Padraig Belton
Wartawan Bisnis
Alina Kalcheva
Balkon Natalia Grishko, kanan atas, rusak parah akibat ledakan rudal Rusia
Dengan konflik yang berlanjut di Ukraina dan Timur Tengah, sebuah industri global yang jarang dieksplorasi kini semakin dibutuhkan – pasar asuransi risiko perang.
Ketika sebuah rudal Rusia merusak apartemen Natalia Grishko di sebuah gedung bertingkat di pinggiran Kyiv pada November lalu, untungnya ia tidak terluka.
Putri Ny. Grishko, Alina Kalcheva, mengatakan rudal tersebut jatuh sekitar 100m (328ft) dari gedung. “Gelombang ledakan merusak balkon, jendela, pintu, dan interior apartemen ibuku.”
Meskipun awalnya ibunya “tentu saja sangat sedih dan menangis,” kata Ny. Kalcheva, pada akhirnya ia merasa tenang karena mereka telah mengasuransikan apartemen itu terhadap serangan seperti itu.
Sementara asuransi rumah tangga umum tidak mencakup kerusakan akibat konflik – baik Anda tinggal di Ukraina maupun di negara yang tidak diserang – Ny. Kalcheva telah memiliki kejelian untuk mengambil perlindungan asuransi risiko perang khusus untuk ibunya. Dan perusahaan asuransi membayar $1.000 (£740) untuk membantu menutupi biaya perbaikan.
Premi atau biaya tahunannya adalah $52, dan wanita berusia 33 tahun itu mengatakan ia “tidak ragu untuk membelinya. Dan terbukti itu jelas keputusan yang tepat.”
Rekan senegaranya, Ekaterina Vasylieva, bahkan mengambil polis risiko perang untuk mobilnya pada April 2024. Itu sangat tepat waktu, karena hanya sehari kemudian kendaraannya rusak oleh serpihan Rusia saat diparkir di sebuah jalan di kota pesisir Odesa.
“Hanya sehari sebelumnya saya memperpanjang asuransi komprehensif untuk mobil, dan manajer menawarkan saya untuk mendapatkan asuransi terhadap risiko militer,” katanya. “Perlindungan itu sangat menyelamatkan saya karena setelah serangan Rusia, mobil itu terlihat seperti saringan.”
Alina Kalcheva
Alina Kalcheva, difoto bersama suami dan anak-anaknya, telah mengambil asuransi risiko perang untuk ibunya
Asuransi risiko perang adalah istilah umum untuk sektor yang juga menawarkan perlindungan terhadap terorisme. Para ahli industri mengatakan ini telah berkembang secara eksponensial sejak serangan 11 September di AS kembali pada tahun 2001.
Dan sementara individu dapat mengambil perlindungan risiko perang, sebagian besar polis dibeli oleh perusahaan yang ingin mengasuransikan operasi, fasilitas, dan staf mereka di seluruh dunia. Terutama di negara dan kawasan berisiko tinggi.
Meskipun data sulit didapat untuk industri yang tidak mencari sorotan, satu publikasi perdagangan tahun ini memperkirakan bahwa jumlah global yang dihabiskan untuk mengambil asuransi risiko perang sekarang mencapai sekitar $1 miliar (£800 juta) per tahun.
Dan £621 juta, atau hampir 80%, dari angka tersebut dikatakan mengalir ke perusahaan asuransi khusus di Kota London, yang merupakan pusat pasar asuransi risiko perang internasional.
Joanna Cousins mengepalai tim kekerasan politik dan perang beranggotakan sembilan orang di salah satu perusahaan asuransi yang berbasis di London tersebut – Westfield Speciality.
Ia menyebutkan contoh sebuah fasilitas energi besar di Irak, yang dimiliki oleh perusahaan Barat, yang telah diserang beberapa kali dalam beberapa tahun terakhir.
Ny. Cousins mengatakan bahwa pemiliknya akhirnya membeli perlindungan risiko perang senilai lebih dari £100 juta, yang tanpanya mereka akan “menghentikan atau sangat mengurangi” operasi situs tersebut.
Orang-orang di pasar risiko perang biasanya tidak terlalu bersemangat untuk membicarakan berapa biaya sebuah polis. Tetapi untuk sebuah perusahaan Inggris atau Amerika yang beroperasi di Lebanon atau Israel, “saat ini, premi ditetapkan antara 0,5% dan 2% dari total perlindungan yang mereka beli,” kata seorang penanggung asuransi risiko perang senior di London yang meminta untuk tidak disebutkan namanya.
Seorang penanggung adalah profesional keuangan yang menentukan tingkat risiko dari sebuah aplikasi asuransi, dan kemudian menghitung berapa biaya perlindungannya.
Kisaran 0,5% hingga 2% berarti bahwa jika sebuah bisnis menginginkan perlindungan tahunan £100 juta, mereka harus membayar antara £500.000 dan £2 juta. Namun, tarif ini akan “berfluktuasi secara signifikan karena situasi di berbagai negara di Timur Tengah sangat fluktuatif,” tambah penanggung yang tidak disebutkan namanya itu.
Premi di negara-negara Teluk yang stabil dikatakan jauh lebih rendah, dari 0,025% hingga 0,05% dari jumlah total yang dicakup.
Apa yang sebenarnya dicakup oleh polis dapat bervariasi. Misalnya, sebuah perusahaan dapat mendapatkan perlindungan untuk penculikan dan tebusan, perawatan cedera serius, atau biaya untuk menangani situasi “penyerang aktif”.
“Pasar tumbuh dalam kapasitas dan permintaan,” kata Daniel Hiller, penanggung, dan kepala kelompok terorisme dan kekerasan politik di perusahaan asuransi Munich Re Specialty.
“Ada lebih banyak bahaya yang dapat dibeli cakupannya oleh pelanggan, terutama terkait produk penembak aktif, tetapi juga pemogokan dan kerusuhan.”
Getty Images
Konflik di Ukraina dan Timur Tengah telah meningkatkan fokus pada asuransi risiko perang
Getty Images
Kota London adalah pusat sektor asuransi risiko perang global
Perlindungan risiko perang diorganisir dalam tujuh “ember” yang mencakup tingkat keparahan konflik yang berbeda. Sabotase dan terorisme dianggap yang terendah, sementara perang sipil dan antarnegara adalah yang tertinggi.
“Banyak perusahaan asuransi mencoba menawarkan semua cakupan ini, karena seringkali tidak jelas di mana suatu situasi telah berpindah dari risiko terorisme, ke perang sipil, hingga bahkan perang antarnegara,” kata Raveem Ismail, pendiri perusahaan asuransi khusus yang berbasis di London, Trigger Parametric.
Sektor risiko perang berpusat di London karena kekuatan Lloyds of London yang terus berlanjut, yang telah menjadi pasar asuransi khusus sejak 1689.
Lloyds juga merupakan rumah bagi perusahaan reasuransi asuransi risiko perang – perusahaan yang membeli dan menjual perlindungan tersebut.
Ny. Cousins mengatakan ini menyebarkan paparan potensial. “Masing-masing [reinsurer] mencakup persentase risiko tertentu, di mana saja antara satu dan 10%,” katanya.
Constantin Gurdgiev, seorang profesor keuangan di University of Northern Colorado, dan seorang ahli dalam studi keuangan risiko dan konflik, mengatakan tantangan bagi sektor risiko perang adalah mencari tahu premi apa yang harus dibebankan untuk perlindungan.
“Perang dan konflik secara umum mewakili peristiwa angsa hitam [sangat langka],” katanya. Dikarenakan kelangkaan ini, ia menambahkan bahwa “data historis cenderung menjadi dasar yang lemah untuk menetapkan wawasan yang dapat dihargai.”
Namun, Tn. Ismail mencatat bahwa asuransi risiko perang bisa sangat menguntungkan, suatu hal yang ia kontraskan dengan sektor asuransi mobil.
“Sebagai penanggung asuransi mobil, untuk setiap £1 premi yang Anda terima, Anda membayar hampir £1,05 dalam klaim,” katanya. Anda mungkin berpikir bahwa matematika itu tidak masuk akal, tetapi Dr. Ismail menyatakan bahwa para penanggung asuransi mobil memperoleh keuntungan 5p dan lebihnya dari pendapatan investasi.
Sebagai perbandingan, dana asuransi risiko perang dapat membayar hanya sekitar 2%. Secara sederhana, kecelakaan mobil masih jauh lebih umum terjadi daripada kerusakan akibat perang.
Baca lebih banyak cerita bisnis global