SmartAsset dan Yahoo Finance mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan dalam konten ini.
Dari satu sisi, pada umur 67 tahun, anggaran pensiunmu sudah hampir pasti. Fase menabung selama masa kerjamu sudah selesai, dan tabungan serta tunjangan yang kamu punya adalah… ya, itulah yang ada.
Kalau dilihat begitu, saatnya membuat anggaran, langkah selanjutnya adalah menghitung untuk melihat seperti apa pensiun yang bisa didukung oleh tabunganmu.
Sekarang, tidak selalu sesederhana itu. Jika kamu tidak butuh semua uang yang ditabung, kamu bisa pertimbangkan untuk memberi ke amal, rencana warisan, atau bahkan meningkatkan gaya hidup. Atau, jika kebutuhanmu jauh lebih besar daripada potensi pendapatan, mungkin perlu jual aset besar, kerja lagi saat pensiun, atau pindah ke tempat dengan biaya hidup lebih rendah. Tapi untuk banyak keluarga, keuanganmu saat pensiun akan menentukan anggaran.
Contohnya, kita ambil seseorang dengan $900.000 di 401(k)-nya, $200.000 di rekening tabungan, dan $2.400 per bulan dari Jaminan Sosial. Begini cara melihat anggaran potensialmu. Kamu juga bisa pakai alat gratis ini untuk dicocokkan dengan penasihat keuangan.
Pertama, tunjangan Jaminan Sosialmu jumlahnya sudah diketahui dengan sedikit fleksibilitas. Di umur 67 tahun, kamu dapat $2.400 per bulan/$28.800 per tahun. Pendapatan itu akan disesuaikan dengan inflasi.
Tapi, kamu bisa tingkatkan pendapatan ini dengan menunda ambil tunjangan. Setelah umur 67, setiap bulan kamu menunda ambil tunjangan akan meningkatkan tunjangan seumur hidupmu sedikit demi sedikit. Ini meningkat sampai umur 70, saat kamu dapat tunjangan maksimal.
Bagi yang lahir tahun 1960 atau sesudahnya, ini bisa naik sampai maksimal 124% dari tunjangan penuh di umur 70. SSA punya rumus beda untuk yang lahir sebelum 1960, tapi untuk mudahnya kita pakai angka 124% karena berlaku untuk kebanyakan orang yang rencanakan pensiun sekarang.
Dalam kasus ini, kamu mungkin bisa naikkan tunjangan sampai $2.976 per bulan/$35.712 per tahun jika menunda ambil Jaminan Sosial. Ini kenaikan seumur hidup, jadi menunda bisa hasilkan banyak uang seiring waktu. Tapi, ini juga berarti tunda pensiun atau lebih bergantung pada investasi selama tiga tahun.
Saat ini, kamu punya total $1,1 juta tersebar di tunai dan investasi. Anggaran pensiunmu akan sangat tergantung pada cara kamu kelola uang itu.
Secara luas, ini akan jadi keseimbangan antara risiko dan imbal hasil. Semakin agresif kamu investasi, semakin tinggi potensi tingkat pengembalian. Ini bisa kasih pendapatan pensiun lebih tinggi, tapi juga buat portofoliomu lebih berisiko.
Misalnya, kamu pindahkan semua ke reksa dana indeks S&P 500. Biasanya, pasar punya rata-rata pengembalian tahunan sekitar 11%, kasih kamu rata-rata $121.000 per tahun (1,1 juta * 0,11). Jika kamu jual keuntungan portofoliomu tiap tahun, secara teori kamu bisa hasilkan pendapatan pensiun gabungan $149.800 mulai umur 67 ($121.000 + $28.800).
Tapi, itu cuma teori. Nyatanya pasar saham sangat fluktuatif. Beberapa tahun kamu mungkin dapat lebih dari 11%, tahun lain portofoliomu mungkin rugi. Meski strategi saham bisa menguntungkan, kamu perlu fleksibilitas untuk ambil uang lebih sedikit (atau kadang tidak sama sekali) di tahun yang sulit agar modal utamamu tetap.
Di sisi lain, kamu bisa pilih opsi paling rendah risiko di pasar dan investasi di anuitas seumur hidup. Ini kontrak yang kamu beli dari perusahaan asuransi atau keuangan. Sebagai ganti pembayaran di muka, perusahaan akan bayar kamu dengan jaminan seumur hidup. Di sini, perwakilan anuitas mungkin hasilkan $7.243 per bulan/$86.916 per tahun. Ini bisa kasih pendapatan gabungan $115.716 per tahun.
Tapi, pendapatanmu di sini tidak disesuaikan inflasi. Anuitas biasanya bayar jumlah tetap, jadi daya belimu akan turun tiap tahun. Dengan inflasi 2-3%, nilai efektif anuitasmu bisa turun setengah kira-kira setiap 30 tahun. Ini bisa jadi rencana bagus untuk pendapatan aman yang atasi risiko umur panjang, asal kamu punya rencana untuk inflasi.
Di antara (bahkan di luar) dua pilihan ini ada banyak cara kelola uang. Pendekatan umum adalah investasi untuk keamanan dan pertumbuhan seimbang, cari pengembalian antara 6-8% di portofoliomu. Pensiunan lain coba investasi untuk pendapatan, cari campuran bunga dan dividen yang bisa hasilkan pendapatan tanpa mengurangi modal utama.
Perhitungan cepat termudah adalah aturan 4%. Di pendekatan ini, kamu investasi untuk keamanan, cukup untuk imbangi inflasi. Lalu kamu rencanakan ambil 4% dari portofoliomu tiap tahun untuk 25 tahun ke depan. Di sini, itu akan hasilkan pendapatan portofolio teoritis $44.000 per tahun untuk pendapatan gabungan $72.800.
Tapi aturan 4% dapat banyak kritik belakangan ini karena dianggap terlalu konservatif. Lagi pula, bahkan anuitas biasa bayar hampir dua kali lipat, dan habiskan tabunganmu di umur 92 tahun tinggalkan risiko umur panjang yang tidak kecil. Aturan 4% bisa jadi awal baik untuk perkiraan umum, tapi mungkin bukan pendekatan paling bisa diandalkan.
Penasihat keuangan yang tepat bisa bantu kamu timbang pertukaran dan buat investasi yang sesuai tujuan. Cocokkan dengan penasihat keuangan hari ini.
Terakhir, saat rencanakan anggaran pensiun, pastikan antisipasi pajak. Ini area di mana sifat terpisah dari rekeningmu akan jadi sangat relevan.
Anggaran pensiunmu akan punya tiga status pajak terpisah.
401(k)-mu, dan aset apapun yang dibeli dengan uang ini, akan kena pajak penghasilan saat pensiun. Ini berlaku untuk modal dan keuntungan.
Rekening tunaimu, dan aset apapun yang dibeli dengan uang ini, akan kena pajak khusus aset atas keuntungan. Misalnya, kamu bayar pajak capital gains jika jual saham, tapi mungkin bayar pajak penghasilan jika dapat dividen.
Tunjangan Jaminan Sosialmu akan dikenakan pajak berdasarkan pendapatan keseluruhan. Dalam kasus ini, kamu kemungkinan masukkan 85% dari tunjanganmu ke pendapatan kena pajak tahun itu.
Misalnya, kamu beli anuitas dengan semua uangmu. Dalam kasus ini, kamu akan punya tiga aliran pendapatan kena pajak terpisah:
Anuitas Berkualitas – Dibeli dengan uang 401(k)-mu, semua pendapatan kena pajak
Anuitas Tidak Berkualitas – Dibeli dengan tabunganmu, hanya keuntungan yang kena pajak
Jaminan Sosial – Kena pajak berdasarkan pendapatan, dalam kasus ini 85% dari tunjanganmu kena pajak
Pajak ini akan sangat kurangi anggaran pensiun yang bisa dibelanjakan, dan penting untuk merencanakannya. Apapun aliran pendapatan yang direncanakan, kamu hanya akan simpan sebagian saja.
Penting juga ingat bahwa penarikan wajib minimum akan mulai di umur 73 tahun. Ini hanya berlaku untuk 401(k)-mu dan aset apapun yang dibeli dengan uang pra-pajak ini. Mulai umur 73, RMD ini akan mewajibkan kamu tarik jumlah minimum dari portofoliomu tiap tahun. Jumlah pastinya tergantung umur dan jumlah di 401(k)-mu.
Misalnya, kamu masih punya $900.000 di 401(k) dan berumur 73 tahun. IRS akan wajibkan kamu ambil setidaknya $33.962 dari rekening ini sebelum akhir tahun. Gagal ambil RMD akan kena denda pajak besar. Ingat, penasihat keuangan bisa bantu kamu navigasi aturan RMD, perencanaan pensiun, strategi pajak, dan lainnya.
Saat buat anggaran pensiun, penting ingat beberapa hal yang bergerak. Pendapatan seperti apa yang bisa dihasilkan portofoliomu? Bagaimana itu cocok dengan toleransi risikomu dan kebutuhan belanjamu? Dan bagaimana kamu kelola pajakmu, terutama jika punya beberapa kategori tabungan berbeda?
Selalu membantu mulai dengan contoh yang bagus, jadi ayo lakukan itu. Ini seperti apa anggaran pensiun rata-rata di AS
Mencari penasihat keuangan tidak harus susah. Alat gratis SmartAsset cocokkan kamu dengan penasihat keuangan terverifikasi yang layani area kamu, dan kamu bisa dapat panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihatmu untuk putuskan mana yang tepat. Jika kamu siap cari penasihat yang bisa bantu capai tujuan keuanganmu, mulai sekarang.
Simpan dana darurat untuk jaga-jaga jika ada pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – di rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Pertukarannya adalah nilai tunai likuid bisa terkikis inflasi. Tapi rekening berbunga tinggi memungkinkan kamu dapat bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah kamu penasihat keuangan yang ingin kembangkan bisnis? SmartAsset AMP bantu penasihat terhubung dengan calon klien dan tawarkan solusi otomatisasi pemasaran agar kamu bisa lebih banyak waktu untuk konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/Pekic
Posting Umur 67 dengan $900k di 401(k), $200k Tunai, dan $2.400 Tunjangan Jaminan Sosial. Berapa Anggaran Pensiunku? muncul pertama kali di SmartReads by SmartAsset.