Sebuah studi baru menunjukkan bahwa pinjaman mobil telah berubah dari produk kredit konsumen paling aman menjadi salah satu yang paling berisiko dalam 15 tahun terakhir. Hal ini karena keterlambatan bayar naik lebih dari 50%, didorong oleh harga mobil yang melonjak dan suku bunga yang naik.
Menurut perusahaan penilai kredit VantageScore, konsumen dari semua tingkat pendapatan kesulitan membayar cicilan mobil bulanan mereka.
Pinjaman mobil dulu dianggap aman, karena pemilik mobil biasanya memprioritaskan bayar transportasi di atas utang lain. Tapi, keterlambatan bayar pinjaman mobil—yang artinya telat bayar 60 hari atau lebih—melonjak 51.5% dari awal tahun 2010 sampai awal tahun 2025. Situasi sebaliknya terjadi untuk kartu kredit dan pinjaman pribadi.
Studi itu menemukan bahwa 1.6% dari total pinjaman mobil telat bayar 60 hari atau lebih per Juli 2025. Sementara itu, keterlambatan untuk kartu kredit dan KPR kurang dari 1%. Konsumen AS beli sekitar 16 juta mobil baru tahun lalu, dan kebanyakan dibeli dengan kredit. Ada hampir 300 juta mobil di jalanan Amerika.
VantageScore juga menemukan bahwa, secara relatif, cicilan mobil bulanan naik lebih cepat daripada cicilan rumah.
“Kami lihat biaya mobil dan biaya kepemilikan mobil meningkat sangat besar,” kata Rikard Bandebo, kepala ekonom VantageScore. “Dalam lima tahun terakhir, kenaikannya bahkan lebih cepat.”
Sejak 2019, harga mobil baru telah naik lebih dari 25% dan sekarang rata-rata lebih dari $50,000. Cicilan bulanan rata-rata untuk mobil baru adalah $767, dan satu dari lima peminjam bayar lebih dari $1,000 per bulan. Suku bunga untuk pinjaman mobil baru sekarang lebih dari 9%, yang memperburuk krisis keterjangkauan mobil.
“Itu adalah pukulan ganda,” kata Bandebo. “Kamu terkena dampak kenaikan harga mobil, lalu juga kenaikan biaya financenya.”
Tidak ada kelompok pendapatan yang kebal. Peminjam dengan nilai kredit baik justru telat bayar cicilan mobil lebih cepat daripada peminjam dengan nilai kredit rendah. Ini terjadi karena pemberi pinjaman memperketat persyaratan untuk peminjam berisiko tinggi tiga tahun lalu.
“Semakin tinggi pendapatan kamu, kamu cenderung merasa bisa beli mobil yang lebih mahal,” jelas Bandebo.
Rata-rata saldo pinjaman mobil telah tumbuh 57% sejak 2010, lebih cepat daripada produk kredit lainnya.
Agar cicilan bulanan lebih terjangkau, pembeli mobil memilih masa pinjaman yang lebih panjang, sampai tujuh tahun atau lebih. Ini membuat semakin banyak konsumen berada dalam posisi ‘terbalik’ pada pinjaman mereka, artinya utang mereka lebih besar daripada nilai mobilnya.
Kecenderungan telat bayar cicilan mobil kecil kemungkinannya untuk membaik, karena konsumen Amerika terus membeli truk dan SUV yang lebih mahal. Produsen mobil juga menawarkan lebih sedikit model yang terjangkau.
“Konsumen sekarang berada dalam posisi yang lebih berbahaya dibandingkan sejak resesi terakhir,” kata Bandebo. “Kami telah lihat tren yang berkembang dalam beberapa tahun terakhir dimana semakin banyak konsumen yang kesulitan memenuhi kebutuhan, dan sepertinya tren itu akan berlanjut sampai tahun depan.”