Apakah kamu pikir saldo 401(k) yang besar menjamin masa pensiun yang nyaman? Mungkin tidak sesimple itu. Banyak orang Amerika beranggapan bahwa mencapai target biasa, seperti menabung 10 kali gaji, atau mengikuti aturan 4%, berarti mereka sudah aman. Tapi penasihat keuangan bilang aturan-aturan itu bisa melewatkan masalah yang lebih besar: bagaimana uangmu dikenakan pajak, ditarik, dan dipakai seiring waktu.
“Tidak banyak yang benar-benar bahas hitung-hitungannya. Pokoknya nabung, nabung, nabung,” kata Perencana Keuangan Bersertifikat Robert Jeter ke CNBC (1). “Banyak [pensiunan] menabung dengan rajin, tapi ada paradoks: Apa aku menabung terlalu banyak?”
Satu hal besar yang datang bersama pensiun adalah kewajiban untuk mengambil penarikan minimum wajib (RMDs) jika uangmu ada di 401(k) atau IRA tradisional. Usia saat ini di mana pensiunan harus mulai mengambil RMDs (2) adalah 73 tahun (mereka yang lahir tahun 1960 atau setelahnya bisa menunggu sampai usia 75).
“Kami sering ketemu klien yang sukses menabung, tapi semua tabungan mereka adalah pra-pajak, dan mereka dipaksa menerima pendapatan,” tulis Patrick Fontana, seorang CFP di Dallas, dalam email ke CNBC. Ini bisa mendorong pensiunan ke tingkat pajak yang lebih tinggi jika pendapatannya lebih dari yang mereka butuhkan untuk hidup, dan juga ke pembayaran penyesuaian bulanan terkait pendapatan yang berarti premi Medicare jadi lebih mahal.
Satu cara untuk mengelola risiko itu adalah dengan mendiversifikasi ke akun seperti Roth IRA, yang memperbolehkan penarikan bebas pajak dan tidak terkena RMDs.
Beberapa pekerja juga berisiko menjadi “kaya pensiun tapi miskin tunai” selagi mereka masih bekerja, mengikat terlalu banyak pendapatan mereka di akun penunda pajak sambil membatasi fleksibilitas keuangan mereka di masa sekarang.
Satu contoh dari situasi sulit bisa dilihat saat kebakaran hutan besar di Los Angeles yang terjadi awal Januari 2025. Joon Um, seorang CFP di Secure Tax and Accounting di Hayward, California, bilang ke CNBC bahwa banyak kliennya harus menggunakan tabungan pensiun mereka saat itu, untuk mengelola pengeluaran tak terduga.
“Tidak selalu mudah untuk pakai uang itu secepatnya karena pajak dan denda,” kata Um. “Ini pengingat bahwa meskipun akun pensiun bagus untuk tabungan jangka panjang, penting juga punya tabungan fleksibel di luar itu untuk kejadian tak terduga atau jika seseorang mau pensiun lebih awal dari rencana.”
Cerita Berlanjut
Baca Lagi: Cara menerapkan 7 Langkah Bayi Dave Ramsey ke hidupmu sendiri
Bahkan jika 401(k)-mu tumbuh, kurangnya diversifikasi di berbagai “ember” bisa membuatmu terbuka di masa pensiun, terutama karena orang Amerika lebih mengandalkan akun ini daripada pensiun.
Setelah 44 tahun menjadi ahli IT di IBM, Gregory Hutchinson, 72 tahun, pensiun di tahun 2021 dengan hampir $1 juta di 401(k)-nya. Dia dan istrinya juga pindah ke rumah lebih kecil di Snow Hill, Maryland.
Tapi, dia berharap dia mencari nasihat lebih cepat.
“Banyak hal yang kamu nggak tau — pajak, pengeluaran datang dari tempat yang kamu nggak tau ada,” katanya ke CNBC. “Aku beruntung. Pasar saham sedang tumbuh.”
Pengalamannya menyoroti risiko kunci: saldo besar bisa menciptakan rasa aman yang palsu. Tanpa perencanaan dan diversifikasi yang tepat, pensiunan bisa menghadapi pajak tak terduga dan fleksibilitas terbatas.
Menurut Fidelity (3), rata-rata saldo akun 401(k) adalah $146,400. Departemen Tenaga Kerja AS mencatat bahwa sekitar seperempat pekerja yang punya akses ke rencana kontribusi pasti, seperti 401(k), tidak menyumbang sama sekali (4).
Jika kamu ingin memperkuat rencana pensiunmu, fokus pada beberapa langkah penting. Mulai nabung lebih awal dan tetap konsisten. Hitung berapa banyak pendapatan yang kamu pikir akan dibutuhkan saat pensiun. Kontribusi cukup untuk dapatkan match dari perusahaanmu dan pahami bagaimana rencanamu diinvestasikan. Hindari pakai tabungan pensiun lebih awal dan punya rencana jika kamu ganti pekerjaan, baik itu meninggalkan dana di tempat atau memindahkannya ke IRA.
Juga membantu untuk memahami manfaat Jaminan Sosialmu, yang biasanya menggantikan sekitar 40% dari pendapatan pra-pensiun.
Dengan orang Amerika menghabiskan 20 tahun atau lebih di masa pensiun, tujuannya bukan cuma menabung lebih banyak, tetapi mengelola tabungan itu dengan cara yang mendukung stabilitas keuangan jangka panjang.
Bergabunglah dengan 250.000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise serta wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim setiap minggu. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan panduan kami.
CNBC (1) ; Internal Revenue Service (2) ; Fidelity (3) ; U.S. Department of Labor (4)
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Diberikan tanpa jaminan apapun.
Selamat siang! Saya ingin menulis sedikit tentang hobi saya.
Hobi saya adalah berlari. Saya berlari di taman setiap pagi, kalau tidak hujan. Udara pagi sangat segar dan sejuk. Berlari membuat badan saya sehat dan kuat. Kadang-kadang saya melihat teman-teman di taman dan kami berjalan bersama.
Saya juga suka membaca buku, terutama buku cerita petualangan. Membaca itu menyenangkan dan bisa menambah ilmu. Saya pinjam buku dari perpustakaan dekat rumah saya.
Selain itu, saya belajar memainkan gitar. Saya baru belajar, jadin saya belum bisa memainkan banyak lagu. Tapi saya senang sekali!