Kalau kamu “pensiun medis,” artinya kamu harus berhenti kerja lebih awal karena cacat jangka panjang atau permanen.
Karena kamu baru 54 tahun, mungkin kamu berhenti kerja jauh sebelum rencana. Pensiun medis bisa jadi pukulan berat karena tabungan pensiunmu mungkin tidak cukup — dan kamu khawatir tentang masa depan.
Tapi kamu tidak sendirian.
Menurut studi oleh Transamerica Center for Retirement Studies, hampir 6 dari 10 pensiunan berhenti lebih awal dari rencana (58%). Hampir setengahnya (46%) karena masalah kesehatan. Hanya 21% yang pensiun dini karena sudah mapan secara finansial.
Kita akan bahas pilihanmu untuk menyesuaikan keuangan.
Banyak orang rencananya pensiun perlahan — idealnya di usia 60-an, dengan tabungan cukup. Pensiun medis mengacaukan rencana itu, bahkan bisa memotong 10 tahun atau lebih dari masa kerjamu. Kehilangan tahun kerja itu mengubah rencana keuanganmu sepenuhnya.
Tapi mungkin ada pilihan. Dua sumber pendapatan buat yang tidak bisa kerja karena masalah medis: asuransi penyakit kritis (CII) dan asuransi disabilitas jangka panjang (LTD). Mungkin kamu punya ini dari mantan pekerjaan atau asuransi pribadi.
CII memberi uang sekaligus kalau kamu didiagnosa penyakit tertentu, seperti serangan jantung, stroke, atau kanker.
LTD membayar sebagian gajimu — biasanya 60-80% dari gaji bulanan — kalau kamu tidak bisa kerja karena sakit atau cedera. Ada masa tunggu 90 hari sampai 1 tahun sebelum klaim aktif. Selama itu, asuransi disabilitas jangka pendek biasanya menanggung.
Setelah aktif, LTD bisa terus sampai usia pensiun normalmu.
Ada juga program pemerintah untuk disabilitas, seperti Social Security Disability Insurance (SSDI). Untuk dapat SSDI, kamu harus pernah kerja di tempat yang tercakup Social Security dan memenuhi syarat disabilitas yang ketat — jadi sulit terkualifikasi.
Kalau masih dapat SSDI saat usia pensiun penuh, bantuannya akan berubah jadi tunjangan pensiun biasa — tapi jumlahnya tetap sama.
Kalau umurmu di atas 65 dan penghasilan minim, mungkin bisa dapat Supplemental Security Income (SSI).
Baca juga: Mau tambahan $1.300.000 saat pensiun? Dave Ramsey bilang rencana 7 langkah ini selalu berhasil untuk bebas utang dan kaya di Amerika — dan siapa pun bisa.
Kalau cacat, kamu mungkin bisa dapat Medicare meski di bawah 65 tahun — misal, kalau sudah dapat SSDI selama 24 bulan atau punya kondisi medis tertentu. Kalau dapat SSI, biasanya otomatis dapat Medicaid.
Militer punya program pensiun medis kalau kamu dinilai tidak layak lanjut dinas karena kondisi fisik/mental. Medical Evaluation Board dan Physical Evaluation Board yang menentukan kelayakanmu.
Pemerintah federal juga punya program pensiun disabilitas, tapi syaratnya ketat. Tapi ini bisa jadi pilihan buat pegawai federal. Pemerintah daerah atau program pensiun guru — jarang sekali perusahaan swasta — juga mungkin menawarkan pensiun disabilitas.
Kamu juga perlu tinjau ulang rencana pensiun. Mungkin perlu kerja sama dengan penasihat keuangan untuk memastikan investasi sesuai toleransi risiko, jangka waktu, dan kebutuhan penghasilanmu — sekaligus meminimalkan pajak saat mengambil dana.
Kamu juga harus putuskan kapan mulai terima tunjangan Social Security. Bisa dari usia 62, tapi semakin lama ditunda, semakin besar jumlahnya.
Kamu kehilangan banyak waktu untuk menabung pensiun dan akan mengambil tabungan lebih awal dari rencana. Jadi, buat anggaran baru dan kurangi pengeluaran tidak penting sebisa mungkin.
Hitung tingkat penarikan aman — aturan