Saya pasti merupakan target audiens untuk kemitraan kontroversial DoorDash dengan Klarna yang baru. Opsi Beli Sekarang, Bayar Nanti memungkinkan pelanggan membayar belanjaan atau pengiriman makanan di platform dalam empat angsuran.
Ada waktu di mana mengambil mikroloan untuk pad thai pasti menggoda saya. Itu juga akan membuat saya dalam masalah. Memesan makanan secara online selalu menjadi kesenangan bersalah saya, dan memotong pengeluaran makan di luar anggaran saya adalah salah satu indikator resesi pribadi saya yang pertama.
Klarna dan layanan BNPL lainnya mungkin terlihat sebagai cara yang nyaman untuk membiayai hal-hal yang tidak bisa kita beli, terutama karena kebanyakan rencana ini tidak mengenakan bunga. Tapi daya tarik itu tepat mengapa mereka bisa menjadi licik. Kemampuan untuk membayar sejumlah kecil sekarang dan sisanya nanti membuat lebih mudah untuk menekan tombol “pesan”. Manusia sangat baik dalam fokus pada saat ini dan mengabaikan konsekuensi di masa mendatang.
Saat diumumkan, kesepakatan DoorDash-Klarna mendapat kritik yang cukup banyak, dengan meme online yang mengejek “obligasi burrito” dan “makan sekarang, bayar nanti.”
Kritikus juga dengan benar melihat penawaran pinjaman jangka pendek sebagai indikator zaman ekonomi sulit dan cara untuk memanfaatkan orang-orang yang hanya mencoba bertahan hidup. Secara historis, rencana angsuran dipasarkan sebagai opsi pembayaran fleksibel untuk barang mahal seperti peralatan dan peralatan, bukan untuk kebutuhan makanan atau penting.
“Semakin kita menganggapnya sebagai sesuatu yang biasa, semakin berbahaya,” kata Jen Smith, anggota dewan tinjauan ahli keuangan CNET dan co-author Buy What You Love.
Ini yang perlu diingat saat Anda berpikir untuk menggunakan aplikasi BNPL, apakah itu untuk camilan lezat atau sesuatu yang lebih besar.
Baca lebih lanjut: Orang-orang Membiayai Kebutuhan Makanan dan Pokok, Survey CNET Temukan. Cara Memotong Biaya Makanan
BNPL tidak selalu menyederhanakan perencanaan anggaran. BNPL mengklaim dirinya sebagai cara yang nyaman dan fleksibel bagi pengguna yang kekurangan uang untuk menyederhanakan pengelolaan uang. Tapi itu bisa menimbulkan tekanan anggaran, terutama untuk rumah tangga yang kesulitan memenuhi kebutuhan hidup. Dan itu bisa menjadi lebih menakutkan lagi ketika ada risiko resesi yang menyebabkan kehilangan pekerjaan.
Saya mencoba rencana BNPL sejak awal, dan kesalahan terbesar saya adalah lupa menyertakan pembayaran dalam rencana pengeluaran bulanan saya. Saya akan merasa memiliki uang ekstra untuk dihabiskan dalam suatu kategori, tetapi kemudian pembayaran angsuran akan otomatis dikurangkan dari rekening saya, dan tiba-tiba, saya telah melebihi anggaran saya.
Jika Anda tidak memperhatikan dengan seksama, pembayaran di masa depan dapat membuat rekening Anda overdraft, mengakibatkan denda keterlambatan atau harus menempatkan pembelian lain di kartu kredit. Anda juga bisa berakhir melewatkan pembayaran sama sekali. Semakin Anda mendanai, semakin banyak angsuran yang harus diingat (atau hilang), yang berpotensi mendorong Anda lebih dalam ke dalam merah.
BNPL bisa menjadi jalan yang licin. Jika ada sesuatu yang tidak bisa Anda bayar sekarang, BNPL bisa membantu Anda mendapatkannya tanpa menimbulkan biaya bunga kartu kredit. Itu bisa membantu mengurangi utang bunga tinggi dan saldo kartu kredit, bukan?
Tidak selalu begitu. Para ahli keuangan memperingatkan bahwa penggunaan berlebihan BNPL bisa menyebabkan penumpukan utang yang lebih besar. Terlepas dari bagaimana mereka dikemas, rencana angsuran memberi ilusi bahwa kita mampu membayar sesuatu yang sebenarnya mungkin tidak kita miliki dana yang cukup untuk melunasinya. Itulah mengapa BNPL dengan mudah bisa menjadi jebakan bagi siapa pun yang hidup dari gaji ke gaji.
Selain itu, kenyamanan rencana pembayaran bisa menghentikan kita dari mencoba opsi yang lebih murah. Misalnya, DoorDash mengatakan bahwa mereka menawarkan lebih dari pengiriman restoran – Anda juga dapat menggunakannya dengan Klarna untuk kebutuhan seperti kebutuhan makanan. Tapi akan lebih sedikit risiko jika Anda menggunakan aplikasi grosir diskon Flashfood atau Too Good To Go jika kita tidak bisa membeli produk-produk makanan atau dapur.
Ketika kita membagi pembelian menjadi angsuran, itu juga bisa membujuk kita untuk menghabiskan lebih dari yang kita rencanakan. Katakanlah Anda telah menganggarkan $50 untuk pakaian anak-anak Anda, kata Smith. BNPL membuatnya mudah untuk mengatakan, “Nah, saya akan menghabiskan $50, tetapi sekarang saya bisa menghabiskan $75 karena saya bisa memecah pembayaran.”
BNPL jarang menjadi ide yang baik.
Sayangnya, kita tidak memiliki kendali atas biaya hidup yang tinggi, maupun seberapa besar resesi mungkin mempengaruhi kita. Saya pernah mencapai titik terendah sebelumnya, dan saya tahu bahwa kita sering membuat pilihan dari keputusasaan finansial. Kadang-kadang, mereka tidak terasa seperti pilihan sama sekali.
Tapi jika Anda hanya memiliki opsi untuk menggunakan BNPL untuk memesan dari restoran favorit Anda, saya sarankan untuk tidak melakukannya.
Meskipun Anda menggunakan rencana angsuran dengan hati-hati dan strategis – misalnya, hanya menghabiskan apa yang bisa Anda bayar di masa mendatang – Anda mungkin melewatkan sumber daya lain yang lebih bermanfaat.
“Jika Anda merasa cukup berhati-hati secara finansial untuk menggunakan BNPL dengan bertanggung jawab, ada opsi yang lebih baik untuk Anda,” kata Smith. Misalnya, mengisi sesuatu ke kartu kredit reward perjalanan atau cash-back dan kemudian melunasinya sepenuhnya bisa memungkinkan Anda mengumpulkan poin reward yang kemudian bisa Anda gunakan untuk pembelian lain. Jika Anda khawatir tentang membawa saldo di kartu Anda dan menimbulkan utang dari biaya bunga, cari kartu dengan intro 0% APR.
Jika satu-satunya pilihan Anda adalah BNPL karena Anda tidak memiliki riwayat kredit atau pendapatan yang memadai, dan Anda tidak memenuhi syarat untuk kartu kredit, coba jelajahi alternatif seperti kartu terjamin.
Ketika saya ingin makan pad thai, saya berencana membayar di muka. Bahkan saya mungkin menelepon restoran langsung dan mengambil sendiri untuk menghindari biaya pengiriman dan biaya lainnya. Jika ada satu hal yang ditawarkan DoorDash baru untuk saya, itu membuat saya lebih sadar tentang bagaimana saya menggunakannya.
Baca lebih lanjut tentang liputan BNPL kami”