Tanya Penasihat: Saya Berusia 65 Tahun, Pendapatan di Puncak Tertinggi Saya dan Tidak Akan Segera Pensiun. Haruskah Saya Menggunakan Roth IRA Saya untuk Proyek Peningkatan Rumah Sebesar $30.000? Saya berusia 65 tahun dan berada di puncak tertinggi pendapatan saya. Saya juga berada di tarif pajak 35% dan tidak berencana untuk pensiun dalam waktu dekat. Saya memerlukan $30.000 untuk sebuah proyek rumah. Saya memiliki cukup uang untuk mengambilnya dari rekening broker yang tidak terkualifikasi tetapi akan membayar pajak atas keuntungan modal dari apa yang saya likuidasi. Saya berpikir bahwa tempat terbaik untuk mengambilnya adalah dari Roth IRA saya sehingga saya tidak menambah tagihan pajak saya. Pinjaman hipotek rumah tidak menjadi pilihan karena saya memerlukan uang ini dengan cepat. Jika Anda akan mengatakan tidak untuk penarikan dari Roth sekarang, kapan waktu yang tepat untuk menarik dari Roth IRA? Anak-anak kami sudah mapan dan tidak memerlukan itu sebagai warisan masa depan. -Joseph Saat mencoba meminimalkan dampak pajak dari proyek individu ini penting, itu bukan satu-satunya pertimbangan saat Anda memutuskan dari rekening mana uang harus datang. Sebelum menggunakan Roth IRA Anda untuk menutupi biaya proyek berdasarkan minimasi tagihan pajak jangka pendek, sangat penting untuk mempertimbangkan implikasi perencanaan pajak dan keuangan jangka panjang dari menarik dari setiap rekening dan kapan. Saya dapat menjawab pertanyaan Anda secara umum seperti yang akan berlaku untuk sebagian besar wajib pajak tetapi akan memperingatkan bahwa praktik terbaik adalah berkonsultasi dengan seorang profesional pajak yang sepenuhnya mengetahui gambaran pajak Anda secara keseluruhan. (Dan jika Anda memerlukan bantuan lebih untuk strategi pajak Anda, pertimbangkan untuk mencocokkan dengan penasihat keuangan dengan keahlian pajak.) Periksa Situasi Pajak Anda Seperti yang Anda catat, tidak akan ada dampak pajak langsung jika Anda menarik dana dari Roth IRA Anda karena Anda sudah melewati usia 59 ½. Karena Anda berada di tarif pajak penghasilan 35%, tarif yang Anda bayar atas pajak keuntungan modal dari rekening broker yang dapat dipajaki akan menjadi 15% atau 20% tergantung pada status pengajuan pajak Anda (menikah dan mengajukan bersama, tunggal atau kepala keluarga) dan penghasilan aktual. Meskipun mungkin terlihat aman untuk mengasumsikan bahwa tarif pajak akan lebih rendah saat pensiun ketika Anda tidak lagi menerima pendapatan dari pekerjaan, saya memperingatkan terhadap asumsi ini. Tarif pajak penghasilan saat ini dijadwalkan akan berakhir pada akhir 2025, dan mereka relatif rendah jika dibandingkan dengan standar historis. Pertimbangkan Penarikan yang Dapat Dipajaki Secara keseluruhan, jika Anda tidak dekat dengan puncak tarif pajak penghasilan 35% dan akan menghadapi pajak keuntungan modal 15%, mungkin masuk akal untuk menggunakan rekening broker Anda untuk penarikan sementara Anda memiliki pendapatan untuk mendukung tagihan pajak saat ini. Selain itu, meskipun nilai total dari rekening broker Anda mungkin menunjukkan bahwa Anda akan membayar pajak atas keuntungan modal untuk penarikan, Anda harus meninjau kepemilikan individu dalam rekening dan mempertimbangkan peluang panen kerugian pajak. Dengan lingkungan pasar yang volatil dan penarikan sebagian besar kelas aset yang dialami pada tahun 2022, mungkin beberapa kepemilikan telah turun nilainya di bawah basis biaya asli Anda, tergantung pada apa yang Anda miliki dan berapa lama Anda telah memiliki mereka. Jika itu kasusnya, Anda bisa menjual beberapa aset yang telah kehilangan nilai dan menggunakan kerugian yang direalisasikan tersebut untuk menutupi keuntungan modal di tempat lain dalam rekening, sehingga mengurangi tagihan pajak Anda. Jika panen kerugian pajak bukanlah pilihan, strategi lainnya adalah memberikan surat berharga yang mengalami apresiasi kepada amal. Dengan melakukannya, Anda akan menghindari membayar pajak atas keuntungan modal dan mendapatkan manfaat dari pengurangan pajak sebesar nilai pasar penuh aset yang diberikan. Penghematan pajak dari pendekatan ini dapat membantu menutupi beban pajak yang terkait dengan likuidasi sebagian dari rekening broker Anda untuk proyek rumah. (Dan jika Anda membutuhkan bantuan dalam melakukan panen kerugian pajak atau memberikan surat berharga kepada amal, pertimbangkan untuk bekerja dengan penasihat keuangan.) Tujuan Roth IRA Jadi, mengapa membayar pajak atas penarikan dari rekening yang memenuhi syarat ketika Roth IRA menyediakan sumber dana bebas pajak? Karena, secara umum, itu akan mengalahkan tujuan dari Roth IRA. Roth IRA dirancang untuk memberikan pendapatan bebas pajak saat pensiun, bukan sumber dana bebas pajak untuk tujuan umum. Kecuali jika Anda berharap mendapatkan pensiun atau pendapatan pasif saat Anda pensiun, sumber pendapatan utama Anda kemungkinan besar akan menjadi Social Security dan tabungan Anda, termasuk Roth IRA Anda. Oleh karena itu, saya percaya dengan informasi yang Anda berikan tentang situasi Anda, tidak bijaksana untuk menarik dari Roth IRA sampai pensiun, bahkan jika mempertahankan nilainya untuk generasi berikutnya bukan merupakan pertimbangan utama. Batas kontribusi Roth IRA sudah relatif rendah, dan karena Anda berada di atas ambang batas penghasilan untuk berkontribusi, Anda hanya dapat melakukannya melalui kontribusi pintu belakang. Kemampuan Anda untuk memanfaatkan kekuatan Roth IRA akan berkurang jika Anda menarik dana berharga darinya sebelum pensiun. Tabungan Anda akan lebih berharga saat pensiun jika Anda membiarkan $30.000 di Roth IRA Anda terus mengalami kompensasi bebas pajak dibandingkan dengan membiarkan dana dalam rekening broker yang tidak terkualifikasi mengumpulkan keuntungan yang dapat dipajaki. (Dan untuk bantuan lebih dalam mengelola rekening pensiun Anda, pertimbangkan untuk mencocokkan dengan penasihat keuangan.) Kesimpulan Pada dasarnya, mungkin terlihat ideal untuk menarik uang dari rekening yang memenuhi syarat untuk meminimalkan tagihan pajak Anda saat ini. Namun, Anda harus mempertimbangkan implikasi pajak jangka panjang dari urutan penarikan Anda dan mengevaluasi tujuan masing-masing rekening dalam rencana keuangan Anda secara keseluruhan. Dengan pajak, tidak ada rekomendasi yang sesuai untuk semua orang, dan bekerja dengan seorang profesional akan meningkatkan kemungkinan hasil yang optimal. Pendekatan terhadap proyek perbaikan rumah — atau pengeluaran signifikan lainnya — dengan cara ini akan memberikan hasil yang paling sesuai dengan tujuan keuangan Anda. Tips untuk Menemukan Penasihat Keuangan Menemukan seorang penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset cocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang telah divalidasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat mewawancarai calon penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan yang mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang. Pertimbangkan beberapa penasihat sebelum memutuskan satu. Penting untuk memastikan Anda menemukan seseorang yang dapat dipercaya untuk mengelola uang Anda. Saat Anda mempertimbangkan pilihan Anda, ini adalah pertanyaan yang harus Anda tanyakan kepada penasihat untuk memastikan Anda membuat pilihan yang tepat. Simpan dana darurat di tangan jika Anda mengalami pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah bahwa nilai uang tunai dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening dengan bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini. Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan calon klien dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk mendapatkan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP. Loraine Montanye, CFP®, AIF®, adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaan Anda mungkin dijawab dalam kolom mendatang. Loraine adalah penasihat rencana pensiun senior di DBR & CO. Dia bukan peserta platform SmartAsset AMP dan bukan karyawan SmartAsset. Dia telah diberi kompensasi untuk artikel ini. Sumber daya tambahan dari penulis dapat ditemukan di dbroot.com. Kredit foto: ©iStock.com/alfexe, ©iStock.com/Kameleon007 Artikel ini muncul pertama kali di Blog SmartAsset.
