SmartAsset dan Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan di konten ini.
Di rencana pensiun 401(k) saya, 82% adalah saham. Saya umur 65 tahun dan masih bekerja. Apa saya harus pindahkan saham saya ke obligasi?
-Bob
Jawabannya yang sebenarnya adalah “tergantung”. Keputusan untuk mengubah alokasi aset 401(k) Anda ke yang lebih konservatif tergantung terutama pada tujuan jangka panjang Anda, profil risiko/return pribadi, dan alokasi aset di akun lain Anda, jika ada. (Dan jika Anda butuh bantuan memilih campuran saham dan obligasi yang sesuai, pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan.)
Sebelum membuat keputusan alokasi aset, saya sarankan Anda mulai dengan merenungkan tujuan jangka panjang untuk tabungan ini. Untuk apa uang ini akan digunakan? Memahami tujuan jangka panjang Anda akan membantu menentukan horizon waktu, toleransi risiko, dan tujuan return Anda—tiga hal yang mendorong keputusan alokasi aset.
Jika tujuan Anda adalah menggunakan seluruh tabungan ini untuk pendapatan saat pensiun nanti, maka horizon waktu Anda adalah sisa waktu kerja ditambah tahun-tahun pensiun. Dengan tujuan dan horizon waktu ini, Anda perlu mengevaluasi kesiapan pensiun Anda dengan mempertimbangkan semua sumber pendapatan pensiun, termasuk rencana 401(k) Anda, akun investasi dan tabungan lain, serta Jaminan Sosial.
Jika Anda merasa tabungan Anda kurang untuk mendukung tingkat pengeluaran yang diinginkan saat pensiun, Anda mungkin membutuhkan tujuan return yang lebih tinggi karena portofolio perlu tumbuh lebih besar. Tujuan return yang lebih tinggi biasanya dikaitkan dengan risiko yang lebih tinggi. Dalam situasi ini, memprioritaskan apresiasi modal dengan tetap terpapar saham mungkin diperlukan. Namun, jika Anda yakin berbagai sumber pendapatan pensiun sudah cukup, Anda mungkin punya tujuan return yang lebih rendah yang menekankan pelestarian modal daripada pertumbuhan. Beralih ke alokasi yang lebih konservatif dalam rencana pensiun mungkin bijaksana.
Mungkin Anda memiliki tabungan yang lebih dari cukup untuk pensiun dan ingin mewariskan sebagian aset kepada generasi mendatang. Tujuan multigenerasi memerlukan pandangan yang berbeda. Dalam kasus ini, mempertahankan alokasi aset yang lebih agresif dan berorientasi ekuitas bisa masuk akal karena horizon waktunya melampaui masa pensiun Anda hingga ke generasi berikutnya. (Dan jika Anda butuh bantuan menetapkan tujuan keuangan, seperti pensiun di usia tertentu, penasihat keuangan dapat membantu.)
Ketika memikirkan alokasi aset dan toleransi risiko, pertimbangan yang sering terlupakan adalah sifat aliran pendapatan seseorang. Jika Anda pemilik bisnis, kekayaan bersih Anda kemungkinan terikat pada nilai ekuitas bisnis Anda. Karena kepemilikan bisnis memiliki tingkat risiko yang melekat, mempertahankan alokasi konservatif dalam portofolio investasi Anda mungkin diperlukan.
Anda mungkin ingin mengambil pendekatan serupa jika pendapatan Anda berfluktuasi signifikan dari tahun ke tahun. Sebaliknya, jika pendapatan Anda sangat stabil, Anda mungkin punya lebih banyak fleksibilitas untuk mengambil risiko dengan investasi Anda. Faktor berbasis pendapatan adalah salah satu masukan untuk kemampuan Anda menanggung risiko.
Kesehatan adalah faktor lain yang memengaruhi kemampuan Anda menerima risiko. Apakah Anda saat ini memiliki, atau menghadapi, biaya kesehatan yang tinggi? Jika ya, Anda mungkin ingin mengurangi profil risiko rencana pensiun Anda dengan memindahkan sebagian aset ke tunai dan obligasi. Namun, jika Anda memiliki perawatan jangka panjang atau pengaturan lain, Anda mungkin bisa menerima lebih banyak risiko dalam portofolio Anda.
Penting juga untuk merenungkan pendekatan perilaku Anda sendiri terhadap investasi. Ini biasa disebut sebagai kemauan Anda menerima risiko. Apakah Anda mampu menghadapi penurunan pasar saham dan mungkin menggunakannya sebagai peluang membeli, seperti yang kita alami di tahun 2018, 2020, dan 2022? Atau apakah Anda menjual saat pasar turun selama periode sulit itu? Bersama-sama, kemampuan dan kemauan menerima risiko membentuk toleransi risiko Anda.
Risiko terbesar untuk kesuksesan dengan portofolio yang berat saham adalah menjual saat pasar berbalik melawan Anda. Memiliki ketabahan untuk bertahan pada posisi selama periode volatil di pasar menunjukkan kemauan yang lebih besar untuk menerima risiko. Ini dapat mendorong toleransi risiko Anda naik dan membenarkan alokasi ekuitas yang lebih besar. (Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda membuat rencana investasi dan tetap berpegang padanya.)
Sangat penting untuk membandingkan tujuan, toleransi risiko, dan kebutuhan return Anda dengan alokasi aset di semua akun Anda dan memastikan semuanya cocok.
Investor berusia 60-an biasanya memegang 40% hingga 60% aset investasi mereka dalam saham. Memegang 82% aset rencana pensiun dalam saham bisa jadi keputusan yang baik jika Anda memiliki akun lain yang dialokasikan lebih berat ke obligasi dan tunai. Jika tidak demikian, maka mengurangi alokasi saham di 401(k) atau akun lain bisa bermanfaat. (Dan jika Anda butuh lebih banyak bantuan membuat keputusan ini, pertimbangkan untuk mencocokkan dengan penasihat keuangan.)
Tentu saja, sangat penting untuk menyelaraskan alokasi aset keseluruhan ini dengan tujuan jangka panjang, horizon waktu, dan tujuan risiko/return Anda—usia bukan satu-satunya kriteria!
Meskipun usia merupakan pendorong penting dalam keputusan alokasi aset, faktor tambahan harus dipertimbangkan sebelum menggeser portofolio Anda dari saham ke obligasi. Kami mendorong Anda untuk melihat melampaui usia untuk memahami tujuan jangka panjang Anda dan di mana posisi Anda saat ini terkait tujuan tersebut. Penting juga untuk memikirkan secara kritis faktor-faktor lain yang mungkin menaikkan atau menurunkan profil risiko dan kebutuhan return pribadi Anda.
Terakhir, evaluasi alokasi aset Anda secara holistik, sertakan semua akun investasi lain yang Anda miliki selain rencana 401(k). Dengan begitu, Anda dapat menilai horizon waktu, toleransi risiko, dan tujuan return Anda dengan lebih akurat, yang akan membantu Anda mengalokasikan antara saham, obligasi, tunai, dan sekuritas lainnya dengan cara yang terbaik untuk mencapai tujuan Anda.
Mencari penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang telah diverifikasi dan melayani area Anda, dan Anda dapat melakukan panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihat tersebut untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Saat berbicara dengan calon penasihat keuangan, penting untuk mengajukan pertanyaan yang tepat. Saat mempertimbangkan pilihan Anda, inilah pertanyaan yang harus Anda ajukan kepada penasihat untuk memastikan Anda membuat pilihan yang tepat.
Siapkan dana darurat untuk berjaga-jaga jika ada pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid—di akun yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Komprominya adalah nilai uang tunai likuid dapat tergerus inflasi. Tapi akun dengan bunga tinggi memungkinkan Anda mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan calon klien dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat lebih banyak waktu untuk konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/jacoblund, ©iStock.com/shapecharge
Posting Ask an Advisor: ‘Should I Be Moving Stocks to Bonds?’ I’m 65 and Have 82% of My 401(k) in Equities muncul pertama kali di SmartReads by SmartAsset.