Ayahku meneleponku awal tahun ini untuk menjelaskan sebuah undang-undang baru di Kentucky yang akhirnya berhasil menghemat uangnya sebesar lebih dari $3,000 tahun ini saja. Kentucky adalah negara bagian terbaru yang menerapkan undang-undang “birthday rule” Medicare, dan meskipun tidak mudah, aturan-aturan ini bisa membuat perbedaan besar dalam biaya perawatan kesehatan Anda.
Meskipun Medicare mencakup layanan perawatan kesehatan seperti rawat inap, kunjungan dokter, dan operasi, setelah Anda mencapai batas pembayaran sendiri, Anda harus membayar tambahan biaya. Asuransi Tambahan Medicare, atau Medigap, dapat membantu mengurangi biaya-biaya tersebut. Rencana asuransi swasta ini membantu peserta Medicare membayar perawatan kesehatan yang tidak dicakup oleh Medicare asli.
Peserta Medicare dapat membeli asuransi Medigap selama enam bulan setelah mereka mendaftar dalam Bagian B Medicare. Setelah periode pendaftaran itu, sebagian besar negara bagian tidak menawarkan kesempatan untuk mengganti cakupan Medigap Anda tanpa pemeriksaan medis. Namun, sembilan negara bagian sekarang memberikan jendela gratis setiap tahun untuk mencari rencana yang lebih murah.
Aturan “birthday rule” untuk asuransi Medigap dapat membantu peserta di beberapa negara bagian menghemat uang besar dengan membeli rencana yang lebih murah. Pelajari bagaimana aturan ulang tahun Medigap bekerja dan apakah negara Anda berpartisipasi.
Apa itu Medigap?
Medigap, juga dikenal sebagai Asuransi Tambahan Medicare, adalah asuransi kesehatan swasta yang membantu membayar kesenjangan dalam cakupan Medicare. Ini dapat mencakup biaya seperti deductible, coinsurance, dan copayment.
Asuransi Medigap sebagian besar diatur oleh negara bagian. Artinya, setiap negara bagian akan memiliki aturan sendiri tentang rencana mana yang tersedia dan kapan Anda bisa membelinya. Ada 10 jenis rencana Medigap yang ditawarkan oleh sebagian besar negara bagian – A, B, C, D, F, G, K, L, M, dan N.
Untuk membeli asuransi Medigap, Anda harus mendaftar dalam kedua Bagian A dan Bagian B Medicare. Anda tidak boleh mendaftar dalam rencana Advantage Medicare.
Apa itu aturan ‘birthday’ untuk Medigap?
Rencana asuransi Medigap umumnya tersedia selama enam bulan setelah Anda mendaftar dalam Bagian B Medicare. Setelah pendaftaran Medigap awal Anda, biasanya Anda tidak bisa mengganti rencana asuransi tambahan Anda tanpa pemeriksaan medis – sebuah proses di mana perusahaan asuransi menggunakan pemeriksaan fisik dan catatan kesehatan sebelumnya untuk menentukan risiko Anda sebagai klien.
Aturan ulang tahun untuk Medigap memungkinkan peserta untuk mengganti cakupan Asuransi Tambahan Medicare mereka sekali setahun dengan bebas, tanpa periode penantian, pemeriksaan fisik, atau risiko penolakan untuk kondisi medis pralahir. Hak istimewa itu juga disebut sebagai hak “garansi isu.”
Jendela terbuka ini untuk mengubah asuransi Medigap Anda adalah periode sekitar ulang tahun Anda, tetapi panjang periode waktu itu dan aturan untuk mengubah cakupan berbeda dari negara bagian ke negara bagian.
Peserta Medicare yang memanfaatkan aturan ulang tahun biasanya terbatas pada rencana Medigap baru yang memberikan nilai yang sama atau lebih rendah dari cakupan mereka saat ini. Misalnya, jika Anda memiliki Rencana G Medigap, Anda hanya bisa beralih ke perusahaan asuransi lain yang menawarkan Rencana G atau rencana lain dengan manfaat yang lebih sedikit.
Negara mana yang menawarkan aturan ‘birthday’ untuk asuransi Medicare pribadi?
Pada Agustus 2024, sembilan negara memungkinkan peserta Medigap untuk mengubah cakupan mereka selama periode waktu di sekitar ulang tahun mereka. Karena tidak ada hukum federal yang mengatur aturan ulang tahun Medigap, aturan-aturan ditetapkan oleh setiap negara secara terpisah.
California dan Oregon adalah negara bagian pertama yang menerapkan aturan ulang tahun untuk Asuransi Tambahan Medicare, dan tujuh lainnya – Idaho, Illinois, Kentucky, Louisiana, Maryland, Nevada, dan Oklahoma – telah mengikuti sejak itu. Empat negara – Iowa, South Dakota, Vermont, dan Wisconsin – mempertimbangkan legislasi aturan ulang tahun pada 2024 tetapi belum melewati undang-undang apapun.
Berikut adalah aturan untuk setiap negara bagian yang menawarkan aturan ulang tahun Medigap:
California: Peserta Medigap bisa mengubah cakupan Medigap mereka ke rencana yang lebih rendah atau sama untuk 60 hari setelah ulang tahun mereka setiap tahun.
Idaho: Peserta Medigap memiliki 63 hari setelah ulang tahun mereka untuk beralih asuransi Medigap.
Illinois: Peserta Medigap berusia 65 hingga 75 tahun memiliki 45 hari setelah ulang tahun mereka setiap tahun untuk membeli rencana Medigap yang berbeda dari penerbit yang sama dengan rencana mereka saat ini.
Kentucky: Peserta Medigap memiliki 60 hari setelah ulang tahun mereka untuk beralih penerbit untuk rencana Medigap mereka. Peserta hanya diizinkan untuk menukar rencana identik (misalnya, G untuk G).
Louisiana: Peserta Medigap bisa mengubah cakupan Medigap mereka ke rencana lain dari penerbit yang sama dengan rencana mereka saat ini mulai dari 30 hari sebelum ulang tahun mereka hingga 63 hari setelahnya.
Maryland: Peserta Medigap bisa mengubah rencana Medigap mereka ke satu dari nilai yang sama atau lebih rendah dari ulang tahun mereka hingga 30 hari setelahnya.
Nevada: Peserta Medigap bisa mengubah rencana Medigap mereka ke satu dari nilai yang sama atau lebih rendah dari ulang tahun mereka hingga 60 hari setelahnya.
Oklahoma: Peserta Medigap memiliki periode 60 hari mulai dari ulang tahun mereka untuk mengubah rencana Medigap mereka ke satu dari nilai yang sama atau lebih rendah.
Oregon: Peserta Medigap memiliki periode mulai 30 hari sebelum ulang tahun mereka hingga 30 hari setelah ulang tahun mereka untuk mengubah rencana Medigap mereka ke satu dari nilai yang sama atau lebih rendah.
Untuk informasi lebih lanjut tentang Medicare, lihat bagaimana premi diharapkan berubah pada tahun 2025 dan pelajari apakah Anda diwajibkan mendaftar dalam Medicare saat Anda berusia 65 tahun.