Dalam perbandingan, pasar asuransi North Carolina terlihat cukup bagus. Tidak ada perusahaan asuransi yang keluar dari negara bagian sejak 2008, sementara pemilik rumah membayar rata-rata $2.100 per tahun—tinggi, tetapi menghindari tarif yang sangat tinggi seperti di negara bagian seperti Florida, California, dan Texas. “Apa yang biasanya terjadi adalah ada kenaikan tarif setiap beberapa tahun sebesar 8 hingga 9 persen untuk asuransi rumah,” kata Hornstein. “Itu telah menjaga pasar tetap stabil, terutama ketika berbicara tentang pesisir.”
Tapi dengan bertambahnya bencana alam dari berbagai jenis, sulit untuk melihat jalan ke depan bagi bisnis asuransi seperti biasa. NFIP sedang mengalami serangkaian perubahan untuk memperbarui cara menghitung tarif asuransi banjir—tapi menghadapi ranjau politik dalam kemungkinan memperluas jumlah pemilik rumah yang diwajibkan membeli polis. Lebih dari itu, banyak pemilik rumah melihat harga asuransi banjir mereka naik ketika NFIP menyesuaikan tarifnya untuk dataran banjir yang ada menggunakan model iklim baru.
Banyak ahli setuju bahwa pasar swasta perlu mencerminkan dengan cara tertentu biaya sebenarnya hidup di daerah yang rentan terhadap bencana: dengan kata lain, seharusnya lebih mahal bagi orang untuk pindah ke kota di mana kemungkinan rumah Anda akan dihapus dari peta oleh badai. Biaya perubahan iklim tampaknya tidak menjadi penghalang di Florida, salah satu negara bagian dengan pertumbuhan tercepat di negara ini, di mana wilayah pantai seperti Panama City, Jacksonville, dan Port St. Lucie sedang berkembang pesat. (Beberapa penelitian menunjukkan bahwa keberadaan NFIP melindungi pemegang polis dari biaya sebenarnya hidup di daerah rawan banjir.)
Asheville, di pusat Buncombe County, pernah dipuji sebagai surga iklim yang aman dari bencana; kota tersebut sekarang terguncang setelah Helene. Bagi banyak pemilik rumah, pemilik bisnis kecil, dan penyewa di barat North Carolina, kerusakan dari Helene akan mengubah hidup mereka. Pembayaran FEMA mungkin membawa, setidaknya, hanya sebagian kecil dari nilai rumah. Asuransi mobil umumnya mencakup semua jenis kerusakan, termasuk banjir—titik terang kecil dari lega, tetapi tidak cukup untuk menutupi kerugian aset utama keluarga.
“Orang-orang di pantai, pada suatu titik setelah badai ke-n, mereka mulai mendapatkan pesan,” kata Hornstein. “Tapi bagi orang-orang di bagian barat negara bagian ini, ini hanya Armageddon. Dan Anda tentu bisa memaafkan mereka karena sebelumnya tidak menghargai poin-poin halus dari kontrak-kontrak yang sulit dimengerti ini.”
Marlett mengatakan bahwa ada model-model asuransi yang dirancang untuk lebih tahan terhadap tantangan perubahan iklim. Selandia Baru, misalnya, menawarkan kebijakan yang mencakup semua jenis kerusakan yang bisa terjadi pada rumah Anda; sementara kebijakan-kebijakan ini semakin disesuaikan harganya dengan berbagai jenis risiko, tidak ada kemungkinan pemilik rumah akan mengalami bencana iklim yang tidak dicakup oleh kebijakan yang sudah ada. Tapi sulit, katanya, untuk melihat sistem AS mendapatkan perombakan menyeluruh yang dibutuhkannya, mengingat seberapa lama sistem pecahan telah berlangsung.
“Saya terdengar begitu pesimistis,” katanya. “Saya biasanya orang yang optimis.”
Diperbarui 10-2-2024 10:00 malam BST: Tanggal Topan Ivan diperbaiki dari 2024 menjadi 2004.