SmartAsset dan Yahoo Finance mungkin dapat komisi dari tautan dibawah.
Siapapun yang punya 401(k), IRA tradisional atau akun pensiun sejenis yang pajaknya ditunda, pada akhirnya harus mulai mengambil penarikan wajib minimum (RMD) dari akun mereka. IRS memberikan waktu untuk pertumbuhan bebas pajak selama puluhan tahun, bersama dengan potongan pajak, jadi akhirnya mereka meminta kamu untuk mulai bayar pajak itu, tidak peduli apakah kamu butuh dananya atau tidak.
Mulai umur 73 di tahun 2024 (umur RMD akan naik ke 75 di 2033), hukum bilang kamu harus ambil sejumlah uang setiap tahun, dan jumlahnya berdasarkan perkiraan umur hidupmu dari IRS. Kalau kamu gagal ambil RMD, dendanya besar sekali, 25% dari jumlah yang tidak kamu ambil (bisa turun jadi 10% kalau dibetulkan dalam dua tahun).
Punya pertanyaan tentang merencanakan RMD? Bicaralah dengan penasihat keuangan hari ini.
Untuk seseorang yang tidak butuh uang tunai dari RMD untuk biaya hidup, masalahnya jadi bukan cuma apa yang harus dilakukan dengan uangnya, tapi juga bagaimana meminimalkan pajak. Ini penting karena RMD bisa menyebabkan beberapa kenaikan pajak berbeda dalam hidupmu.
Contohnya, kamu pertama akan bayar pajak untuk penarikan sebagai pendapatan biasa. Lalu, tergantung jumlah RMD-mu, total pendapatanmu bisa cukup untuk memicu pajak hingga 85% dari tunjangan Jaminan Sosialmu. Pendapatan lebih tinggi juga bisa naikkan premi Medicare-mu, yang terkena jumlah penyesuaian bulanan terkait pendapatan (IRMAA).
Ada beberapa strategi yang bisa kamu gunakan untuk meminimalkan atau hindari pajak pada RMD-mu, termasuk berikut ini:
Cara paling sederhana adalah donasikan sebagian atau semua uangnya ke amal yang memenuhi syarat sebagai Distribusi Amal Berkualitas (QCD). Disini, kamu tidak pegang uangnya karena langsung ke amal, artinya kamu tidak akan kena pajak untuk donasi itu. Ini hanya bekerja kalau uang dikirim langsung ke amal – kamu tidak bisa tarik sendiri lalu donasikan – dan kamu juga perlu pastikan amalnya memenuhi aturan IRS. IRS batasi QCD jadi $105,000 untuk 2024.
Kalau kamu masih bekerja dan punya 401(k) di perusahaanmu sekarang, kamu tidak diwajibkan untuk ambil RMD dari akun itu saja. Ini bisa jadi alasan bagus untuk pindahkan uang dari 401(k) lama ke rencana perusahaan baru, daripada ke IRA. Kalau tidak, kamu harus ambil RMD kena pajak dari setiap 401(k) lama itu.
Kamu bisa pakai hingga $200,000 dari distribusi IRA atau 401(k) untuk beli Kontrak Anuitas Umur Panjang Berkualitas (QLAC). Kalau kamu lakukan ini, uang apapun yang dipakai untuk pembelian akan dikurangkan dari pendapatan kena pajakmu tahun itu. Tapi, IRS mewajibkan kamu mulai ambil pembayaran kena pajak dari anuitas waktu umur 85, jadi ini hilangkan pajakmu, tapi hanya untuk 12 tahun kalau mulai RMD di umur 73.
Punya pertanyaan tentang merencanakan RMD? Bicaralah dengan penasihat keuangan hari ini.
Kamu mungkin bisa imbangi dampak pajak dari RMD dengan investasikan kembali uangnya di Roth IRA, asalkan kamu punya cukup pendapatan yang diperoleh (tidak harus dari gaji) untuk menutupi jumlah kontribusi itu. Jadi, kalau mau kontribusi, katakanlah, $6,000 dari RMD-mu setelah ditarik dan bayar pajaknya, kamu perlu setidaknya $6,000 pendapatan yang diperoleh di atas kertas untuk menutupinya. Lalu, kamu bisa investasikan kembali uang itu ke Roth IRA dan hindari pajak pada keuntungan yang dihasilkan uang itu, karena Roth IRA adalah akun pasca-pajak. Tapi, akunnya harus aktif selama lima tahun setelah tahun pajak kamu pertama berkontribusi sebelum penarikan benar-benar bebas pajak.
Akhirnya, kamu bisa investasikan uang tunainya di akun investasi kena pajak dan simpan aset itu selama lebih dari setahun agar keuntungan apa pun memenuhi syarat sebagai keuntungan modal jangka panjang. Ini punya tarif pajak lebih rendah dari 0% hingga 20%, tergantung pada golongan pajakmu.
Pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan untuk membangun strategi investasi yang sesuai.
Kamu juga bisa pertimbangkan pakai uangnya untuk menyewa perencana estate atau pengacara untuk buat rencana dan strategi yang meminimalkan pajak untukmu dan ahli warismu, kalau kamu akan tinggalkan uang. Sama seperti menginvestasikan RMD, kamu akan bayar pajak sekarang untuk uangnya, tapi kamu bisa gunakan untuk rencana estate yang secara tidak langsung mengurangi pajak nantinya.
Kalau pasanganmu lebih muda dan belum mencapai umur untuk ambil RMD, jangan masukkan akun-akun itu dalam perhitungan RMD-mu. Huruf “I” di IRA artinya “individu”, artinya tidak ada pertimbangan RMD gabungan sampai kamu berdua cukup tua untuk ambil RMD. Kalau pasanganmu lebih dari 10 tahun lebih muda, kamu bisa sebut mereka sebagai satu-satunya penerima manfaat dari akun pensiunmu, yang memungkinkan kamu menghitung RMD-mu menggunakan perkiraan umur hidup pasanganmu yang lebih panjang, seperti dijelaskan dalam Tabel Harapan Hidup Gabungan IRS.
Seorang penasihat keuangan dapat membantumu membangun rencana yang kuat untuk masa pensiunmu. Mencari penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mempertemukanmu dengan hingga tiga penasihat keuangan yang sudah diperiksa dan melayani daerahmu, dan kamu bisa dapat panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihatmu untuk memutuskan mana yang tepat. Jika kamu siap mencari penasihat yang bisa membantumu mencapai tujuan keuangan, mulai sekarang.
Jangan lupa tentang Jaminan Sosial saat membangun rencana pendapatan pensiunmu. Kalkulator Jaminan Sosial SmartAsset dapat membantumu menentukan apa yang mungkin kamu terima saat pensiun.
Siapkan dana darurat untuk berjaga-jaga kalau ada pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – di akun yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Nilai uang tunai likuid bisa tergerus inflasi. Tapi akun dengan bunga tinggi memungkinkanmu dapat bunga majemuk. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.
Apakah kamu seorang penasihat keuangan yang ingin kembangkan bisnis? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan calon klien dan tawarkan solusi otomatisasi pemasaran agar kamu bisa habiskan lebih banyak waktu untuk konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Ridofranz
Posting Ini Tahun Pertama Saya Ambil RMD. Apa yang Harus Saya Lakukan Dengan Uangnya Jika Saya Belum Butuh? muncul pertama kali di SmartReads by SmartAsset.