Setelah pinjaman ekuitas rumah kamu disetujui, kamu akan punya banyak uang tunai. Tergantung rencana kamu, dana itu mungkin akan menganggur selama beberapa minggu atau bulan.
Tapi, membiarkan uang kamu diam saja bisa berarti kamu kehilangan kesempatan untuk mendapatkan bunga. Jadi, ini cara untuk memaksimalkan penghasilan dari uang pinjaman ekuitas rumah kamu sampai kamu siap menggunakannya.
Jumlah uang yang kamu terima saat penutupan pinjaman ekuitas rumah biasanya cukup besar. Kamu mungkin berencana untuk menghabiskannya segera atau mengambil sebagian uangnya seiring berjalannya proyek.
Waktu yang kamu punya untuk menggunakan dana itu — apakah beberapa hari, minggu, atau bulan — akan menentukan pilihan terbaik untuk memaksimalkan penghasilan bunga.
Salah satu penggunaan paling umum untuk uang ekuitas rumah adalah perbaikan rumah, renovasi, atau penambahan. Semakin kompleks rencananya, semakin lama kemungkinan waktu pembangunannya. Akan ada bahan yang harus dipesan, tanggal pengiriman, izin yang harus didapatkan, dan kemungkinan permintaan perubahan peruntukan lahan.
Berikut adalah contoh garis waktu proyek dari John Merrill Homes, seorang pembangun rumah khusus di Jacksonville, Florida:
Pembaruan kamar tidur atau ruang tamu: satu hingga dua minggu
Perbaikan area luar ruangan: dua hingga enam minggu
Peningkatan dapur atau kamar mandi: empat hingga delapan minggu
Menambah ruangan baru: tiga hingga enam bulan
Peningkatan dapur atau kamar mandi lengkap: enam hingga 12 minggu
Penambahan rumah kecil: empat hingga delapan bulan
Penambahan rumah besar: enam hingga 12 bulan atau lebih
Remodel seluruh rumah: 12 hingga 18 bulan atau lebih
Jika kamu menggunakan ekuitas rumah kamu untuk melunasi utang berbunga tinggi, kamu mungkin tidak akan memegang uang tunai itu lama. Tapi, penggunaan lain mungkin membutuhkan waktu lebih lama untuk uang ekuitas yang sudah kamu cairkan.
Berikut adalah pandangan lebih dekat tentang pilihan akun terbaik untuk menyimpan dana pinjaman ekuitas rumah, tergantung kapan kamu berencana menggunakannya.
Jika kamu akan menggunakan uang ekuitas rumah kamu segera, menyimpannya di akun giro kamu sudah cukup. Uangnya tidak akan berada di sana cukup lama untuk menghasilkan bunga, dan akun giro terkenal karena memberikan bunga yang sedikit, jika ada.
Untuk likuiditas jangka pendek hingga enam bulan, akun tabungan mungkin pilihan yang lebih baik karena kamu punya waktu untuk mengumpulkan sedikit bunga. Plus, mentransfer uang dari tabungan ke giro seringkali langsung jika kedua akun dipegang di lembaga keuangan yang sama.
Tapi, jika kamu mencari suku bunga tabungan dan menemukan imbal hasil yang lebih baik di tempat selain bank kamu saat ini, itu juga bisa bekerja. Namun, transfer mungkin butuh dua sampai tiga hari, jadi kamu harus ingat itu.
Selain itu, peraturan yang sebelumnya membatasi frekuensi penarikan dari akun tabungan telah dicabut, tetapi lembaga keuangan mungkin masih memberlakukan batasan pada jumlah dan nilai penarikan:
Batas penarikan ATM harian bisa berkisar dari $300 hingga $5.000.
Lembaga keuangan kamu mungkin membatasi penarikan dari akun tabungan hingga enam kali per bulan.
Batas penarikan kartu debit akan bervariasi antar penyedia.
Penarikan langsung di lokasi bank mungkin menawarkan akses terbanyak ke uang tunai, tetapi masih ada batasan yang bervariasi menurut lembaga keuangan.
Mengetahui berapa banyak dan seberapa sering kamu butuh uang tunai dapat membantu kamu memutuskan jenis akun apa yang akan digunakan.
Menyimpan uang hingga satu tahun cocok untuk akun tabungan hasil tinggi atau akun pasar uang. Akun-akun ini masih menawarkan likuiditas dan keamanan, tetapi membayar bunga jauh di atas rata-rata nasional. Bahkan, mungkin untuk menemukan akun yang menghasilkan hingga 4% APY, membantu saldo kamu tumbuh lebih cepat dalam setahun.
Jika jangka waktu kamu tepat satu tahun, kamu juga bisa pertimbangkan untuk menyimpan dana kamu ke dalam sertifikat deposito 12 bulan (CD). CD memungkinkan kamu mengunci suku bunga yang dijamin untuk seluruh jangka waktu, yang terutama menguntungkan jika suku bunga diperkirakan turun.
Tapi, jika kamu menarik uang kamu sebelum CD jatuh tempo, kamu akan kena penalti. Jadi, penting untuk memilih CD hanya ketika kamu yakin tidak perlu mengakses dananya lebih awal.
Bekerja dengan jangka waktu satu hingga tiga tahun akan memungkinkan kamu menyusun tangga CD. Jika uangnya dibelanjakan secara bertahap, kamu bisa waktu jatuh tempo CD sesuai dengan kebutuhan uang tunai yang datang.
Misalnya, katakan kamu punya $40.000 untuk dibelanjakan dalam waktu satu tahun. Kamu bisa membangun tangga CD yang jatuh tempo setiap tiga bulan, memungkinkan kamu mengoptimalkan penghasilan sambil menjaga likuiditas.
Dalam contoh ini, kamu akan mendapatkan hampir $900 dalam satu tahun. Tentu, kamu bisa menyesuaikan tangganya agar sesuai dengan total kerangka waktu kamu dan memiliki anak tangga yang jatuh tempo sesuai kebutuhan uang tunai.
Dalam kasus ini, tangga CD dan Treasury bills bisa menjadi pilihan yang baik. Kamu tidak ingin membuat investasi spekulatif, seperti membeli saham, karena kamu mungkin mengambil terlalu banyak risiko. Penurunan pasar saham bisa menghapus tabungan kamu.