SmartAsset dan Yahoo Finance mungkin dapet komisi atau pendapatan dari link di bawah ini.
Saya umur 72 tahun dan istri saya 70. Selama ini, beberapa keputusan keuangan kami tidak yang terbaik, tapi kami sudah menikmati 45 tahun bersama sampai sekarang, punya dua anak laki-laki dan sekarang dua menantu perempuan dan lima cucu. Masalahnya adalah karena kami ingin memberikan yang terbaik untuk anak-anak kami sebagai awal hidup yang baik, kami sekarang agak susah di masa tua.
Karena alasan kesehatan, kami berdua sudah pensiun dan tidak bisa kerja lagi. Kami cuma punya penghasilan dari Jaminan Sosial, yang memungkinkan kami untuk menabung mungkin $1,000 per bulan. Kami juga punya tabungan sekitar $120,000 di rekening tabungan biasa. Saya suka cara berpikir kamu dan berharap kamu bisa bantu kami merasa lebih tenang tentang masa depan.
– Phil
Selamat ya, bisa melihat ke belakang dengan bangga atas hidup yang telah kalian berikan untuk keluarga dan nikmati bersama mereka. Menurut saya itu sangat berarti. Saya umurnya setengah dari kamu dan harap saya bisa lakukan hal yang sama saat umur 72 tahun. Saya selalu ingatkan orang bahwa uang bukanlah tujuannya… tapi apa yang uang lakukan untuk kamu. Kedengarannya uang sudah melakukan tepat apa yang seharusnya sampai saat ini.
Tentu saja ada pertukaran. Perencanaan keuangan memungkinkan kamu untuk mengidentifikasi pertukaran itu, mengukur dampaknya dan buat pilihan yang memungkinkan kamu mencapai hasil terbaik sesuai definisi kamu. Ada beberapa hal dalam pertanyaan kamu yang menonjol buat saya yang mungkin beri beberapa peluang perencanaan melihat situasi kamu.
Apakah kamu ada pertanyaan perencanaan keuangan yang butuh bantuan? Bicara dengan penasihat keuangan hari ini.
Jika saya paham pertanyaan kamu benar, kedengarannya kamu dan istri menabung $1,000 setiap bulan. Sangat mungkin ini ide yang bagus, dan mungkin bahkan diperlukan. Tapi, jika kita bicara langsung, saya akan gali lebih dalam untuk cari tau kenapa kamu menyimpan uang tunai ini.
Ini alasannya kenapa itu menonjol. Rata-rata tunjangan Jaminan Sosial per November 2023 adalah sekitar $1,800 per bulan. Jika kamu dan istri dapat jumlah itu maka kamu menabung sekitar 28% dari penghasilan kotor bulanan kamu. Bahkan jika kamu dan pasangan dapat tunjangan Jaminan Sosial maksimum (dan saya sangat curiga kamu tidak), kamu akan menabung lebih dari 10% dari penghasilan kotor di umur 72.
Mungkin alasan kamu menabung uang ini setiap bulan lebih seperti respons emosional atau keinginan yang bisa kamu atasi. Jika kamu tidak perlu menabung sebanyak itu, “membebaskan” diri dari beban psikologis itu dan tekanan keuangan yang menyertainya bisa beri kelegaan yang signifikan di kedua sisi.
Sekali lagi, saya tidak bilang kamu harus berhenti menabung – saya tidak tau kenapa kamu melakukannya sejak awal – tapi saya akan anjurkan kamu untuk berpikir sangat kritis tentang kenapa kamu menabung sebanyak itu. (Dan jika kamu butuh lebih banyak bantuan mengatur keuangan sebelum atau sesudah pensiun, pertimbangkan bicara dengan penasihat keuangan.)
Ini juga penting untuk lihat dengan serius di mana dan bagaimana kamu pegang tabungan kamu. Rekening tabungan tidak akan berikan banyak bunga, walau rekening tabungan hasil tinggi sekarang bayar lebih dari 5% (per Januari 2024). Saya yakin kamu investor yang cukup konservatif. Tapi, bahkan portofolio terdiversifikasi yang kebanyakan obligasi dan sertifikat deposito (CD) bisa tingkatkan tabungan kamu tanpa tambah terlalu banyak risiko.
Saya tidak tau apa pengalaman kamu dengan investasi. Tapi, mungkin dengan belajar sendiri atau sedikit panduan, kamu bisa jadi lebih nyaman dengan menambah sedikit saham juga. Ini bisa secara signifikan tingkatkan keuntungan jangka panjang kamu.
Hanya saja hati-hati dengan peningkatan volatilitas. Investasi terlalu berat di saham selama pensiun bisa buat kamu terkena risiko tidak perlu dan kerugian signifikan dalam nilai portofolio kamu selama pasar turun. Tapi, investasi terlalu konservatif bisa bikin kamu habiskan aset kamu lebih awal.
Untuk sedikit konteks, portofolio dengan 60% saham dan 40% obligasi umumnya dianggap sebagai portofolio klasik untuk pensiunan. Dengan kata lain, kamu saat ini “berinvestasi” sangat konservatif menurut standar normal.
Antara 1926 dan 2021, alokasi aset 60/40 mencatat pengembalian tahunan rata-rata 9.9%, menurut Vanguard. Walaupun itu tidak berarti kamu bisa mengharapkan pengembalian 10% setiap tahun, itu menunjukkan padamu bagaimana berinvestasi – bahkan secara konservatif – bisa membantumu dalam jangka waktu yang lebih panjang. (Dan jika kamu butuh bantuan buat rencana investasi, pertimbangkan bicara dengan penasihat keuangan.)
Anggaran ketat dengan sedikit tabungan susah untuk siapa saja. Tidak bisa disangkal lebih susah dengan prospek pekerjaan terbatas. Tapi sekali lagi, uang yang dibelanjakan untuk menyediakan rumah yang bahagia untuk anak-anak yang tumbuh dan pernikahan 45 tahun adalah penggunaan yang baik, menurut saya.
Berdasarkan pertanyaan kamu, ini dua hal besar yang akan saya lihat pertama. Mungkin ada faktor tambahan untuk dipertimbangkan juga yang tidak jelas dari pertanyaan kamu. Pengeluaran perumahan kamu (atau ekuitas yang bisa kamu akses) dan situasi pajak negara bagian (kemungkinan pindah untuk pajak lebih rendah?) mungkin yang besar, contohnya.
Mencari penasihat keuangan tidak harus susah. Alat gratis SmartAsset mencocokkan kamu dengan sampai tiga penasihat keuangan yang telah diperiksa yang melayani area kamu, dan kamu bisa punya panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihat kamu untuk memutuskan mana yang kamu rasa tepat untuk kamu. Jika kamu siap untuk cari penasihat yang bisa bantu kamu capai tujuan keuangan, mulai sekarang.
Hindari godaan untuk daftar dengan penasihat pertama yang kamu ajak bicara. Ini ide bagus untuk wawancara beberapa penasihat dan tanya mereka tentang struktur biaya, area fokus dan apakah mereka mematuhi kewajiban fiduciary.
Simpan dana darurat untuk berjaga-jaga jika kamu ada pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – di rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Pertukarannya adalah bahwa nilai uang tunai likuid bisa terkikis oleh inflasi. Tapi rekening berbunga tinggi memungkinkan kamu dapat bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Brandon Renfro, CFP®, adalah kolomnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi dan pajak. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaan kamu mungkin dijawab di kolom selanjutnya.
Harap dicatat bahwa Brandon bukan peserta di platform SmartAsset AMP, bukan juga karyawan SmartAsset, dan dia telah dibayar untuk artikel ini. Pertanyaan mungkin diedit untuk kejelasan atau panjang.