Benzinga dan Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau penghasilan dari beberapa item melalui tautan dibawah.
Bayangkan ini: James umur 58 tahun. Dia sudah mengumpulkan sekitar $1,5 juta di akun pensiun dan masih punya cicilan rumah yang cukup kecil.
Dia tidak suka ide punya hutang saat pensiun, dan pikirannya terus bertanya: haruskah dia ambil uang banyak dari IRA atau 401(k)-nya, lunasi rumahnya, dan selesai begitu saja?
Di permukaan, langkah ini terasa bertanggung jawab. Tidak ada cicilan rumah. Tidak ada bayaran bulanan. Satu kewajiban berkurang saat kerja berakhir.
Tapi keputusan ini bukan cuma tentang menghilangkan hutang. Ini berada di pertemuan antara matematika pajak, resiko pasar, dan psikologi, dan pilihan yang salah bisa diam-diam merugikan James ratusan ribu dolar. Jawaban yang benar lebih tergantung pada waktu daripada pada perasaan.
Jangan Lewatkan:
Solusi yang paling jelas (mengambil $200.000 atau $300.000 dari akun pensiun untuk melunasi cicilan rumah) juga yang paling mahal.
Di umur 58, James masih di bawah 59½, yang artinya kebanyakan penarikan dari IRA dan 401(k) kena denda 10% untuk penarikan dini, ditambah pajak penghasilan biasa. Denda itu sendiri sudah mengambil bagian yang berarti bahkan sebelum pajak diperhitungkan.
Penarikan $300.000 adalah contoh yang berguna.
Antara denda 10% dan pajak penghasilan federal di tingkat pajaknya tahun 2026 (mungkin 22–24%), sangat mungkin $100.000–$170.000 dari penarikan itu hilang ke IRS sebelum satu dolar pun dipakai untuk cicilan rumah.
James mencairkan sebagian besar tabungan pensiunnya, tapi hanya sebagian kecil yang benar-benar melunasi rumahnya.
Itu baru lapisan biaya pertama.
Ada dampak sekunder yang kebanyakan orang lewatkan: Penarikan besar menaikkan penghasilan kena pajak James, yang bisa mempengaruhi banyak bagian dari keuangan hidupnya, bahkan bertahun-tahun kemudian.
Pajak Jaminan Sosial: Jika James berencana klaim manfaat di umur 62 atau lebih, penghasilan tambahan ini mendorongnya ke zona “tax torpedo” di mana 85% manfaatnya bisa jadi kena pajak. Ini menciptakan tarif pajak marginal efektif lebih dari 20% untuk penarikan IRA.
Premi Medicare: Penarikan $300.000 bisa memicu biaya tambahan IRMAA, menaikkan premi Bagian B dan Bagian D-nya sebesar $80–$140+ per bulan selama bertahun-tahun.
Pertumbuhan majemuk yang hilang: Begitu uang itu diambil, ia tidak lagi berkembang di dalam akun yang untung pajak. Dalam 15 tahun dengan pertumbuhan 7%, $300.000 bisa jadi $850.000. Pertumbuhan yang hilang itu memperbesar biaya sebenarnya dari penarikan tadi.
Beberapa orang menyarankan Aturan 72(t), atau pembayaran berkala yang sama besar, sebagai jalan keluar. Secara teknis, ini menghindari denda 10%. Secara praktis, ini menciptakan masalah lain.
Begitu James mulai rencana 72(t), dia terkunci pada penarikan tetap selama minimal lima tahun atau sampai umur 59½, mana yang lebih lama.
Di umur 58, itu artinya dia terkunci sampai umur 63, tidak peduli apa yang terjadi di pasar atau hidupnya. Ini dirancang untuk menghasilkan aliran pendapatan, bukan untuk mendukung pelunasan cicilan rumah sekaligus.
Ada satu pengecualian yang harus diketahui: Jika James berhenti kerja dari perusahaannya di umur 55 atau lebih, dia bisa tarik dari 401(k)-nya tanpa denda berdasarkan “Aturan 55” IRS.
Ini hanya berlaku untuk 401(k) dan rencana qualified serupa, bukan IRA, dan hanya jika dia benar-benar berhenti dari pekerjaan itu. Jika dia masih kerja atau berhenti sebelum umur 55, opsi ini tidak tersedia.
Tapi asumsikan tidak memenuhi syarat Aturan 55, James menukar denda dengan kekakuan, dan fleksibilitas adalah hal yang paling penting di tahun-tahun jelang pensiun.
Saat emosi disingkirkan, matematika sering mendukung kesabaran — terutama jika suku bunga cicilan rumah relatif rendah.
Apa arti “relatif rendah” di tahun 2026? Suku bunga cicilan rumah AS sekarang rata-rata 6,15–6,26%. Jika James refinancing selama pandemi (2020–2021), dia mungkin punya suku bunga terkunci 2–3%. Jika cicilannya lebih baru, kemungkinan 5–6%+.
Ini perbandingan kuncinya:
Jika cicilan rumah James berbunga 3–4% dan portofolionya tumbuh 6–8%, dia mendapat keuntungan spread positif setiap tahun dia pertahankan cicilan dan biarkan investasinya tetap utuh.
Jika cicilannya berbunga 6%+ dan return pasar saham 7–10%, spread-nya lebih sempit tapi sejarah masih mendukung investasi.
Bagaimanapun, memakai uang pensiun yang kena pajak berat untuk bayar hutang biasanya tidak efisien dibanding biarkan aset untung pajak terus tumbuh.
Matematikanya berubah hanya jika suku bunga cicilan James melebihi ekspektasi return investasi realistisnya, skenario yang jarang di pasar sekarang.
Daripada buat langkah dramatis, James melakukan sangat sedikit.
Dia biarkan $1,5 juta tetap diinvestasikan. Dia lanjutkan bayar cicilan dari penghasilan atau tabungan kena pajak. Dia hindari sentuh akun pensiun lebih dini.
Seiring waktu, portofolio tumbuh sementara saldo cicilan menyusut. Saat James mencapai awal umur 60-an, dia hadapi keputusan yang sama, tapi sekarang tanpa denda dan dengan bantal keuangan lebih besar.
Pada titik itu, melunasi rumah jadi sebuah pilihan, bukan langkah terpaksa.
Ini bukan berarti melunasi cicilan rumah itu tidak rasional. Artinya, waktu itu penting.
Argumen terkuat untuk menghilangkan cicilan rumah bukan matematika return — tapi manajemen resiko dan ketenangan pikiran.
Begitu James pensiun, resiko urutan-return menjadi nyata. Ini fenomena di mana urutan return pasar lebih penting daripada rata-ratanya.
Jika pasar turun 30% di tahun pertama pensiunnya dan dia dipaksa jual investasi untuk bayar cicilan, dia mengkristalkan kerugian di waktu terburuk. Kerusakan awal itu sering permanen, bahkan jika pasar pulih nanti.
Menghilangkan kewajiban tetap seperti cicilan rumah memberi James jauh lebih banyak fleksibilitas jika pasar jatuh di awal pensiun. Dia bisa kurangi pengeluaran diskresioner daripada dipaksa cairkan saham saat harga rendah.
Ada juga sisi psikologis. Banyak pensiunan merasa lebih aman tahu mereka punya rumah tanpa hutang. Ketenangan pikiran itu punya nilai nyata, meski tidak muncul rapi di spreadsheet.
Bagi kebanyakan orang di posisi James, strategi terpintar bukan semua-atau-tidak-sama-sekali.
Dia biarkan akun pensiun tumbuh terlindung pajak. Dia hindari denda dini. Jika punya tabungan kena pajak, dia pakai itu untuk bayar ekstra pokok cicilan saat itu bikin dia merasa lebih nyaman.
Saat pensiun mendekat, saldo cicilan rumah secara alami berkurang.
Lalu, begitu James lewat umur 59½, atau begitu dia benar-benar pensiun, dia putuskan apakah akan menyelesaikan pelunasan pakai penarikan tanpa denda, aset kena pajak, atau kombinasi keduanya.
Tujuannya bergeser dari “lunasi sekarang” jadi “masuki pensiun dengan pilihan.”
Ini jenis keputusan di mana model personalisasi benar-benar penting. Tingkat pajak James, syarat cicilan, waktu pensiun, strategi Jaminan Sosial, dan kebutuhan pengeluaran semua mempengaruhi hasilnya.
Penasihat yang baik tidak menyuruh James apa yang harus dilakukan. Mereka tunjukkan apa yang terjadi jika dia melakukannya, berdampingan.
Apa yang terjadi jika dia lunasi cicilan di umur 58?
Bagaimana jika dia tunggu sampai 62?
Bagaimana jika pasar turun di awal pensiun?
Bagaimana jika dia pertahankan cicilan dan investasikan selisihnya?
Pertukaran itu sulit dilihat jelas tanpa menjalankan angkanya.
Di sinilah SmartAsset bisa berguna. Layanan pencocokan gratis mereka menghubungkan orang dengan penasihat keuangan fiduciary terverifikasi yang bisa memodelkan skenario tepat ini berdasarkan input nyata, bukan aturan umum.
Jika James punya setidaknya $100.000 aset bisa diinvestasikan (dan jelas punya), SmartAsset bisa mencocokkannya dengan sampai tiga profesional CFP di daerahnya secara gratis. Penasihat di platform itu beroperasi di bawah kewajiban fiduciary, artinya diharuskan secara hukum bertindak untuk kepentingan terbaiknya.
Banyak yang menawarkan konsultasi awal tanpa biaya, yang seringkali cukup untuk menguji keputusan seperti ini dan mengidentifikasi jalan ke depan yang paling efisien pajaknya.
Dengan $1,5 juta tersimpan dan cicilan kecil, James sudah di posisi kuat. Kesalahan terbesar adalah membiarkan urgensi mendorong keputusan yang tidak perlu mahal.
Dalam kebanyakan kasus, penarikan pensiun besar di umur 58 adalah cara terburuk untuk melunasi cicilan rumah. Denda, pajak, dan pertumbuhan majemuk yang hilang biasanya lebih besar daripada manfaat bebas hutang beberapa tahun lebih awal.
Pendekatan yang lebih baik adalah sabar: biarkan uang pensiun tumbuh, kelola cicilan dengan sengaja, dan rencanakan untuk melunasinya begitu penarikan bebas denda, idealnya dengan panduan profesional untuk memvalidasi angka-angkanya.
James tetap dapat ketenangan pikiran. Dia hanya tidak harus membelinya dari IRS.
Baca Selanjutnya:
Artikel ini Saya Umur 58 dengan $1,5 Juta Tersimpan dan Cicilan Rumah Kecil — Haruskah Saya Melunasinya Sebelum Pensiun? awalnya muncul di Benzinga.com
© 2026 Benzinga.com. Benzinga tidak memberikan nasihat investasi. Semua hak dilindungi undang-undang.