SmartAsset dan Yahoo Finance mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan di konten dibawah.
Saya umur 49 tahun dan punya pekerjaan tetap selama lebih dari 15 tahun sebagai kontraktor pemerintah. Saya rencana pensiun sekitar umur 65 tahun. Saya punya tabungan $500,000 di 401(k), IRA, dan rekening tabungan pribadi. Saya lagi nyewa rumah, tidak punya utang, dan keluarga saya kecil cuma tiga orang.
Saya khawatir soal sumber penghasilan waktu pensiun nanti. Saya tidak punya pensiun tapi saya hidup dengan hemat. Saya baca tentang anuitas, tapi itu terlalu mahal. Apa saja pilihan lain untuk dapat penghasilan pas pensiun?
– Victor
Pertama-tama Victor, bagus sekali kamu sudah memikirkannya dari jauh-jauh hari. Juga hebat kamu sudah bisa menabung sebanyak itu.
Sebenarnya, menurut saya kondisi kamu sudah sangat baik. Walaupun ada banyak detail tentang situasi kamu yang saya tidak tau, tapi kelihatannya kamu tidak perlu melakukan hal yang terlalu rumit untuk memastikan punya penghasilan yang cukup waktu pensiun. (Dan kalau kamu butuh bantuan lebih untuk merencanakan pensiun, coba bicara dengan penasihat keuangan.)
Tabungan kamu saja kelihatannya sudah bisa memberikan sebagian besar penghasilan yang kamu butuhkan waktu pensiun.
Menurut aturan 4%, kamu bisa ambil 4% dari portofolio pensiun kamu setiap tahunnya dengan aman, disesuaikan dengan inflasi, dengan resiko kecil uang kamu habis. Bahkan, di banyak kasus, kamu malah akan punya uang lebih banyak dari awal.
Jadi pertanyaannya adalah berapa banyak uang yang akan kamu punya waktu umur 65 tahun, dan berapa penghasilan tahunan yang bisa didapat. Saya buat beberapa asumsi tentang situasi kamu untuk menghitungnya:
- Gaji tahunan $50,000
- Kontribusi 401(k) pribadi 5% ($2,500 per tahun atau $208.33 per bulan)
- Iuran perusahaan 3% ($1,500 per tahun atau $125 per bulan)
- Hasil investasi tahunan 6%
- Inflasi tahunan 2.1%
Dengan saldo awal $500,000, angka-angka itu memproyeksikan kamu akan punya $1,409,757 di tabungan pensiun waktu umur 65 tahun. Pakai aturan 4%, itu sama dengan penghasilan tahunan $56,390.
Tapi angka itu belum termasuk inflasi, yang bikin susah untuk dibandingkan dengan gaji kamu sekarang. Kalau saya pakai hasil yang sudah disesuaikan inflasi 3.82%, saldo akhir kamu jadi $1,008,439. Itu sama dengan penghasilan tahunan $40,337 dalam nilai dolar hari ini.
Angka $40,337 itu cukup dekat dengan perkiraan gaji tahunan kamu $50,000. Bahkan mungkin bisa ganti gaji itu sepenuhnya karena pajak dan fakta bahwa kamu hidup hemat. Tapi itu juga bukan satu-satunya sumber penghasilan waktu pensiun. (Dan kalau kamu butuh bantuan memperkirakan penghasilan pensiun, coba dicocokkan dengan penasihat keuangan.)
Cerita Berlanjut
Untuk semua prediksi buruk yang ada, Jaminan Sosial masih ada dan berjalan baik dan kamu bisa andalkan itu untuk memberikan penghasilan tetap dan bisa diprediksi.
Menggunakan kalkulator ini dari Social Security Administration, dan sekali lagi asumsikan gaji tahunan $50,000, kamu bisa dapat manfaat bulanan (dalam nilai dolar hari ini) sekitar $1,844 waktu umur 67 tahun, yang sama dengan penghasilan tahunan $22,128.
Kalau ditambah dengan $40,337 dari tabungan pensiun kamu, total penghasilan tahunan jadi $62,465 – lebih dari cukup untuk mengganti gaji kamu sekarang. (Dan kalau kamu tidak yakin kapan waktu yang tepat untuk klaim Jaminan Sosial, penasihat keuangan bisa bantu.)
Tentu saja, saya membuat asumsi besar dengan memperkirakan gaji tahunan kamu $50,000. Dan sebenernya, semakin besar gaji kamu sekarang, semakin susah untuk diganti waktu pensiun.
Contohnya, kalau saya asumsikan gaji kamu sekarang $100,000 dan semua variabel lain tetap sama, ini hasil yang saya dapat (semua dalam nilai dolar hari ini):
- Penghasilan tahunan dari tabungan pensiun: $43,859
- Manfaat Jaminan Sosial tahunan: $35,040
- Total penghasilan tahunan pensiun: $78,899
Walaupun itu lebih banyak uang dari contoh pertama, tapi sebenarnya itu lebih kecil persentasenya dari penghasilan sebelum pensiun. Tapi, itu mungkin masih cukup untuk memenuhi kebutuhan belanja kamu setelah termasuk pajak dan pengeluaran sebenarnya.
Tapi kalau kamu masih khawatir, hal terbaik yang bisa kamu lakukan adalah menambah jumlah yang kamu kontribusikan ke rekening pensiun. Contohnya, kalau kamu menghasilkan $100,000 dan menambah kontribusi pegawai jadi 15%, perkiraan penghasilan tahunan dari rekening pensiun naik jadi $52,664.05. Itu tambahan $8,805 per tahun, yang bisa bikin perbedaan besar. (Dan kalau kamu butuh bantuan lagi dengan rencana pensiun, alat ini bisa bantu cocokkan kamu dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan kamu.)
Kebanyakan hal yang bisa kamu lakukan khusus untuk penghasilan – seperti beli anuitas, properti investasi atau saham dengan dividen tinggi – punya biaya dan kerugian lain yang bisa lebih berbahaya daripada baik. Itu bisa masuk akal untuk situasi kamu, baik sekarang atau nanti, tapi itu jelas bukan obat ajaib.
Menurut saya, kamu sudah di jalur yang benar dan tidak ada hal khusus yang perlu kamu lakukan selain mungkin menambah kontribusi pensiun kamu.
Mencari penasihat keuangan tidak harus susah. Alat gratis SmartAsset mencarikan kamu sampai tiga penasihat keuangan yang sudah diperiksa dan melayani daerah kamu, dan kamu bisa dapat panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihat kamu untuk memutuskan mana yang cocok. Kalau kamu siap cari penasihat yang bisa bantu kamu capai tujuan keuangan, mulai sekarang.
Pertimbangkan beberapa penasihat sebelum pilih satu. Penting untuk memastikan kamu nemu orang yang bisa dipercaya untuk mengatur uang kamu. Waktu pertimbangkan pilihan, ini pertanyaan yang harus kamu tanyakan ke penasihat untuk pastikan kamu buat pilihan yang tepat.
Simpan dana darurat untuk jaga-jaga kalau ada pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – di rekening yang tidak beresiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Resikonya adalah nilai uang tunai likuid bisa tergerus inflasi. Tapi rekening berbunga tinggi memungkinkan kamu dapat bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
110-year projected inflation rate, Federal Reserve Bank of Cleveland
Matt Becker, CFP®, adalah kolomnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi dan pajak. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaan kamu mungkin dijawab di kolom selanjutnya.
Harap dicatat bahwa Matt bukan peserta di platform SmartAsset AMP, dan dia juga bukan karyawan SmartAsset, dan dia telah dibayar untuk artikel ini.
Photo credit: ©iStock.com/svetikd, ©iStock.com/GetUpStudio
Posting Tanya Penasihat: Saya Umur 49 Tahun dengan Tabungan $500k Tapi ‘Saya Khawatir’ Soal Penghasilan Pensiun dan Anuitas ‘Terlalu Mahal’. Apa Saja Pilihan Saya? muncul pertama kali di SmartReads by SmartAsset.