Skor kredit telah lama dianggap sebagai sesuatu yang sewenang-wenang oleh para kritikus—terutama karena ada begitu banyak faktor yang memengaruhinya—dan beberapa orang bahkan menganggapnya sebagai diskriminatif. Namun, skor kredit merupakan kejahatan yang diperlukan untuk mendapatkan apa yang paling diinginkan oleh orang Amerika: rumah, mobil, dan tarif asuransi yang lebih rendah.
Dibutuhkan waktu bertahun-tahun untuk membangun file kredit yang kuat yang diperlukan untuk mencapai skor “baik” (di atas 700), yang banyak konsumen muda tidak miliki. Namun, laporan terbaru oleh Open Lending dan TransUnion, salah satu lembaga pelaporan kredit utama, menunjukkan bahwa kaum milenial dan Gen Z “berpotensi” untuk naik ke tingkat kredit yang lebih tinggi. Hal ini mungkin sulit dipercaya bagi generasi muda ini, yang merasa tidak begitu optimis tentang ekonomi dan keuangan mereka, fenomena yang disebut sebagai “vibecession”.
Tidak mengherankan bahwa kaum milenial dan Gen Z tidak merasa puas dengan skor kredit mereka. Pasalnya, banyak pemberi pinjaman “enggan memberikan pinjaman” kepada peminjam dengan “file kredit yang tipis,” kata Kevin Filan, wakil presiden senior pemasaran di Open Lending. Mereka adalah konsumen dengan skor kredit rendah atau yang belum memiliki sejarah kredit yang cukup untuk membuktikan bahwa mereka akan mengembalikan pinjaman mereka.
Namun, kaum milenial dan Gen Z sebenarnya adalah “segmen konsumen strategis [yang] menunjukkan potensi besar untuk mobilitas kredit ke atas dibandingkan dengan rekan-rekan mereka yang lebih tua,” kata Filan dalam sebuah pernyataan. “Lembaga keuangan yang secara cerdas mengatasi peminjam ‘prime muncul’ ini melalui analisis data dan pengambilan keputusan yang komprehensif dapat menghasilkan peluang pinjaman yang menguntungkan dan loyalitas pelanggan jangka panjang.”
Secara rata-rata, skor kredit di AS pada tahun 2023 adalah 715, menurut laporan bulan Januari oleh Experian, salah satu perusahaan pelaporan kredit konsumen utama. Skor ini dianggap berada di puncak rentang kredit “baik”, hanya beberapa poin dari skor kredit “luar biasa”.
Milenial memiliki skor kredit rata-rata 690, dan Gen Z mendapatkan 680. Untuk referensi, skor kredit yang memenuhi syarat untuk sebagian besar pinjaman rumah konvensional adalah 620, menurut Rocket Mortgage.
Ada lima faktor utama yang memengaruhi skor kredit Anda, kata Kendall Meade, seorang perencana keuangan dengan perusahaan keuangan pribadi dan bank online SoFi. Ini termasuk riwayat pembayaran, penggunaan kredit, panjang sejarah kredit, pertanyaan kredit, dan jenis kredit.
Menariknya, laporan Open Lending dan TransUnion juga menunjukkan bahwa kaum milenial dan Gen Z sebenarnya berpotensi untuk meningkatkan skor kredit mereka lebih cepat daripada Gen X atau generasi yang lebih tua lainnya. Dengan menggunakan data dari lebih dari 4 juta konsumen AS, mereka menemukan bahwa 30% dari konsumen milenial dan Gen Z dengan file tipis naik ke tingkat kredit yang lebih tinggi dalam waktu dua tahun, sementara hanya 22% dari generasi yang lebih tua melakukannya. Hal ini sebagian besar berkaitan dengan panjang kredit dan riwayat pembayaran.
Ini karena generasi muda memulai dari awal, kata Joseph Camberato, CEO dari perusahaan pembiayaan bisnis National Business Capital. Mereka memulai dengan lembaran kosong dan relatif sedikit utang.
“Ketika mereka menangani kartu kredit atau pinjaman mobil pertama mereka dengan bertanggung jawab dengan membayar tepat waktu, skor kredit mereka naik dengan cepat. Catatan pembayaran yang baik ini membuatnya lebih mudah bagi mereka untuk mendapatkan pinjaman di masa depan,” kata Camberato. “Di sisi lain, generasi yang lebih tua seperti Gen X dan baby boomers mungkin telah menumpuk lebih banyak utang selama bertahun-tahun, yang memerlukan waktu lebih lama untuk ditangani di laporan kredit mereka. Selain itu, karena mereka mengurangi pengeluaran, mereka tidak terlalu fokus pada peningkatan kredit mereka.”
Namun, hanya karena seseorang adalah anggota generasi muda tidak otomatis berarti skor kredit mereka akan meningkat. Mereka masih harus melunasi kartu kredit mereka sepenuhnya setiap bulan—dan hanya menggunakan apa yang bisa mereka bayar, peringat Kendall Meade.
“Sementara jalur ini adalah kabar baik bagi konsumen muda, sangat penting bagi mereka untuk tetap mengontrol utang mereka,” katanya.