SmartAsset dan Yahoo Finance LLC mungkin dapet komisi atau pendapatan dari tautan didalam konten ini.
Mengubah IRA tradisional menjadi Roth IRA bisa bantu kamu kurangi pajak saat pensiun. Tapi, melakukan konversi dengan strategi yang tepat adalah kunci untuk dapat manfaat maksimal. Laporan perencanaan pensiun dari Schwab yang baru saja terbit menyarankan tiga cara untuk turunkan tagihan pajak konversi Roth kamu: gunakan batas pajak kamu yang sekarang sepenuhnya, sebarkan konversi selama beberapa tahun, dan mulai rencanakan dari awal untuk perubahan pajak. Semua cara ini bisa jadi alat perencanaan pensiun yang efektif, tapi konversi Roth juga ada biaya, batasan, dan resikonya, dan mungkin tidak cocok untuk semua orang.
Kamu butuh bantuan untuk buat dan kelola rencana pensiun? Bicara dengan penasihat keuangan hari ini juga.
Dengan konversi Roth, kamu bisa pindahkan uang dari IRA tradisional ke Roth IRA dan bayar pajak penghasilan untuk jumlah yang diubah. Ini bisa menguntungkan kamu saat pensiun karena tabungan kamu bisa tumbuh dan ditarik tanpa kena pajak. Ini strategi yang pintar kalau kamu perkirakan akan masuk bracket pajak yang lebih tinggi nanti saat pensiun atau mau hindari penarikan wajib minimum (RMDs) untuk IRA tradisional.
Cara kerja konversi Roth tidak terlalu sulit dan institusi yang pegang akun Roth kamu bisa bantu. Tapi, terserah kamu untuk memastikan bahwa kamu tidak bayar pajak terlalu banyak. Pusat Penelitian Keuangan Schwab baru-baru ini kasih tiga cara yang mungkin untuk kurangi dampak pajak dari konversi Roth kamu:
1) Gunakan sepenuhnya bracket pajak kamu yang sekarang dengan konversi sebagian. Ini bertujuan untuk hindari naik ke bracket berikutnya dengan tambahkan jumlah lebih kecil ke penghasilan kena pajak kamu setiap tahun. Contohnya, kalau kamu di bracket 24%, konversi cukup dana untuk bawa penghasilan kena pajak kamu sekarang ke ambang batas bracket berikutnya.
2) Sebarkan konversi dan bagi mereka selama beberapa tahun untuk kendalikan dampak pajak. Sama seperti strategi sebelumnya, ini bertujuan untuk hindari naik ke bracket berikutnya dengan tambahkan jumlah lebih kecil ke penghasilan kena pajak kamu setiap tahun. Tetap strategis untuk maksimalkan bracket setiap tahunnya.
3) Pikirkan tentang perubahan pajak dengan baik dan dari awal. Kalau kamu pikir kenaikan pajak akan datang, kamu bisa konversi lebih banyak sekarang untuk hindari tarif lebih tinggi nanti. Konversi sebelum akhir tahun untuk memperhitungkan fluktuasi penghasilan.
Untuk lihat bagaimana ini mungkin bekerja, pertimbangkan contoh hipotesis dari seorang penabung pensiun lajang yang punya $200,000 di IRA tradisional. Mereka pikir tarif pajak mereka akan lebih tinggi saat pensiun, jadi mereka ingin ubah itu ke Roth. Mereka dapat $150,000 per tahun, menempatkan mereka di bracket 24%. Contohnya, di tahun pajak 2023, bracket berikutnya mulai di $182,101, dengan tarif 32%, dan bracket di atas itu adalah 35% dan berlaku mulai dari $231,251.
Cerita Berlanjut
Kalau mereka konversi penuh $200,000 ke Roth IRA dalam satu tahun, ini bagaimana kewajiban pajak mereka akan rincian khusus untuk uang itu:
Untuk pertama $32,100, mereka akan berutang 24%, atau $7,704
Untuk selanjutnya $49,150 mereka akan berutang 32%, atau $15,728
Untuk sisa $118,750, mereka akan berutang 35%, atau $41,562
Totalnya, mereka akan berutang $64,994 dalam pajak penghasilan untuk konversi satu kali penuh $200,000.
Kalau mereka pakai strategi konversi bertahap, mereka bisa konversi $32,100 tahun ini untuk tingkatkan penghasilan mereka ke $182,100. Ini mengisi bracket 24% mereka tanpa pindah ke tarif lebih tinggi. Di tarif marginal 24%, dia akan bayar sekitar $7,704 untuk dana yang di konversi.
Asumsikan penghasilan mereka dan bracket pajak tidak berubah, mereka bisa ulangi ini selama beberapa tahun ke depan untuk secara bertahap pindahkan seluruh $200,000 di IRA mereka ke Roth.
Tanpa bracket berubah, di setiap dari enam tahun pertama, mereka bisa konversi $32,100 dan bayar $7,704 dalam pajak untuk total tagihan pajak enam tahun sebesar $46,224. Di tahun ketujuh, mereka bisa konversi sisa $7,400, bayar $1,776 dalam pajak.
Total tagihan pajak tujuh tahun mereka untuk konversi bertahap akan jadi $48,000. Itu mewakili penghematan pajak hipotesis sebesar $16,994, meskipun dalam kenyataannya bracket pajak serta penghasilan tahunan mereka kemungkinan akan bergeser untuk hasilkan jadwal penarikan dan hasil yang agak berbeda.
Seorang penasihat keuangan bisa bantu kamu tentukan implikasi pajak dalam konversi Roth kamu sendiri.
Walaupun konversi Roth bisa jadi langkah pintar, itu tidak tanpa kelemahan potensial. Contohnya, meskipun konversi Roth bisa optimalkan pajak pensiun kamu, mereka timbulkan biaya pajak ekstra sekarang.
Juga ingat bahwa konversi Roth tidak bisa dibatalkan. Kamu tidak bisa urungkan dan pindahkan dana kembali ke IRA tradisional atau akun pensiun pra-pajak lainnya.
Akhirnya, kalau kamu di bawah 59.5, tarik uang dari IRA dianggap sebagai penarikan dini. Itu artinya dana yang kamu rencana untuk konversi harus bayar denda 10% selain pajak yang harus dibayar sebelum kamu bisa taruh mereka di akun Roth.
Konversi Roth bisa masuk akal, tapi itu tidak selalu langkah yang tepat untuk setiap penabung pensiun. Sebelum putuskan untuk lakukan konversi, pertimbangkan keadaan individu kamu dengan hati-hati.
Lihat terutama bracket pajak kamu yang sekarang dibandingkan dengan penghasilan pensiun dan tarif pajak yang kamu perkirakan. Timbang manfaat penarikan pensiun bebas pajak dengan bayar pajak konversi sekarang. Sesuaikan tahun konversi dengan penghasilan yang lebih rendah. Untuk IRA yang lebih besar, diskusikan konversi sebagian dengan seorang profesional. Kamu bisa dipertemukan dengan penasihat keuangan menggunakan alat gratis SmartAsset.
Konversi parsial Roth IRA yang strategis bisa optimalkan pajak pensiun kamu. Tapi kerjakan analisisnya untuk lihat apakah konversi sejalan dengan gambaran tabungan dan pajak keseluruhan kamu. Minta bantuan dari penasihat keuangan untuk hitung angkanya. Dengan rencana yang tepat, kamu bisa dapat manfaat maksimal dari alat perencanaan IRA ini.
Kamu mungkin ingin pertimbangkan bekerja dengan penasihat keuangan untuk proyeksikan penghasilan pensiun dan tarif pajak kamu dan lihat apakah konversi Roth bisa bekerja. Mencari penasihat keuangan tidak harus susah. Alat gratis SmartAsset mempertemukan kamu dengan sampai tiga penasihat keuangan yang sudah diperiksa dan melayani area kamu, dan kamu bisa dapat panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihat kamu untuk putuskan mana yang kamu rasa tepat untuk kamu. Kalau kamu siap untuk cari penasihat yang bisa bantu kamu capai tujuan keuangan kamu, mulai sekarang.
Siapkan dana darurat untuk jaga-jaga kalau kamu dapat pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — di akun yang tidak beresiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Komprominya adalah nilai uang tunai likuid bisa terkikis oleh inflasi. Tapi akun berbunga tinggi memungkinkan kamu dapat bunga majemuk. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.
Apakah kamu seorang penasihat keuangan yang ingin kembangkan bisnis kamu? SmartAsset AMP bantu penasihat terhubung dengan prospek dan tawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga kamu bisa habiskan lebih banyak waktu untuk lakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/Dilok Klaisataporn, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/skynesher
Posting Maksimalkan Konversi Roth dengan Strategi-strategi Ini dari Schwab muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.