Anda dapat meredakan kekhawatiran pensiun Anda dengan melihat tabungan Anda. – Getty Images
Punya pertanyaan tentang investasi, bagaimana cara memasukkannya ke dalam rencana keuangan Anda, dan strategi apa yang dapat membantu Anda mengoptimalkan uang Anda? Anda dapat menulis kepada saya di . Silakan masukkan “Perbaiki Portofolio Saya” di baris subjek.
Kepada Fix My Portfolio,
Secara intelektual, saya merasa telah siap untuk pensiun, tetapi di dalam hati saya ada ketakutan irasional bahwa saya belum siap secara finansial untuk pensiun. Saya pikir ketakutan saya berpusat pada ketidakpastian di pasar dan tentang tidak memiliki aliran pendapatan (saya telah bekerja sejak saya berusia 14 tahun). Saat ini saya berusia 57 tahun dan istri saya berusia 60 tahun. Saya berencana untuk pensiun dalam tiga tahun terakhir. Istri saya berpikir bahwa dia mungkin ingin bekerja paruh waktu untuk tetap sibuk, tetapi saya cukup yakin saya tidak ingin menghabiskan pensiun saya bekerja.
Apakah kita benar-benar akan bisa pensiun dalam beberapa tahun lagi dan menjalani gaya hidup yang wajar tanpa kehabisan uang? Apakah kita perlu mengubah setup portofolio kita? Bagaimana cara kita menarik dana pensiun kita, terutama saat menunggu Social Security?
Biaya tahunan kami, termasuk perkiraan harus membeli asuransi kesehatan, dan biaya kami untuk hiburan dan perjalanan adalah sekitar $70.000 dalam dolar 2024.
Kami tidak memiliki utang, kecuali pinjaman $20.000 dari rekening pensiun, yang akan lunas dalam satu tahun; dua kendaraan, masing-masing kurang dari lima tahun; dan sebuah rumah dan kabin yang bersama-sama bernilai sekitar $650.000. Pendapatan Social Security gabungan kami diproyeksikan menjadi $5.700 per bulan pada usia 67 tahun dan $7.400 per bulan pada usia 70 tahun.
Ini yang kami miliki:
Kepala vs. Hati
Kepada Kepala vs. Hati,
Anda adalah tipe pensiunan yang dibuat untuk strategi bucket. Anda memiliki banyak akun berbagai jenis, dan terlihat seperti kekacauan besar ketika Anda menyebutkannya. Memang sulit untuk memahami hal-hal dengan cara itu.
Strategi bucket adalah jenis akuntansi mental yang memungkinkan Anda memvisualisasikan aset Anda dengan cara yang mungkin membuat lebih masuk akal bagi Anda. Mulailah dengan mengatur bucket Anda berdasarkan efisiensi pajak: tabungan yang tertunda pajak, pertumbuhan bebas pajak, dan tabungan yang dikenakan pajak. Hal itu akan membantu Anda melihat apakah Anda menyimpan di tempat yang tepat untuk tiga tahun ke depan sampai Anda pensiun. Tujuannya adalah memiliki beragam aliran pendapatan, sehingga Anda dapat memilih dari mana menarik uang untuk meminimalkan beban pajak Anda.
Ketika Anda mulai mengeluarkan uang, Anda dapat beralih ke berpikir tentang bucket time-frame — satu untuk jangka pendek yang sebagian besar uang tunai, satu untuk jangka menengah yang lebih konservatif, dan satu untuk jangka panjang yang lebih agresif. Pada saat itu, Anda akan ingin menyesuaikan investasi Anda untuk membuatnya bekerja untuk Anda. Anda tidak ingin memiliki saham individual di bucket jangka pendek dan uang tunai di bucket jangka panjang, misalnya.
Saya sarankan untuk menghapus harapan warisan tersebut dari daftar Anda. Anda tidak pernah tahu apa yang mungkin terjadi, dan itu bukan sesuatu yang dapat Andaandalkan. Jika suatu warisan yang cukup besar harus datang ke jalan Anda nanti, Anda dapat menyesuaikan rencana Anda sesuai, tanpa menghitung ayam sebelum menetas.
Bucket tertunda pajak
Gabungkan semua akun pensiun tertunda pajak Anda ke dalam satu bucket: 457(b), 403(b), dan rencana yang disponsori oleh perusahaan, yang saat ini mencapai sekitar $943.000. Anda memiliki dua setengah tahun lagi sebelum Anda bisa menyentuh uang itu tanpa penalti, tetapi istri Anda sudah bisa mulai mengambil dari tabungannya jika perlu. Meskipun begitu, ketika Anda mulai menarik uang dari tabungan itu, Anda harus membayar pajak atasnya sebagai penghasilan biasa.
Anda juga harus mulai mengambil uang dari akun-akun ini ketika Anda berusia 73 tahun, berdasarkan aturan distribusi minimum wajib saat ini. Ketika Anda mencapai usia itu dalam 16 tahun, tabungan tersebut bisa bernilai lebih dari $2,5 juta, dengan asumsi tingkat pertumbuhan rata-rata 7%. Anda bisa terus menambahkan ke bucket itu dalam beberapa tahun ke depan atau mulai menghabiskannya lebih awal, tetapi itu tergantung pada Anda.
Bucket bebas pajak
Roth IRA Anda adalah untuk bucket pertumbuhan bebas pajak. Akun-akun itu saat ini bernilai $260.000, dan seberapa pun mereka tumbuh, itu tidak akan memengaruhi pajak Anda, karena Anda membayar pajak pada kontribusi Roth di awal. Anda dapat mengeluarkan uang yang Anda masukkan kapan saja, tetapi Anda harus menunggu sampai Anda berusia 59½ untuk mengeluarkan pertumbuhan tanpa penalti.
Itu membuat bucket ini bagus jika Anda memerlukan infus tunai dalam beberapa tahun ke depan, tetapi sebaliknya, Anda mungkin ingin menghabiskan dari bucket ini terakhir, karena pertumbuhannya bebas pajak. Jika Anda biarkan uang itu tidak tersentuh, itu bisa bernilai $1,2 juta pada saat Anda berusia 80 tahun.
Anda tidak menyebutkan pewaris, tetapi akun Roth juga yang paling menguntungkan untuk ditinggalkan saat Anda meninggal, karena ahli waris Anda tidak perlu membayar pajak atas saldo selama 10 tahun.
Bucket yang dikenakan pajak
Dengan aset Anda di akun broker dan uang tunai, tidak terlihat mungkin Anda perlu menyentuh uang Roth itu lebih awal. Tujuan Anda adalah memiliki cukup uang tunai untuk menutupi biaya Anda dari saat Anda pensiun hingga Social Security mulai berlaku, diikuti dalam waktu singkat oleh RMD. Untuk segala sesuatu yang Anda butuhkan setelah itu, Anda dapat memilih akun mana yang paling cocok.
Jika Anda pensiun pada usia 60 tahun, itu meninggalkan sekitar 10 tahun di mana Anda harus menutupi biaya tahunan $70.000.
Ini adalah ketika perangkat lunak perencanaan keuangan yang baik masuk ke dalam permainan, karena memungkinkan Anda menjalankan angka-angka yang tepat dan memasukkan semua variabel dan kerangka waktu ini. Tetapi hanya dengan melihat bucket, Anda dapat melakukan analisis sederhana dan melihat bahwa $1,25 juta yang Anda miliki sekarang pasti akan mencukupi biaya yang diproyeksikan Anda — bahkan sebagian besar Anda hanya akan mengambil sedikit, yang berarti akun Anda mungkin benar-benar tumbuh selama periode tersebut, bahkan dengan tingkat pengembalian moderat 7%.
Proyeksi pengeluaran pensiun bukanlah ilmu pasti, bagaimanapun. Mungkin $70.000 per tahun sebenarnya agak rendah untuk Anda, terutama jika Anda tidak mempertimbangkan biaya perawatan kesehatan di masa depan atau keadaan darurat lainnya. Atau mungkin setelah Anda pensiun, Anda akan memutuskan untuk menghabiskan sedikit lebih bebas pada awalnya, saat Anda sehat dan dapat menikmatinya.
Dan ketika saatnya untuk meletakkan tali ke atas kuda Anda, Anda mungkin memutuskan itu bukan yang Anda inginkan. Beberapa jenis pekerjaan masih mungkin ada di masa depan Anda, tetapi itu akan didorong oleh passion Anda, bukan saldo bank Anda.
Anda juga dapat bergabung dalam percakapan Pensiun di .
Most Read from MarketWatchMore Fix My Portfolio\”