Anda dapat mengurangi dampak pajak pada masa pensiun dengan mengonversi tabungan pra-pajak menjadi aset Roth. Melakukan hal ini tidak hanya membuka pertumbuhan bebas pajak di masa depan, tetapi juga membantu Anda meminimalkan atau menghindari pembagian minimum wajib (RMD). Namun, mengonversi saldo IRA besar seperti $650.000 sekaligus akan memicu tagihan pajak yang signifikan pada tahun konversi. Sebagai gantinya, Anda mungkin dapat mengurangi beban pajak secara keseluruhan dengan secara bertahap mengonversi IRA Anda selama beberapa tahun. Ini tidak akan menghilangkan pajak, tetapi dapat memberikan kontrol atas waktu dan jumlah pajak yang Anda bayar. Ini juga dapat berguna untuk perencanaan warisan, karena pewaris potensial Anda akan mewarisi aset bebas pajak. Konsultasikan dengan penasihat keuangan untuk menentukan apakah strategi konversi Roth masuk akal bagi Anda. Siapa pun yang menabung untuk pensiun menggunakan IRA tradisional, 401(k) atau akun pra-pajak serupa harus mulai menarik uang mereka setelah berusia 73 tahun (75 untuk orang yang berusia 74 setelah 31 Desember 2032). Sementara RMD wajib untuk akun pra-pajak, beberapa pensiunan lebih suka tidak mengambilnya jika mereka tidak membutuhkan pendapatan tersebut. Hal ini karena ketika pendapatan dari penarikan wajib ditambahkan ke pendapatan lainnya, itu bisa mendorong mereka ke bracket pajak penghasilan yang lebih tinggi dan meningkatkan tagihan pajak mereka secara keseluruhan. Sebagai contoh, katakanlah Anda memiliki $650.000 dalam IRA tradisional pada usia 64 tahun. Jika akun Anda tumbuh dengan tingkat rata-rata 7% per tahun, nilainya akan sekitar $1,37 juta pada saat Anda mencapai usia 75 tahun. Akibatnya, RMD tahunan pertama Anda akan sekitar $95.000. Tetapi jika Anda memiliki $75.000 pendapatan yang dapat dikenakan pajak dari sumber lain dan status pengajuan pajak Anda adalah single, RMD $95.000 Anda dapat mendorong Anda dari bracket pajak 22% ke bracket pajak 24% dan meningkatkan kewajiban pajak penghasilan Anda. Penasihat keuangan dapat membantu Anda merencanakan RMD dan menjelajahi strategi perencanaan pajak lainnya untuk pensiun. Mengonversi IRA tradisional menjadi Roth IRA dapat membuka pertumbuhan investasi bebas pajak dan membantu pensiunan menghindari atau mengurangi RMD. SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan dalam konten di bawah ini. Karena akun Roth tidak tunduk pada aturan RMD, mengonversi IRA tradisional menjadi akun Roth adalah salah satu cara untuk menghindari RMD dan potensi pajak yang membebani atas pendapatan yang tidak diinginkan di masa pensiun. Tetapi konversi Roth juga dapat mahal karena uang yang Anda konversi diperlakukan sebagai penarikan IRA yang dapat dikenakan pajak pada tahun konversi selesai. Sebagai contoh, mengonversi IRA $650.000 menjadi Roth sekaligus akan secara otomatis meningkatkan tarif pajak pengajuan tunggal menjadi 37% – tarif pajak marjinal tertinggi. Mengonversi $650.000 saja akan memicu tagihan pajak penghasilan sekitar $193.000, tanpa memperhitungkan pajak penghasilan lain yang mungkin Anda bayar. Cerita Berlanjut Anda mungkin dapat mengelola dan potensial mengurangi pajak ini dengan secara bertahap mengonversi tabungan pensiun pra-pajak Anda selama beberapa tahun. Ide dasarnya adalah untuk mengonversi cukup uang setiap tahun untuk meningkatkan pendapatan yang dapat dikenakan pajak Anda ke puncak bracket pajak Anda saat ini. Misalnya, jika Anda memiliki $75.000 pendapatan yang dapat dikenakan pajak, Anda kemungkinan berada di bracket 22% sebagai pengajuan pajak tunggal. Jika Anda mengonversi $28.350 dari IRA Anda, itu akan meningkatkan pendapatan Anda menjadi $103.350 – puncak bracket 22% untuk tahun 2025. Tentu saja, saat Anda secara bertahap mengonversi IRA tradisional Anda menjadi akun Roth, dana yang tersisa dalam IRA Anda akan terus tumbuh. Ketika Anda mencapai usia 73 tahun, IRA Anda masih akan memiliki jumlah uang yang cukup. Namun, RMD Anda akan dikurangi, memberi Anda lebih fleksibilitas pajak ke depan. Jika Anda tidak yakin berapa banyak yang harus dikonversi dan kapan, diskusikan dengan penasihat keuangan. Seorang pensiunan bertemu dengan penasihat keuangannya untuk mendiskusikan konversi Roth dan dampaknya pada RMD. Konversi adalah alat yang kuat. Di antara manfaat lain, setelah Anda mengonversi dana dari IRA ke Roth, Anda dapat mewariskannya kepada ahli waris tanpa pajak. Namun, Anda tidak dapat sepenuhnya menghindari membayar pajak pada penarikan IRA menggunakan konversi Roth atau cara lain. Konversi Roth hanya dapat membantu Anda mengelola dan potensial mengurangi pajak penghasilan pada penarikan dari tabungan Anda. Setiap strategi konversi Roth juga membuat beberapa asumsi yang mungkin tidak akurat. Misalnya, bracket pajak disesuaikan setiap tahun, sehingga bracket pajak saat Anda mulai mengambil RMD akan berbeda. Demikian pula, pengembalian investasi fluktuatif dan mungkin tidak dihasilkan seperti yang diharapkan. Aturan lima tahun untuk konversi Roth adalah pertimbangan penting lainnya. Aturan tersebut menentukan bahwa Anda harus menunggu lima tahun setelah konversi Roth untuk menarik uang atau Anda akan menghadapi denda penarikan dini 10%. Namun, ketentuan ini tidak akan berlaku untuk Anda dalam skenario hipotetis kami, karena orang yang berusia 59 ½ tahun atau lebih tidak lagi tunduk pada aturan penarikan dini. Terakhir, konversi Roth mungkin paling masuk akal jika Anda mengharapkan berada di bracket pajak yang lebih tinggi setelah Anda pensiun. Jika tarif pajak marjinal Anda turun saat pensiun, Anda mungkin disarankan untuk menyimpan dana di IRA Anda dan membayar pajak pada penarikan nanti. Di sinilah bekerja dengan penasihat keuangan dan merencanakan ke depan dapat berpotensi memberikan keuntungan. Strategi mengonversi dana dari IRA ke akun Roth secara bertahap dapat membantu Anda mengelola dan meminimalkan pajak yang Anda bayar pada konversi. Ide dasarnya adalah mengonversi cukup uang setiap tahun untuk meningkatkan pendapatan yang dapat dikenakan pajak Anda ke puncak bracket pajak Anda saat ini, tetapi tidak lebih. Hal ini menghindari pukulan pajak besar sekaligus dari mengonversi seluruh IRA sekaligus, sambil memindahkan sebanyak mungkin uang ke akun Roth di mana itu tidak tunduk pada RMD. Menghindari RMD adalah salah satu manfaat konversi Roth, tetapi strategi ini juga dapat membantu dengan perencanaan warisan. Untuk menghitung RMD Anda, Anda pertama-tama perlu mencari tahu saldo akun Anda (pada 31 Desember tahun sebelumnya). Kebanyakan orang kemudian akan membagi nilai tersebut dengan “faktor harapan hidup” yang sesuai dengan usia Anda. Anda akan menemukan angka ini di Tabel Hidup Seragam IRS. Sebagai contoh, seseorang berusia 73 tahun memiliki faktor harapan hidup sebesar 26,5. Akibatnya, mereka akan membagi saldo akun mereka dengan 26,5 dan mendapatkan jumlah RMD mereka untuk tahun tertentu tersebut. Sementara itu, SmartAsset memiliki kalkulator RMD yang dapat membantu Anda memperkirakan berapa besar RMD pertama Anda dan kapan harus diambil. Ketika Anda merencanakan bagaimana menghindari RMD, seorang penasihat keuangan dapat menjadi sumber informasi dan wawasan yang penting. Menemukan penasihat keuangan tidak perlu sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani area Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan pengantar gratis dengan penasihat yang cocok dengan Anda untuk memutuskan yang mana yang Anda rasa cocok untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang. Simpan dana darurat di tangan jika Anda mengalami pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah bahwa nilai uang tunai likuid dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini. Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk melakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP. Kredit foto: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/zimmytws, ©iStock.com/PeopleImages.
