Pinjaman tanpa jaminan adalah produk utang yang tidak memerlukan agunan, tetapi mungkin punya suku bunga lebih tinggi dan syarat kredit lebih ketat.
Ada berbagai jenis pinjaman tanpa jaminan, termasuk pinjaman pribadi, pinjaman pelajar, dan kartu kredit.
Saat menentukan kelayakan untuk pinjaman tanpa jaminan, pemberi pinjaman akan pertimbangkan faktor seperti riwayat kredit, pendapatan, dan rasio utang terhadap pendapatan.
Pinjaman tanpa jaminan ditawarkan oleh bank, credit union, dan pemberi pinjaman online. Berbeda dengan pinjaman berjaminan, mereka tidak dijamin oleh agunan dan mungkin lebih sulit untuk dapat persetujuan. Namun, risikonya lebih kecil karena kamu tidak perlu khawatir asetmu disita jika gagal bayar.
Kebanyakan pinjaman cicilan adalah tanpa jaminan. Ini termasuk pinjaman pelajar, pinjaman pribadi, dan kredit berulang seperti kartu kredit. Kelayakan akan bervariasi antar pemberi pinjaman, tapi umumnya kamu perlu kredit yang bagus atau sangat bagus dan sumber pendapatan tetap untuk memenuhi syarat.
Peminjam dengan kredit paling baik lebih mungkin ditawarkan syarat pinjaman terbaik dan suku bunga terendah. Kamu umumnya bisa gunakan pinjaman tanpa jaminan untuk hampir semua pengeluaran legal.
Pinjaman tanpa jaminan adalah pinjaman yang tidak memerlukan agunan. Mereka juga disebut pinjaman tanda tangan karena hanya tanda tangan yang diperlukan jika kamu memenuhi syarat pinjaman. Karena pemberi pinjaman mengambil risiko lebih besar, mereka sering kenakan suku bunga lebih tinggi dan memerlukan kredit yang bagus atau sangat bagus untuk disetujui.
Pinjaman berjaminan berbeda dari pinjaman tanpa jaminan karena pinjaman berjaminan memerlukan agunan. Pemberi pinjaman tidak akan setujui pinjaman berjaminan jika peminjam tidak setuju menyediakan aset sebagai jaminan.
Pinjaman tanpa jaminan tersedia sebagai utang berulang — seperti kartu kredit — atau pinjaman cicilan, seperti pinjaman pribadi atau pelajar. Pinjaman cicilan mewajibkanmu membayar kembali total saldo dalam cicilan bulanan tetap selama jangka waktu tertentu.
Kartu kredit memungkinkanmu menggunakan apa yang kamu butuhkan saat diperlukan. Namun, suku bunga rata-rata kartu kredit lebih tinggi daripada pinjaman. Jika kamu lewatkan pembayaran bulanan, kamu akan dikenakan bunga di atas jumlah pokok.
Peminjam yang butuh uang tetapi tidak nyaman menyerahkan agunan bisa pertimbangkan mengajukan pinjaman tanpa jaminan ketika:
Merencanakan pembelian besar. Berutang bisa membebani keuanganmu, tetapi jika kamu butuh dana untuk pengeluaran besar yang akan datang, pinjaman tanpa jaminan dapat membantu.
Mereka punya kredit bagus. Skor kredit tinggi membuka syarat dan suku bunga pinjaman tanpa jaminan yang lebih menguntungkan.
Mereka punya pendapatan yang bisa diandalkan. Meski agunan tidak diperlukan untuk pinjaman tanpa jaminan, kamu perlu pendapatan tetap untuk membayar utang dan menghindari gagal bayar. Pinjaman berjaminan yang tidak dibayar dapat pengaruhi kreditmu negatif.
Konsolidasi utang. Pinjaman tanpa jaminan berguna sebagai alat konsolidasi utang yang bisa membuat pembayaran utang lebih sederhana. Strategi ini juga bisa bantu peminjam menghemat uang jika mereka memenuhi syarat untuk suku bunga lebih rendah.
Ada beberapa jenis pinjaman tanpa jaminan untuk dipilih. Namun, opsi paling populer adalah pinjaman pribadi, pinjaman pelajar, dan kartu kredit.
Pinjaman pribadi
Pinjaman pribadi bisa untuk konsolidasi utang, membiayai pembelian besar, membiayai proyek berkelanjutan, atau renovasi rumah.
Ada pinjaman pribadi tersedia untuk hampir segala hal, termasuk pinjaman pernikahan, pinjaman hewan peliharaan, dan pinjaman liburan. Secara teknis, ini hanyalah pinjaman pribadi tanpa jaminan (juga disebut pinjaman tanda tangan) di mana dana digunakan khusus untuk pembelian terkait. Suku bunga pinjaman pribadi biasanya lebih rendah daripada suku bunga kartu kredit.
Jumlah pinjaman: Sekitar $1,000 hingga $50,000
Suku bunga rata-rata: 12.21% (per 31 Des 2025)
Jangka waktu pembayaran: Dua hingga tujuh tahun
Cocok untuk: Peminjam dengan kredit bagus yang tahu persis berapa banyak dana yang mereka butuhkan.
Pinjaman pelajar
Ada dua jenis pinjaman pelajar: pinjaman pelajar federal dan swasta. Pinjaman federal adalah pilihan lebih baik untuk kebanyakan peminjam karena punya suku bunga jauh lebih rendah dan tersedia untuk setiap siswa di perguruan tinggi yang berpartisipasi. Pemberi pinjaman swasta menawarkan pinjaman pelajar swasta dan bisa punya suku bunga lebih tinggi dan syarat kelayakan lebih ketat. Pinjaman ini paling baik digunakan untuk mengisi kekurangan dana, karena tidak datang dengan manfaat dan perlindungan yang ditawarkan pinjaman federal.
Jumlah pinjaman: Sampai biaya kehadiran penuh (hanya pinjaman swasta)
Suku bunga rata-rata: Sampai 17% (pinjaman swasta), sampai 8.05% (pinjaman federal)
Jangka waktu pembayaran: Lima hingga 20 tahun, tetapi bervariasi untuk setiap peminjam
Cocok untuk: Siswa pendidikan tinggi yang akan datang dan saat ini melengkapi bantuan keuangan berbasis kebutuhan atau prestasi mereka.
Kartu kredit
Kartu kredit adalah salah satu opsi pembiayaan paling umum. Mereka adalah utang berulang, jadi dana tersedia kapan saja diperlukan. Kamu bisa meminjam sampai batas kreditmu, yang ditetapkan pemberi pinjaman. Kamu bisa gunakan kartu kredit untuk konsolidasi utang, untuk pengeluaran sehari-hari, atau untuk membiayai pembelian atau pengalaman lebih besar. Namun, suku bunga bisa tinggi dan bunga bertambah cepat jika kamu punya saldo.
Batas kredit: Biasanya antara $2,000 dan $10,000
Suku bunga rata-rata: 19.72% (per 31 Des 2025)
Jangka waktu pembayaran: Tidak ada jangka waktu ditentukan
Cocok untuk: Individu dengan kebiasaan belanja sehat yang mencari jalur kredit berulang jangka panjang.
Opsi pinjaman tanpa jaminan mungkin kurang berisiko daripada jenis pinjaman lain untuk peminjam tertentu, tetapi tidak semua. Saat mengambil utang jangka panjang, membuat keputusan yang benar-benar terpelajar sangat penting untuk meningkatkan kesehatan keuangan.
Kelebihan:
Tidak perlu agunan.
Akses cepat ke dana.
Tidak ada risiko kehilangan aset.
Lebih sedikit pembatasan peminjaman.
Suku bunga kompetitif untuk yang punya kredit kuat.
Kekurangan:
Bisa punya batas pinjaman lebih rendah untuk yang punya skor kredit rendah.
Bisa punya suku bunga lebih tinggi untuk yang punya skor kredit rendah.
Lebih sulit untuk dapat persetujuan.
Punya lebih sedikit opsi peminjaman daripada pinjaman berjaminan.
Untuk membatasi risiko mereka, pemberi pinjaman ingin yakin kamu bisa membayar pinjaman. Mereka ukur risiko itu dengan memeriksa beberapa faktor, jadi mereka mungkin tanya informasi berikut saat kamu ajukan pinjaman tanpa jaminan:
Kreditmu: Pemberi pinjaman periksa laporan kreditmu untuk lihat bagaimana kamu mengelola pinjaman dan kartu kredit di masa lalu. Umumnya, mereka cari riwayat penggunaan kredit bertanggung jawab, pembayaran tepat waktu, saldo kartu kredit rendah, dan campuran jenis akun. Mereka juga akan periksa skor kreditmu. Konsumen dengan skor kredit FICO sekitar 700 atau lebih tinggi biasanya memenuhi syarat untuk suku bunga terbaik.
Pendapatanmu: Pemberi pinjaman mungkin minta lihat bukti pendapatan tetap yang cukup, seperti slip gaji terbaru.
Rasio utang terhadap pendapatanmu (DTI): Untuk hitung DTI, jumlahkan semua pembayaran utang bulananmu dan bagi total itu dengan pendapatan bruto bulananmu. Pemberi pinjaman gunakan angka ini untuk ukur kemampuanmu membayar pinjaman. Semakin rendah rasionya, semakin baik.
Asetmu: Meski pinjaman tanpa jaminan tidak perlu agunan, pemberi pinjaman mungkin ingin tahu kamu punya tabungan. Mereka tahu kamu cenderung tidak akan lewatkan pembayaran pinjaman ketika kamu siap untuk hadapi keadaan darurat keuangan.
Banyak pemberi pinjaman tawarkan pra-kualifikasi, jadi kamu bisa periksa apakah kamu memenuhi syarat sebelum mengajukan pinjaman secara formal.
Kelebihan utama pinjaman tanpa jaminan adalah kamu tidak perlu berikan agunan. Tetapi jika kamu gagal bayar, kamu masih bisa hadapi konsekuensi serius, seperti kerusakan besar pada kreditmu. Selain itu, pemberi pinjaman bisa bawa kamu ke pengadilan untuk menyita gajimu.
Mengambil pinjaman tanpa jaminan bisa baik jika kamu rencanakan untuk membayar utang. Jika kamu putuskan pinjaman tanpa jaminan tepat, bandingkan suku bunga, syarat, dan biaya dari sebanyak mungkin pemberi pinjaman sebelum mengajukan.
Apakah pinjaman tanpa jaminan merusak skor kredit?
Seperti aplikasi pinjaman baru apa pun, mengajukan pinjaman tanpa jaminan berarti mendapatkan hard inquiry dari pemberi pinjaman. Ini bisa buat skor kreditmu turun sementara hingga 10 poin, tetapi jika kamu bayar pinjaman tepat waktu, skor kreditmu bisa naik dalam jangka panjang.
Apa yang terjadi jika kamu tidak bayar pinjaman tanpa jaminan?
Jika kamu tertinggal pembayaran, skor kreditmu akan rusak. Melewatkan beberapa pembayaran mungkin buat kamu gagal bayar. Kamu mungkin dikejar debt collector dan pemberi pinjaman mungkin menggugat kamu.
Seberapa sulit mendapatkan pinjaman tanpa jaminan?
Siapa pun bisa ajukan pinjaman tanpa jaminan, tetapi mereka dengan pendapatan yang bisa diandalkan, kredit bagus, dan DTI rendah akan memenuhi syarat untuk suku bunga terbaik. Kemampuanmu untuk memenuhi syarat akan tergantung pada seberapa cocok kamu dengan syarat kualifikasi pemberi pinjaman tertentu.