko bagi pemberi pinjaman. Asuransi hipotek Asuransi hipotek adalah kebijakan yang memberikan perlindungan kepada pemberi pinjaman jika Anda gagal membayar pinjaman rumah Anda. Dengan pinjaman FHA, pemberi pinjaman akan meminta Anda membayar dua jenis asuransi hipotek – asuransi upfront dan tahunan. Premi asuransi hipotek upfront (UFMIP) untuk pinjaman FHA biasanya sebesar 1,75% dari jumlah pinjaman dasar Anda. Anda dapat menambahkan biaya ini ke jumlah pinjaman Anda jika Anda tidak memiliki dana yang tersedia untuk membayar di muka. Premi asuransi hipotek tahunan (MIP) umumnya berkisar antara 0,45% hingga 1,05% dari jumlah pinjaman. Pemberi pinjaman Anda akan membagi premi MIP Anda menjadi 12 angsuran dan menambahkannya ke pembayaran hipotek bulanan Anda. Pinjaman konvensional juga dapat memerlukan asuransi hipotek swasta (PMI) untuk melindungi investasi pemberi pinjaman. Tetapi jika Anda dapat memberikan uang muka 20% pada pinjaman konvensional Anda, Anda seharusnya dapat menghindari biaya tambahan ini. Premi PMI dapat bervariasi berdasarkan beberapa faktor. Namun, Freddie Mac memperkirakan bahwa PMI dapat biaya antara $30 hingga $150 per bulan untuk setiap $100.000 yang Anda pinjam. Kesimpulan Pinjaman FHA dan pinjaman konvensional mewakili dua jalur berbeda menuju kepemilikan rumah. Opsi pinjaman rumah terbaik untuk situasi Anda akan bergantung pada berbagai faktor, termasuk kredit Anda, kemampuan Anda untuk menyimpan uang muka, dan berapa banyak uang yang perlu Anda pinjam untuk membeli properti yang Anda inginkan. Penting untuk melakukan riset sendiri dan menjelajahi berbagai opsi pinjaman sebelum Anda mengajukan hipotek. Dan Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan alternatif pinjaman lain, termasuk pinjaman VA dan pinjaman USDA, tergantung pada situasi Anda. Ingatlah bahwa pemberi pinjaman yang terpercaya juga seharusnya mampu memberi Anda panduan dan membantu menjawab pertanyaan Anda juga. Segala hal tersebut, pinjaman FHA mungkin menjadi pilihan yang Anda butuhkan untuk mendapatkan rumah baru Anda – terutama jika Anda memiliki skor kredit di ujung yang lebih rendah yang mungkin membuat sulit mendapatkan hipotek konvensional.
