Anda telah melakukannya. Di usia 57 tahun, Anda telah melunasi hipotek rumah Anda — sebuah tonggak penting yang banyak orang Amerika hanya bisa impikan. Tidak ada lagi pembayaran bulanan yang mengintimidasi, tidak ada pemberi pinjaman yang mengancam.
Tapi sekarang, dengan timing yang epik, sistem HVAC Anda memutuskan untuk menyerah dengan musim panas yang sebentar lagi tiba dan lantai Anda terlihat seperti telah melewati perang kecil. Tiba-tiba, Anda dihadapkan pada pertanyaan kritis: Apa cara paling cerdas untuk membiayai perbaikan mendesak ini tanpa mengancam kebebasan finansial baru Anda?
Pada akhirnya, langkah paling cerdas seimbang antara kebutuhan segera dengan keamanan keuangan jangka panjang. Mari kita mencari tahu.
Ketika Anda benar-benar memiliki rumah Anda, salah satu kelebihan keuangan terbesar Anda adalah ekuitas yang telah Anda bangun dengan susah payah. Ekuitas itu sekarang dapat menjadi sahabat terbaik atau musuh terburuk Anda, tergantung pada bagaimana Anda memanfaatkannya.
Salah satu solusi umum adalah pinjaman ekuitas rumah, pinjaman satu kali dengan menggunakan rumah Anda sebagai jaminan — biasanya menawarkan sejumlah uang tunai dengan tingkat bunga tetap.
Keindahan dari pinjaman ekuitas rumah terletak pada prediktabilitasnya. Tidak seperti pembiayaan dengan tingkat bunga variabel, Anda tahu persis berapa yang harus Anda bayar setiap bulan, yang bisa membuat perencanaan anggaran lebih mudah. Tingkat bunga pinjaman ekuitas rumah umumnya lebih rendah dari opsi pinjaman tanpa jaminan (seperti pinjaman pribadi atau kartu kredit) karena properti peminjam menjamin pinjaman.
Pemberi pinjaman melihat pinjaman ini sebagai lebih sedikit risiko karena mereka dapat mendapatkan kembali uang mereka dengan menyita properti jika peminjam gagal membayar. Namun, tingkat bunga pinjaman ekuitas rumah tidak selalu lebih rendah dari opsi yang dijamin lainnya seperti garis kredit ekuitas rumah atau pengambilan kembali uang tunai.
Saat ini, tingkat bunga pinjaman ekuitas rumah bisa mencapai sekitar 6,990% untuk jangka waktu 30 tahun, yang relatif tinggi dibandingkan dengan tingkat pra-pandemi.
Tapi mari kita sedikit meredakan. Meskipun pinjaman ekuitas rumah terdengar menarik, itu membawa risiko. Yang terbesar? Anda menaruh rumah Anda sebagai jaminan. Lewat pembayaran, dan bank bisa datang dan mengambil apa yang telah Anda kerjakan puluhan tahun untuk benar-benar dimiliki.
Segala jenis pinjaman — pinjaman ekuitas rumah, kartu kredit, dan sebagainya — adalah suatu perjudian saat ini, karena pembayaran Anda akan bersaing dengan kenaikan harga barang kebutuhan sehari-hari lainnya dalam lingkungan tarif. Sangat penting untuk menilai stabilitas keuangan Anda dan secara realistis mempertimbangkan kemampuan Anda untuk menangani pembayaran bulanan.
Lanjutan Cerita
Baca lebih lanjut: Indeks ketakutan pasar saham AS telah meledak — tetapi aset ‘anti-kejutan’ ini naik 14% dan membantu pensiunan Amerika tetap tenang. Inilah cara untuk memilikinya secepatnya
Mungkin Anda tergoda untuk menggunakan kartu kredit untuk unit HVAC dan lantai baru. Bagaimanapun, itu cepat, mudah, dan menggoda. Kartu kredit, terutama yang menawarkan imbalan, cashback, atau tingkat bunga 0% pada periode perkenalan, bisa menawarkan bantuan segera.
Jika Anda dapat mendapatkan kartu dengan periode nol bunga, dan Anda cukup disiplin untuk melunasi saldo sebelum bulan madu itu berakhir, ini bisa menjadi solusi yang hemat biaya. Tapi kartu kredit bisa dengan cepat menjadi perangkap keuangan. Tingkat bunga sering naik di atas 20% dan jika Anda sedikit saja keliru, solusi yang nyaman ini bisa menjadi utang yang menggigit pendapatan tersedia Anda bulan demi bulan.
Jalur lain adalah pinjaman pribadi, yang menawarkan keuntungan dari pembiayaan tanpa jaminan, artinya rumah Anda tidak langsung dipertaruhkan. Tingkat bunga untuk pinjaman pribadi biasanya lebih rendah daripada kartu kredit tetapi lebih tinggi daripada pinjaman ekuitas rumah.
Dengan pembayaran bulanan tetap dan persyaratan yang dapat diprediksi, pinjaman pribadi menawarkan kejelasan tanpa mengorbankan properti Anda. Tetapi jika skor kredit Anda tidak kuat, harapkan persyaratan yang tidak menguntungkan dan biaya lebih tinggi.
Memutuskan opsi mana yang cocok untuk Anda dimulai dengan memeriksa kesehatan keuangan Anda dengan cermat. Berapa penghasilan tersedia yang realistis Anda miliki setiap bulan? Jika cukup besar untuk dengan nyaman menangani pembayaran, kejelasan dan tingkat bunga rendah dari pinjaman ekuitas rumah bisa menawarkan nilai terbaik. Tetapi jika Anda waspada untuk menempatkan rumah Anda dalam risiko atau jika pemikiran untuk memanfaatkan ekuitas membuat Anda tidak nyaman, pinjaman pribadi menjadi jalan tengah yang lebih aman, menawarkan transparansi tanpa jaminan langsung atas properti Anda.
Selanjutnya, perhatikan biaya perbaikan dengan seksama. Apakah proyek tersebut luas, mencapai puluhan ribu, atau kita berbicara tentang jumlah yang lebih mudah dikelola? Untuk jumlah yang lebih kecil, kartu kredit — terutama yang dengan periode nol bunga promosi — mungkin cocok jika Anda disiplin. Jika ada keraguan tentang kemampuan Anda untuk melunasi saldo dengan cepat, sebaiknya hindari.
Tingkat bunga dan periode pembayaran juga sangat penting. Bandingkan tingkat bunga saat ini yang ditawarkan oleh bank, koperasi kredit, dan pemberi pinjaman online. Koperasi kredit, khususnya, sering menawarkan persyaratan yang lebih menguntungkan, terutama jika Anda telah menjadi anggota dalam jangka waktu yang lama.
Terakhir, pertimbangkan waktu. Jika sistem HVAC Anda gagal pada saat yang paling buruk, pembiayaan mungkin mendesak. Tapi bahkan dalam situasi seperti itu, berhentilah sejenak. Anda telah menghabiskan bertahun-tahun untuk mencapai keamanan keuangan. Melindungi keuangan Anda berarti membuat keputusan yang terhitung, bukan hanya didorong oleh urgensi semata.
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai saran. Ini disediakan tanpa jaminan dari jenis apapun.