SmartAsset dan Yahoo Finance mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan di konten ini.
Seorang yang berusia 62 tahun dengan uang $1,5 juta di IRA tradisional mungkin bijaksana untuk mempertimbangkan mengkonversi $150.000 per tahun ke Roth IRA. Tujuannya adalah untuk menghindari Penarikan Wajib Minimum (RMD). Aturan RMD mewajibkan kamu untuk mengambil uang dari rekening pensiun setiap tahun. Penarikan ini bisa menaikkan tagihan pajak kamu saat pensiun karena menambah penghasilan kena pajak, bahkan jika kamu tidak butuh uang itu untuk biaya hidup.
Investasi dalam Emas
Diberdayakan oleh Money.com – Yahoo mungkin dapat komisi dari tautan di atas.
Konversi Roth yang strategis memungkinkan kamu memindahkan uang dari IRA yang kena RMD ke rekening yang tidak dikenai RMD. Kamu harus bayar pajak sekarang untuk uang yang dikonversi, tapi langkah ini bisa mengurangi total pajak seumur hidup dan membuat perencanaan lebih pasti. Bicaralah dengan financial advisor untuk dapat panduan ahli tentang strategi perencanaan pensiun yang sesuai keadaanmu.
Internal Revenue Service mewajibkan pemilik rekening mulai mengambil RMD dari IRA, 401(k), dan rekening pensiun lain pada usia 73 tahun. RMD adalah jumlah minimum yang harus ditarik setiap tahun, berdasarkan saldo rekening dan harapan hidup.
Undang-Undang SECURE 2.0 mengubah usia RMD menjadi 73 tahun untuk orang yang berumur 72 tahun setelah 31 Desember 2022. Usia RMD akan naik jadi 75 tahun untuk orang yang berumur 74 tahun setelah 31 Desember 2032. Artinya, orang yang sekarang berusia 62 tahun (tahun 2024) belum akan menghadapi RMD selama 13 tahun lagi.
Setiap penarikan RMD menambah penghasilan kena pajak kamu di tahun itu, yang bisa naikkan kamu ke kelompok pajak yang lebih tinggi. RMD bukanlah pilihan, dan jika tidak mengambilnya sesuai aturan, kamu bisa kena denda yang besar.
Jika kamu butuh bantuan menghitung jumlah RMD atau ingin cari cara untuk menghindarinya, bicaralah dengan financial advisor.
Konversi Roth adalah cara untuk hindari RMD dan menjaga fleksibilitas pajak di masa depan.
Roth IRA bisa jadi solusinya. Rekening Roth tidak dikenai aturan RMD. Dana dalam IRA bisa dikonversi ke rekening Roth. Karena itu, banyak orang dengan uang di IRA tertarik dengan konversi Roth untuk hindari dampak pajak dari RMD.
Tapi ada satu hal. IRA tradisional berisi uang yang belum kena pajak, dan pajaknya dibayar saat ditarik. Penarikan dari Roth bebas pajak, tapi saat kamu konversi uang dari rekening pra-pajak ke Roth, kamu harus bayar pajak penghasilan sekarang untuk semua dana yang dikonversi.
Meski begitu, bayar pajak untuk konversi kecil sekarang bisa hasilkan total pajak seumur hidup yang lebih rendah dibandingkan dengan RMD yang tidak pasti nanti. Kamu hanya tidak boleh konversi terlalu banyak dan terlalu cepat. Itu bisa buat tagihan pajak jangka pendekmu tidak perlu tinggi.
Cerita Berlanjut
Konversi Roth bertahap yang membagi kewajiban pajak dari waktu ke waktu adalah satu solusi. Idealnya, kamu hanya mengkonversi cukup uang setiap tahun untuk memenuhi kelompok pajak penghasilanmu saat ini. Misalnya, jika penghasilan tahunanmu $130.000 (masuk kelompok pajak federal 24%), kamu bisa konversi hingga $61.950 aset pra-pajak tahun ini agar tarif pajak marginalmu tetap 24%. Konversi lebih dari itu akan naikkan kamu ke kelompok pajak 32%.
Jika ada pertanyaan tentang proses ini atau butuh bantuan tambahan dengan rencana pendapatan pensiunmu, pertimbangkan untuk bertemu dengan financial advisor.
Saat menyelidiki konversi Roth bertahap, ingat bahwa kamu biasanya tidak bisa menarik keuntungan investasi bebas pajak dari rekening Roth sampai lima tahun setelah kontribusi pertamamu. Artinya, keuntungan dari dana yang kamu konversi hari ini di usia 62 tahun tidak akan bebas pajak selama lima tahun. Juga, ingat bahwa menarik uang dari Roth IRA kurang dari lima tahun setelah konversi bisa kena denda penarikan awal 10% untuk orang di bawah 59,5 tahun. Tapi, denda ini tidak berlaku untuk orang berusia 62 tahun.
Seorang berusia 62 tahun dengan IRA $1,5 juta bisa konversi $150.000 per tahun selama 10 tahun, dengan membayar pajak penghasilan biasa untuk uang yang dikonversi.
Dalam skenario ini, tarif pajak saat ini akan berlaku untuk $150.000 yang dikonversi setiap tahun. Dengan membayar pajak di tarif sekarang melalui konversi bertahap, pensiunan itu akan hindari tarif pajak yang mungkin lebih tinggi di masa depan.
Meskipun orang ini akan telah mengkonversi uang pra-pajak senilai $1,5 juta dalam 10 tahun, kemungkinan masih ada sisa uang di IRA tradisionalnya, jika rekeningnya terus menghasilkan untung setiap tahun. Ini artinya dia mungkin masih terkena RMD pada usia 75 tahun, meskipun penarikan wajib ini akan jauh lebih besar jika dia tidak mengkonversi uangnya sama sekali.
Tapi jika kamu butuh bantuan mengoptimalkan rencana pendapatan pensiunmu dari sisi pajak, bicaralah dengan financial advisor.
Konversi Roth adalah alat manajemen pajak yang kuat tapi juga memiliki risiko dan batasan. Salah satu risikonya adalah kamu mungkin butuh dana non-pensiun untuk bayar pajak konversi, atau harus bayar dari dana pensiunmu yang seharusnya bisa tumbuh bebas pajak.
Masa depan tidak pasti. Tarif dan hukum pajak sering berubah, dan penghasilan serta pengeluaranmu juga bisa berubah. Jika tidak mengkonversi cukup, kamu akan kehilangan kesempatan untuk hindari tagihan pajak RMD yang lebih besar di masa depan. Mengkonversi terlalu banyak sekarang bisa naikkan kamu ke kelompok pajak lebih tinggi. Konversi berlebihan juga bisa kurangi fleksibilitas masa depanmu jika tarif pajak turun.
Faktor tambahan seperti pengurangan pajak, pajak negara bagian, imbal hasil investasi, dan penghasilan lain juga berperan dalam menyusun pendekatan konversi Roth terbaik. Seorang financial advisor bisa bantu kamu pertimbangkan variabel-variabel ini dan buat strategi konversi yang cocok untuk situasimu.
Konversi Roth IRA yang strategis bisa mengurangi total pajak dibandingkan dengan mengambil penarikan wajib dari IRA tradisional. Dengan bayar pajak penghasilan sekarang melalui konversi bertahap, kamu bisa mengecilkan tagihan pajak masa depan yang dipicu RMD. Tapi transfer Roth juga menciptakan kewajiban pajak sekarang dan bisa batasi akses bebas pajakmu ke dana yang dikonversi di masa depan. Menentukan jumlah dan waktu yang tepat dengan mempertimbangkan ketidakpastian pajak dan tarif masa depan melibatkan penilaian yang mempertimbangkan beberapa hal tentang kondisi sekarang dan membuat beberapa asumsi masa depan yang mungkin tidak terbukti benar.
Hubungi financial advisor untuk menghitung pertukaran dan mengoptimalkan waktu untuk konversi Roth IRA yang potensial. Alat gratis SmartAsset mempertemukan kamu dengan hingga tiga financial advisor yang telah diperiksa dan melayani daerahmu. Kamu bisa melakukan panggilan perkenalan gratis dengan calon advisor-mu untuk memutuskan mana yang tepat. Jika kamu siap mencari advisor yang bisa bantu mencapai tujuan keuanganmu, mulai sekarang.
Untuk memperkirakan berapa banyak tabunganmu saat pensiun nanti, gunakan kalkulator pensiun SmartAsset. Alat gratis ini tidak hanya memberi perkiraan pertumbuhan tabunganmu, tapi juga memberi tahu apakah kamu berada di jalur yang tepat.
Selalu siapkan dana darurat untuk mengatasi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – berada di rekening yang risikonya tidak besar seperti pasar saham. Kerugiannya adalah nilai uang tunai likuid bisa tergerus inflasi. Tapi rekening dengan bunga tinggi memungkinkan kamu dapat bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Kredit Foto: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/zimmytws, ©iStock.com/Jacob Wackerhausen
Postingan “Saya Berusia 62 Tahun dengan $1,5 Juta di IRA. Haruskah Saya Konversi $150k Per Tahun ke Roth untuk Hindari RMD?” muncul pertama kali di SmartReads by SmartAsset.