LOS ANGELES (AP) — Mengambil uang dari tabungan pensiun untuk bayar uang muka rumah memang menggiurkan, apalagi kalau kita susah mengumpulkan cukup uang untuk beli. Tapi, apakah itu sebaiknya dilakukan?
Kebanyakan rencana tabungan pensiun seperti 401(k) dan Individual Retirement Accounts (IRA) memperbolehkan kita ambil atau pinjam sedikit dari tabungan itu untuk bayar uang tunai saat beli rumah. Tapi, bisa ada denda pajak yang besar dan dampak keuangan jangka pendek dan panjang yang harus dipikirkan.
“Perencanaan adalah kunci disini,” kata Stephen Kates, seorang analis keuangan di situs Bankrate. “Menghitung dengan baik, dan paham betul apa yang bisa kamu tanggung secara finansial, itu akan sangat penting sebelum melakukan ini.”
Inflasi bertahun-tahun, tingginya suku bunga kredit perumahan, dan harga rumah yang naik cepat membuat beli rumah jadi halangan besar bagi banyak warga Amerika. Di waktu yang sama, indeks pasar saham S&P 500 hanya turun lima kali antara tahun 2005 dan 2025, yang membantu menaikkan nilai rekening tabungan pensiun.
Di Fidelity Investments, rata-rata saldo 401(k) berdasarkan 24,8 juta rekening adalah $146.400 per 31 Desember, naik besar 66% dalam 10 tahun. Rata-rata saldo IRA berdasarkan 18,9 juta rekening adalah $137.095 di akhir Desember, naik 51% sejak akhir tahun 2015.
Tapi, banyak yang masih perlu waktu lama sebelum tabungannya cukup untuk bayar uang muka rumah. Uang muka rumah rata-rata di AS pada Desember adalah $64.000, menurut analisis Redfin.
Bandingkan dengan saldo rata-rata untuk 401(k) dan IRA per 31 Desember: $34.400 dan $10.476, kata Fidelity. (Angka rata-rata cenderung lebih rendah karena pekerja yang baru ikut rencana pensiun belum punya waktu untuk menabung banyak.)
Tahun lalu, rumah tangga tipikal di AS butuh tujuh tahun untuk menabung uang muka, turun dari puncak 12 tahun di 2022 tapi masih sekitar dua kali lipat dibanding sebelum pandemi virus korona, menurut analisis Realtor.com.
Sekitar 46% pembeli rumah antara Juli 2024 dan Juni 2025 pakai tabungan untuk uang muka, menurut Asosiasi Agen Properti Nasional. Itu termasuk 59% pembeli pertama kali. Yang lain dapat bantuan uang dari teman atau keluarga, atau pakai warisan, hasil jual saham atau obligasi.
Tapi, mengambil tabungan pensiun bukan pilihan yang populer. Totalnya, 6% dari semua pembeli dan 11% pembeli pertama kali ambil dari 401(k) atau dana pensiun untuk uang muka, sementara 3% lagi ambil dari rekening IRA.
Cerita Berlanjut
Mereka yang ambil tabungan pensiun untuk beli rumah harus pikirkan bagaimana efeknya untuk keuangan mereka saat pensiun nanti.
“Kemungkinan besar, orang yang ambil uang dari 401(k) harus pensiun lebih lama dari yang direncanakan, apalagi kalau yang diambil jumlahnya besar dari saldonya,” kata Kates.
Kebanyakan rencana 401(k) memperbolehkan peserta ambil pinjaman untuk beli rumah utama, tapi syaratnya bisa beda-beda, misalnya waktu untuk membayar kembali.
IRS juga punya aturan yang mengatur 401(k). Pinjaman dibatasi sampai 50% dari saldo yang dimiliki atau $50.000, mana yang lebih kecil.
Penabung dengan saldo kurang dari $10.000 bisa pinjam semuanya, jika pemberi rencana pensiunnya mengizinkan.
Pertimbangkan baik-baik sebelum ambil pinjaman dari tabungan pensiun.
Uang yang dipinjam harus dikembalikan, jadi kamu harus anggarkan untuk bayar cicilan itu, ditambah biaya punya rumah: cicilan kredit, asuransi rumah, pajak, dan lain-lain.
Tapi, risiko terbesar dari pinjaman 401(k) adalah apa yang terjadi kalau kamu kehilangan pekerjaan sebelum lunas.
Dalam situasi itu, sisa pinjaman yang belum dibayar jadi penghasilan kena pajak. Juga kena pajak tambahan 10%, kecuali peminjam sudah minimal berumur 59 tahun setengah.
Dan, kalau itu belum cukup sakit, tabungan pensiunmu berkurang karena pinjamannya tidak dikembalikan.
IRS memperbolehkan penabung 401(k) ambil “penarikan darurat” untuk kebutuhan khusus, seperti biaya medis atau penguburan, biaya sekolah, dan beli rumah utama.
Ini bukan pinjaman, jadi tidak perlu dibayar kembali, tapi mengurangi tabungan pensiunmu. Dan kalau umurmu masih lebih dari enam bulan menuju 60 tahun, kamu akan kena denda pajak 10% untuk uang itu, yang juga dihitung sebagai penghasilan biasa.
“Pilihan terbaik dari dua yang ada — antara pinjaman atau penarikan darurat — adalah pinjaman, karena kamu pinjam dari dirimu sendiri, dan akan bayar kembali ke dirimu sendiri dengan bunga,” kata Kates.
IRA bekerja beda dengan 401(k). Tidak boleh pinjaman, tapi penabung boleh ambil sampai $10.000 tanpa denda pajak 10%, meski umurnya kurang dari 59 setengah, asal uangnya untuk beli rumah dan dia pembeli rumah pertama kali.
Sama seperti penarikan dari 401(k), seseorang harus timbang manfaat ambil uang itu dengan dampaknya terhadap jumlah uang yang akan dimiliki saat pensiun nanti.
Apapun jenis rencana pensiunnya, calon pembeli rumah harus konsultasi dengan perencana keuangan dan pemberi rencana pensiun mereka sebelum putuskan sesuatu.