Setelah bertahun-tahun inflasi yang berat, orang Amerika punya utang lebih banyak dari sebelumnya. Dan lebih banyak orang menggunakan rumah mereka untuk bantu mengatasi masalah.
Cash-out refinance, yang biarkan pemilik rumah ambil uang dari rumah mereka saat refinance KPR, sedang naik. Itu mencapai 59% dari semua transaksi refinance di kuartal kedua, menurut data ICE Mortgage Technology. Melunasi utang adalah salah satu penggunaan uang yang paling populer, dengan sekitar 44% sampai 67% dari orang yang refinance di tahun-tahun terakhir mengatakan mereka melakukan itu.
Cari Suku Bunga KPR Terbaik
Didukung oleh Money.com – Yahoo mungkin dapat komisi dari tautan di atas.
Pelajari lebih lanjut: Cash-out refinance atau pinjaman ekuitas rumah — Mana yang harus kamu pilih?
Banyak pemberi pinjaman KPR bilang mereka menangani lebih banyak refinance ini karena orang-orang berusaha untuk bertahan. Banyak pemilik rumah sekarang sebenarnya kaya ekuitas tapi sedikit uang tunai. Saldo utang konsumen berbunga tinggi seperti kartu kredit dan pinjaman mobil ada di rekor tertinggi, tapi tingkat ekuitas rumah juga lebih tinggi dari sebelumnya.
“Inflasi mempengaruhi semua orang,” kata Matt Gouge, pemberi pinjaman di UMortgage di Sacramento, California. “Semakin banyak orang dalam posisi di mana arus kas mereka negatif, dan kamu tidak bisa melakukan itu selamanya. Jadi kamu lihat rumah kamu.”
Pada akhir Juni, konsumen Amerika punya utang non-KPR rekor $5,44 triliun, menurut data New York Fed, dipimpin oleh pertumbuhan saldo kartu kredit dan pinjaman mobil. Sementara itu, pemilik rumah punya tingkat ekuitas rekor setelah kenaikan harga rumah yang dramatis dalam tahun-tahun terakhir — $11,6 miliar dianggap dapat diambil, artinya pemilik bisa ambil dari itu sementara tetap pertahankan setidaknya 20% ekuitas di rumah mereka, tunjukkan data ICE Mortgage.
Bagi kebanyakan peminjam, mencairkan ekuitas dengan suku bunga hari ini berarti melepas suku bunga KPR yang lebih rendah. Itu pengorbanan yang banyak orang mau lakukan. Sekitar 70% peminjam cash-out baru-baru ini mengambil suku bunga KPR yang lebih tinggi dalam prosesnya. Rata-rata, mereka tambah 1,45 poin persen ke suku bunga mereka untuk tukar dengan $94.000 tunai.
Banyak pemilik rumah yang pegang suku bunga ultra-rendah masih untung dengan mencairkan ekuitas di suku bunga rata-rata hari ini sekitar 6,5%, tergantung situasi mereka. Itu karena kebanyakan suku bunga utang konsumen jauh lebih tinggi. Suku bunga kartu kredit hari ini sekitar 21% rata-rata. Suku bunga pinjaman pribadi 12%, dan suku bunga pinjaman mobil mulai sekitar 8%.
Gali lebih dalam: Cara terbaik untuk melunasi utang kartu kredit
Seorang pemilik rumah yang punya utang kartu kredit signifikan bisa akhirnya mengurangi ratusan dolar dari pembayaran utang bulanan mereka, meskipun suku bunga dan pembayaran KPR baru mereka naik.
“Saya dapat telepon dari orang yang benar-benar bilang ke saya, ‘Saya tidak bisa tidur di malam hari dengan [utang ini],’ bahwa mereka harus lakukan sesuatu,” kata Amy Sodowich, petugas pinjaman KPR di Financial Resources Federal Credit Union di New Jersey.
Cerita Berlanjut
Dia punya satu klien baru-baru ini dengan rumah di Northern New Jersey yang gunakan ekuitas rumahnya untuk lunasi $155.000 utang konsumen. Meskipun dia lepaskan suku bunga KPR 3,125% untuk melakukannya, dia akhirnya bayar $2.500 lebih sedikit setiap bulan secara keseluruhan.
John Cola Jr. dan suaminya tidak harus lepaskan suku bunga KPR ultra-rendah ketika mereka refinance KPR rumah mereka awal tahun ini — mereka sudah pindah dari suku bunga 2,3% ke suku bunga 6,9% ketika mereka pindah dari Florida ke Connecticut tahun 2023. Setelah “memantau suku bunga dengan sangat cermat,” mereka refinance ketika suku bunga KPR turun sebentar di bulan April, ambil sedikit uang tunai dari rumah untuk kurangi utang kartu kredit dengan bunga 24% yang mereka kumpulkan dari serangkaian perbaikan rumah tak terduga, dan turunkan suku bunga KPR mereka ke 5,8%.
Pelajari lebih lanjut: Peta ini tunjukkan suku bunga KPR di setiap negara bagian
“Barang-barang rusak, dan kami menumpuk cukup banyak utang,” kata Cola Jr., 36 tahun. Tapi terima kasih kepada pasar perumahan panas Connecticut, rumah mereka di luar Hartford sudah naik harganya sekitar $150.000 hanya dalam dua tahun. Bahkan setelah ambil uang tunai, pembayaran KPR bulanan mereka turun sekitar $200.
“Kami bisa dapat awal yang baik untuk lunasi beberapa hal lain,” katanya.
Cerita serupa untuk kebanyakan yang lakukan cash-out refinance. Antara 2014 dan 2021, pemilik rumah yang ambil uang tunai dari rumah mereka turunkan utang kartu kredit mereka rata-rata $4.500 dan lihat utang pinjaman mobil mereka turun hampir $3.000 dalam bulan-bulan segera setelah transaksi mereka, menurut studi Consumer Financial Protection Bureau yang dirilis Januari lalu. Skor kredit mereka juga langsung naik.
Ada metode lain untuk ambil uang tunai dari rumah, dan broker KPR bilang banyak dari itu juga populer sekarang. HELOC (Home Equity Line of Credit), yang merupakan pinjaman bergulir yang bekerja mirip dengan kartu kredit, adalah satu pilihan. Lainnya adalah pinjaman ekuitas rumah. Keduanya pertahankan suku bunga KPR sekarang pemilik rumah, tapi dianggap bentuk pinjaman kedua dan bawa suku bunga lebih tinggi karena lebih berisiko. Rata-rata suku bunga HELOC dan pinjaman ekuitas rumah ada di kisaran 8% sampai 9% hari ini — masih jauh lebih rendah dari suku bunga kartu kredit tapi lebih tinggi dari KPR pertama.
Tidak peduli pilihan mana yang dipilih pemilik rumah, banyak ahli keuangan menyarankan untuk berhati-hati sekitar menggunakan rumah untuk konsolidasi utang.
Walaupun ambil uang dari rumah bisa bantu kurangi utang bulanan dan kasih uang lebih, tapi penting juga untuk pikirkan kenapa bisa punya utang dulu — dan gimana caranya supaya tidak terulang lagi di masa depan.
Penelitian CFPB nemuin bahwa banyak yang utang kartu kreditnya naik lagi dalam setahun setelah ambil uang dari rumah, walaupun jumlahnya masih lebih rendah daripada sebelumny.
Rich Flanery, seorang perencana keuangan di Peak Capital Mortgage, bilang dia lihat banyak kasus di mana orang pakai rumah untuk bayar utang, tapi akhirnya punya utang lagi beberapa tahun kemudian. Dia coba nasehatin orang yang mau ambil uang dari rumah untuk pikirkan tujuan jangka panjang dan lihat apakah ambil uang dari rumah akan bantu capai tujuan itu.
“Dari sisi keuangan, tidak bijak kalau pakai rumah seperti ATM dan terus diulang-ulang,” kata Flanery. “Kamu harus hentikan siklus itu.”
Claire Boston adalah Reporter Senior untuk Yahoo Finance yang meliput topik perumahan, hipotek, dan asuransi rumah.
[Daftar untuk newsletter Mind Your Money](https://preferences.newsletters.yahoo.net/subscribe/mindyourmoney)
[Klik di sini untuk berita keuangan terbaru tentang investasi, bayar utang, beli rumah, pensiun, dan lainnya](https://finance.yahoo.com/topic/personal-finance)
[Baca berita keuangan dan bisnis terbaru dari Yahoo Finance](https://finance.yahoo.com/news/)