Megan adalah seorang ibu tunggal berumur 48 tahun. Ia ingin pensiun di usia 55 tahun. Keinginannya ini muncul sebagian karena kematian ayahnya.
“Ayah saya meninggal di usia 66 tahun, hanya dua bulan sebelum pensiun. Saya sudah membuat target untuk berhenti kerja di usia 55 tahun,” kata Megan kepada pakar keuangan Suze Orman di acaranya.
Megan memberikan nilai B-minus untuk kesiapan pensiunnya. Ia merasa sudah cukup dekat, sehingga tambahan uang mungkin tidak akan banyak berpengaruh. Tapi setelah hitung-hitungan, Orman memberi nilai berbeda: D-minus. Orman bilang ada cara untuk Megan dapat nilai A, dan caranya tidak terlalu sulit.
Banyak orang Amerika bingung menentukan kapan harus pensiun. Umur pensiun tradisional adalah 65 tahun, dan pemerintah mendefinisikannya sekitar 66 atau 67 tahun, tergantung tahun lahir. Tapi angka ini tidak mutlak. Tidak semua orang mau pensiun di usia 65, dan banyak yang pensiun lebih awal, kadang karena pilihan sendiri atau karena keadaan.
Rata-rata orang Amerika pensiun di usia 62 tahun, menurut survei. Hanya 14% yang benar-benar pensiun di usia 65. Sekitar 31% pensiun di atas usia 65, dan 8% tidak berniat berhenti kerja sama sekali.
Untuk mendapat nilai A dalam kesiapan pensiun, kita perlu simak saran Orman untuk Megan.
Memutuskan waktu pensiun memang sulit. Kita tidak ingin kehabisan tabungan terlalu cepat. Tapi orang seperti Megan mungkin meremehkan manfaat dari bunga majemuk. Semakin awal menabung, dan semakin lama menabung, kita akan dapat lebih banyak keuntungan dari bunga majemuk. Ini seperti efek bola salju untuk tabungan.
Pensiun lebih awal berarti kita bisa kehilangan tahun-tahun pendapatan puncak, dan kesempatan untuk menambah kontribusi ke rekening pensiun. Jika usiamu di atas 50 tahun, kamu bisa menambah kontribusi $8.000 ke 401(k) atau 403(b) pada 2026. Untuk usia 60 sampai 63 tahun, bisa tambah $11.250. Kamu juga bisa menambah $1.100 ke IRA, selain batas tahunan $7.500.
Pensiun muda juga berarti harus bayar asuransi kesehatan sendiri sebelum Medicare mulai di usia 65. Dengan rata-rata hidup orang Amerika 79 tahun, pensiun lebih awal bisa berarti harus merencanakan tabungan untuk 30 tahun atau lebih.
Saat ini Megan punya tabungan pensiun $864.000, investasi $344.000, dan dana darurat $23.000. Rumahnya bernilai $285.000 dengan sisa cicilan $92.000. Mobilnya hampir lunas, tinggal sisa pinjaman $1.500. Total kekayaan bersihnya sekitar $1,4 juta.
Namun setelah hitung-hitungan, Orman memberi Megan nilai D-minus untuk pensiun di usia 55. “Ayahmu meninggal di usia yang lebih tua dari 55. Dia meninggal di 66. Kamu sangat ingin menikmati hidup. Tapi bagaimana kalau ternyata kamu salah?” kata Orman. Jika Megan hidup sampai usia 80 atau 90 tahun, uangnya harus cukup.
Untuk mendapat nilai A, Orman menyarankan Megan bekerja sampai usia 62. “Tidak jauh berbeda dalam tahun, tapi sangat berbeda dalam jumlah uang.” Jika Megan pensiun di 55, ia punya sekitar $1,6 juta dari 401(k) dan investasi. Jika bekerja sampai 62, jumlahnya naik menjadi hampir $2,5 juta, berarti tambahan satu juta dolar. Pendapatan bulanan setelah pajak menjadi $4.200, dibandingkan $2.500 jika pensiun lebih awal. Jumlah ini belum termasuk manfaat Social Security.
Mencari tahu kapan pensiun memang tergantung banyak hal. Aturan umumnya, sisihkan 10 kali gaji sebelum pensiun di usia 67. Namun tergantung pada pendapatan tahunan, tabungan saat ini, dan gaya hidup yang diinginkan setelah pensiun.
Jika kamu mengambil uang dari rekening pensiun seperti 401(k) dan IRA sebelum usia 59,5 tahun, akan ada denda 10% ditambah pajak. Tapi ada aturan “rule of 55” di IRS. Ini memungkinkan kita mengambil uang dari 401(k) atau 403(b) tanpa denda, asalkan kita dipecat, di-PHK, atau berhenti kerja di tahun kita berusia 55. Ini hanya berlaku untuk rencana tempat kerja saat ini, bukan dari majikan sebelumnya.
Manfaat Social Security paling awal bisa kamu klaim di usia 62, tapi jumlahnya akan berkurang permanen sampai 30%. Kalau menunggu sampai usia pensiun penuh, kamu dapat 100% manfaat. Kalau menunggu sampai usia 70, akan ada kenaikan 8% setiap tahun.
Jika pensiun lebih awal, perlu mengisi celah dengan tabungan dan investasi lain. Tapi menjual investasi bisa kena pajak capital gains. Sebaiknya duduk dengan penasihat keuangan untuk hitung-hitung, apakah benar kamu sanggup pensiun muda. Mungkin berarti bekerja beberapa tahun lagi, tapi bisa membuat perbedaan besar. Untuk Megan, perbedaannya satu juta dolar.
Orman bilang pada Megan, dengan menunda tanggal pensiun, “kamu berharap dan berdoa akan hidup panjang dan bahagia.”