Saran investasi sering diberikan sebagai solusi yang sama untuk semua orang. Tapi sebenarnya, berapa banyak kamu bisa nabung dan bagaimana kamu investasi tergantung dari penghasilan kamu.
Seseorang yang penghasilannya relatif rendah tidak punya ruang yang sama untuk berinvestasi dan ambil risiko seperti orang yang penghasilannya enam atau bahkan tujuh angka.
Dengan pemikiran itu, ini beberapa strategi investasi yang baik untuk tiga tingkat penghasilan yang sangat berbeda.
Kalau kamu penghasilan $30,000 atau kurang, kamu punya sedikit ruang gerak dengan keuangan. Sulit untuk mikirin nabung buat pensiun dalam 30 atau 40 tahun kalau kamu khawatir dengan gaji atau bayar sewa bulan depan.
Rumah tangga yang penghasilannya kurang dari $35,000 mengalami tingkat tekanan psikologis yang lebih tinggi, seperti gelisah dan depresi, menurut studi 2024 di Journal of Family and Economic Issues. (1)
Kalau kamu berjuang dengan penghasilan rendah, prioritas pertama kamu harusnya adalah mengurangi beban psikologis ini. Kuncinya bisa dengan mengumpulkan dana darurat untuk biaya hidup 3 sampai 6 bulan. Menabung uang itu tidak akan mudah dan butuh pengorbanan. Tapi, dalam jangka panjang, itu harusnya sangat meningkatkan kesehatan keuangan dan kecemasan kamu.
Setelah punya dana darurat yang cukup, coba nabung 10% dari penghasilan dan investasikan di ETF obligasi yang relatif aman seperti Vanguard’s Total Bond Market fund (BND).
Kalau kamu investasi, misalnya, $250 per bulan di ETF ini, kamu bisa dapat sekitar tiga tahun kemudian dengan $9,000 yang kamu investasi plus beberapa ratus dollar keuntungan, tergantung suku bunga saat itu.
Dengan jaring pengaman ini, kamu bisa ambil lebih banyak risiko dengan pendidikan dan karir. Mungkin ambil cuti beberapa bulan untuk cari kerja baru yang gajinya lebih tinggi atau investasi di kursus yang bisa hasilkan penghasilan tambahan. Investasi dalam keamanan, keterampilan, dan karir kamu mungkin harus jadi prioritas utama sampai kamu bisa mencapai penghasilan kelas menengah.
Baca Selengkapnya: Vanguard ungkap apa yang mungkin terjadi untuk saham AS, dan itu membunyikan alarm untuk pensiunan. Ini alasannya dan cara melindungi diri
Penghasilan $65,000 bikin kamu kurang lebih kelas menengah. Di AS, penghasilan perorangan rata-rata adalah $45,140 dan penghasilan rumah tangga rata-rata adalah $83,730 di tahun 2024, menurut U.S. Census Bureau dan Federal Reserve. (2)
Cerita Berlanjut
Di tingkat penghasilan ini, kamu punya sedikit ruang untuk mikir jangka panjang. Kalau kamu sudah berhasil menyisihkan dana darurat, kamu sekarang bisa mulai alihkan tabungan ke rencana pensiun jangka panjang. Di tingkat penghasilan ini, bahkan tabungan minimal bisa berkembang jadi kekayaan yang nyata seiring waktu.
Contohnya, kalau kamu cuma nabung 5% dari gaji, atau $271 per bulan, dan investasikan di reksa dana indeks biaya rendah yang ikuti S&P 500, kamu bisa jadi jutawan dalam 37 tahun — asumsi rata-rata return tahunan historis 10% terulang. Dengan kata lain, kalau kamu mulai nabung umur 25, kamu bisa punya portofolio tujuh angka waktu umur 62.
Strategi ini bisa lebih kuat kalau perusahaan kamu tawarkan *401(k) match*. Hampir 98% perusahaan dengan opsi rencana *401(k)* juga tawarkan manfaat *match*, menurut Plan Sponsor Council of America. (3) Dan, rata-rata, *match*-nya antara 4% dan 6%, menurut U.S. Bureau of Labor Statistics.
Asumsikan kamu nabung 5% di *401(k)* dan perusahaan kamu *match* 5% tambahan, kamu bisa capai status jutawan dalam 30 tahun, asumsi return tahunan 10% yang sama dari S&P 500.
Tapi, perhitungan ini asumsikan potensi penghasilan kamu tidak berubah selama tiga dekade, yang tidak realistis. Kebanyakan karyawan lihat gaji mereka naik dengan pengalaman.
Itu juga mengabaikan inflasi. Punya $1 juta tabungan pensiun dalam 30 tahun lebih tidak sama dengan punya $1 juta untuk pensiun hari ini.
Klub enam angka tidak seseksklusif dulu. Per 2024, sekitar 18% orang dewasa penghasilannya lebih dari $100,000 per tahun, menurut jajak pendapat YouGov. (4)
Penghasilan enam angka bahkan lebih umum secara rumah tangga. Hampir 42% dari semua rumah tangga AS penghasilannya lebih dari $100,000 per tahun, menurut IBIS World. (5)
Penghasilan $105,000 atau lebih per tahun secara teori menempatkan kamu di posisi yang sangat nyaman. Nabung cuma 5% dari penghasilan dan investasikan di reksa dana indeks biaya rendah bisa bikin kamu jadi jutawan dalam 32 tahun, dan itu tanpa menghitung kontribusi *match* dari perusahaan.
Tapi, tantangan terbesar kamu di tingkat penghasilan ini bukan pensiun, tapi inflasi gaya hidup dan pajak. Hampir 43% orang yang penghasilannya lebih dari $100,000 bilang mereka hampir tidak bisa bertahan atau berjuang secara finansial, menurut YouGov.
Singkatnya, kamu bisa menghabiskan lebih dari gaji berapa pun, seberapa pun menariknya, dengan kebiasaan belanja buruk dan kurang perencanaan pajak. Di tahap ini, prioritas utama kamu harusnya adalah mempekerjakan penasihat keuangan profesional untuk bantu kamu navigasi tabungan dan investasi secara strategis.
Dengan strategi investasi yang disesuaikan sama tingkat penghasilan kamu, kamu bisa capai tujuan keuangan lebih cepat dari kebanyakan teman sejawat.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan pedoman editorial kami.
WorkWise (1); United States Census Bureau (2); Plan Sponsor Council of America (3); YouGov (4; IBIS World (5).
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan apa pun.