Saya umur 41 tahun dan baru aja pensiun dari dinas. Saya punya $1,2 juta di empat akun beda, tiga diantaranya adalah IRA. Saya dapat $7.200 per bulan dari pensiun dan tunjangan disabilitas. Itu satu-satunya sumber penghasilan sekarang untuk keluarga berlima. Kami punya utang kartu kredit $46.000 dan kami sedang berusaha cari jalan keluar.
Memang mahal untuk menafkahi dan menyediakan rumah untuk keluarga tujuah orang, apalagi dengan naiknya biaya hidup. Setelah semua tagihan bulanan dibayar, kami punya sisa $3.500 sebulan buat hidup, makan, dll. Menurut kamu, gimana cara terbaik buat bayar utang kartu kredit sampai saya dapat kerjaan baru? Apakah ambil uang dari IRA saya? Coba pakai rencana SEPP? Atau ambil pinjaman pribadi?
Saya bingung dan tidak tau harus bagaimana.
Kamu harus bayar tagihan kartu kredit ini secepat mungkin.
Pertama-tama, saya mau bilang terima kasih atas jasamu. Kamu bukan orang pertama yang punya utang kartu kredit banyak, dan pasti bukan yang terakhir. Menyalahkan diri sendiri tidak akan membantu sekarang. Tapi, keadaan harus berubah.
Dengan rata-rata bunga kartu kredit di AS sekitar 22,8%, dan rata-rata kembalian investasi di S&P 500 hanya 7%, akan sangat rugi kalau kamu ambil uang dari IRA kamu. Itu seperti merugikan diri sendiri karena harus bayar denda penarikan awal 10% dan pajak penghasilan 22%, hanya untuk bayar bunga kartu kredit yang 22,8%. Untuk melunasi utangmu, kamu harus ambil hampir $67.500 dari akun pensiunmu. Itu harusnya jadi pilihan terakhir.
Coba lihat rencana manajemen utang untuk turunkan bunganya, atau pindahkan saldo ke kartu dengan bunga 0%. Pinjaman pribadi dengan bunga 10%-15% juga lebih murah dari yang kamu bayar sekarang. Kurangi pengeluaran supaya sisa uang kamu setelah bayar tagihan bisa lebih dari $3.500.
Usahakan untuk sisihkan $1.000 sampai $1.500 per bulan khusus untuk bayar utang kartu kredit. Hidup sederhana selama beberapa tahun ke depan. Bayar semua cicilan minimum, tapi prioritaskan bayar kartu dengan bunga tertinggi dulu.
Strategi lain yang kurang bagus adalah Aturan 72(t), yang izinkan kamu ambil uang dari IRA dengan pembayaran rutin (SEPP plan). Tapi ini harus dilakukan setidaknya selama 5 tahun atau sampai kamu umur 59½, jadi sangat membatasi.
Ini jelas masa transisi buat kamu setelah keluar dari militer. Pasar kerja sekarang sedang ketat. Lowongan di bidang teknologi, pariwisata, dan kesehatan mungkin lebih baik dari pada retail.
Kamu bisa minta bantuan American Consumer Credit Counseling atau National Foundation for Credit Counseling untuk bantu buat anggaran. Kalau kamu anggota credit union, mereka juga bisa bantu. Grup dukungan seperti Debtors Anonymous menyediakan tempat aman untuk bicara soal utang.
Keadaan bisa saja sulit, tapi pasti ada cara untuk perbaiki keadaan. Penghasilan kamu setelah pajak sekitar $90.000 setahun, yang sebenarnya cukup di atas garis kemiskinan untuk keluarga seukurannya. Tapi kok bisa punya utang $46.000? Itu pertanyaan penting supaya hal ini tidak terulang lagi.
Utang kartu kredit kamu 7 kali lebih besar dari rata-rata nasional. Buatlah anggaran bulanan yang jelas untuk pemasukan dan pengeluaran, dan patuhi itu. Kalau hemat $200 sebulan dengan tidak makan di luar atau nonton bioskop bisa bantu lunasi satu utang, lebih baik rencanakan malam yang menyenangkan di rumah saja – minum anggur yang murah atau main game kartu bersama keluarga.
Ambil tindakan. Bereskan semua masalah. Dan jalani hidup terbaikmu.